年収400万円で住宅ローンを組むのは可能？おすすめの返済プランを解説
夢のマイホームを購入したいけど、年収が400万円しかないから無理と諦めている方は多いでしょう。
確かに、住宅ローンを組む際は年収や雇用形態など、仕事に関する様々な情報が審査されます。
そして、安定した収入がないと判断されると審査に通らず、住宅ローンを組めません。
しかし、本当に年収400万円だと住宅ローンを組むことはできないのでしょうか？
返済はキツイのでしょうか？
そこで本記事では、年収400万円でも住宅ローンを組めるのか徹底解説します。
「年収400万円だから」と住宅ローンを諦めているあなたに役立つ情報が満載なので、ぜひ最後まで読んでみてください。
年収400万円でも住宅ローンは組める？
結論を言ってしまうと、年収400万円でも住宅ローンを組むことは可能です。
そもそも、国税庁が発表した「令和3年分 民間給与実態統計調査」によると、給与所得者数5,270万人の平均給与は443万円となっています。
男性だけなら545万円ともう少し高いものの、年収400万円という金額は日本人の平均年収と言えるのです。
そのため、平均年収に近い方が住宅ローンを組めないわけがありません。
中には、年収400万円に満たない方でも住宅ローンを組む人がいます。
| 世帯年収 | 利用者の割合 |
|---|---|
| 400万円以下 | 7.0 |
| 400万円超～600万円以下 | 26.5 |
| 600万円超～800万円以下 | 29.3 |
| 800万円超～1000万円以下 | 17.9 |
| 1000万円超～1500万円以下 | 14.5 |
| 1500万円超 | 4.8 |
出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査（2022年4月調査）」
もちろん、年収に応じて借りられる金額は変わってくるので、年収500万円や800万円といった方より借りられる金額は少なくなります。
年収400万円なら理想的な借入額は2,000万円程度
年収400万円でいくらまで借りられるか知るには、「年収倍率」という指標が参考になります。
年収倍率とは、購入したい住宅が年収の何倍かを表す指標で、金融機関が住宅ローンの審査をする際に実際に使っています。
では、この年収倍率を使って年収400万円ならいくらまで借りられるか計算してみましょう。
ちなみに新築物件の年収倍率は6.5～7.5倍程度で、中古物件だと5～6倍程度です。
これを年収400万円に当てはめると、新築物件なら2,600万〜3,000万円で、中古物件なら2,000万～2,400万円となります。
以上の金額が、年収400万円の方が借りられる理想的な金額というわけです。
年収400万円の人が住宅ローンで3,000万円以上を借りるのは無理なの？
年収400万円でも、3,000万円以上の住宅ローンを組むことは可能です。
ただし、実際に年収400万円で3,000万円のローンを組んだ方は、次の条件に当てはまっています。
・頭金を多く用意できる
・親族から支援を受けられる
・共働きでペアローンを組める
このように、年収倍率を大きく超える借り入れを希望するなら、それでも返済できると証明する何かが必要です。
他にも、収入のある家庭の人数やボーナスの有無などもでも審査に通るかどうかが変わってくるので、考えておきましょう。
年収400万円で住宅ローンを組む場合の返済額はどれくらい？
住宅ローンを組む場合、月々の支払いが手取り月額の25%以内に収まるようにした方が良いとされています。
年収400万円なら年間の手取り額は約312万円で、ボーナスなしなら月々の手取り額は約26万円です。
これを基に25%がいくらか計算してみると、「26万円×25%＝6.5万円」となります。
では、住宅ローンの借入額がいくらまでなら、月々の返済額を6.5万円以内に抑えられるのでしょうか？
| 借入額 | 月々の返済額 | 手取り月収26万円に占める割合 |
|---|---|---|
| 2,000万円 | 59,296円 | 22.8% |
| 2,100万円 | 62,261円 | 23.9% |
| 2,200万円 | 65,226円 | 25.1% |
| 2,500万円 | 74,121円 | 28.5% |
| 3,000万円 | 88,945円 | 34.2% |
| 3,500万円 | 103,769円 | 39.9% |
このように、年収400万円なら2,200万円までが返済負担率25%に収まります。
なので、親族から支援を受けられたり、共働きでパートナーの収入も合算してローンを組んだりするなら、この金額が上がって3,000万円くらいでも借りられるわけです。
年収400万円で高額な住宅ローンを組むリスク
年収400万円なら、住宅ローンを組む金額は2,000万円程度が理想です。
そして、多少無理をすれば、それ以上の金額を組むことはできるでしょう。
しかし、理想とされる金額を大きく超える高額な住宅ローンを組むと返済できなくなる可能性があります。
また、返済期間が長くなるので、当然、利息を支払い続ける期間が長くなります。
そもそも、利息は住宅購入費とは別の支払いなので、早く返済すれば支払う必要がないお金です。
無理して高額な住宅ローンを組むと、本来必要ない支払いが増えるリスクがあります。
加えて、信用度の低い人には高めの金利が設定されるので、さらに支払う利息が増えて苦しい状況に陥るでしょう。
年収400万円なら2,000万円程度が理想という話は、過去に住宅ローンを借りてきた人々の実績などによって導き出された金額です。
「少しでも大きな家がいい」と思う気持ちは分かりますが、後々辛い思いをしないためにも、無理のない金額でローンを組むようにしてください。
年収400万円で住宅ローンを組んだときのシミュレーション
続いては、年収400万円で住宅ローンを組んだ時のシミュレーションをしていきます。
ここでは、借入額1,000万・1,500万・2000万・2500万・3000万円ごとに見ていきましょう。
借り入れは次の条件で統一します。
・返済期間：35年
・返済方法：元利均等払い
・固定金利：0.9%
・変動金利：当初15年間0.3%で、10年おきに金利が0.3%ずつ上昇
【借入額1,000万円】
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 借入金利 | 全期間：0.9% | 当初15年：0.3% 16～25年目：0.6% 26～35年目：0.9% |
| 毎月返済額 | 全期間：27,764円 | 当初15年：25,084円 16～25年目：25,801円 26～35年目：26,152円 |
| 年間返済額 | 333,168円 | 当初15年：301,008円 16～25年目：309,612円 26～35年目：313,824円 |
| 総返済額 | 11,660,880円 | 10,736,664円 |
| 総利息額 | 1,660,880円 | 736,664円 |
【借入額1,500万円】
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 借入金利 | 全期間：0.9% | 当初15年：0.3% 16～25年目：0.6% 26～35年目：0.9% |
| 毎月返済額 | 全期間：41,647円 | 当初15年：37,626円 16～25年目：38,703円 26～35年目：39,227円 |
| 年間返済額 | 499,764円 | 当初15年：451,512円 16～25年目：464,436円 26～35年目：470,724円 |
| 総返済額 | 17,491,740円 | 16,105,068円 |
| 総利息額 | 2,491,740円 | 1,105,068円 |
【借入額2,000万円】
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 借入金利 | 全期間：0.9% | 当初15年：0.3% 16～25年目：0.6% 26～35年目：0.9% |
| 毎月返済額 | 全期間：55,529円 | 当初15年：50,168円 16～25年目：51,604円 26～35年目：52,303円 |
| 年間返済額 | 666,348円 | 当初15年：602,016円 16～25年目：619,248円 26～35年目：627,63円 |
| 総返済額 | 23,322,180円 | 21,473,460円 |
| 総利息額 | 3,322,180円 | 1,473,460円 |
【借入額2,500万円】
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 借入金利 | 全期間：0.9% | 当初15年：0.3% 16～25年目：0.6% 26～35年目：0.9% |
| 毎月返済額 | 全期間：69,412円 | 当初15年：62,710円 16～25年目：64,505円 26～35年目：65,379円 |
| 年間返済額 | 832,944円 | 当初15年：752,520円 16～25年目：774,060円 26～35年目：784,548円 |
| 総返済額 | 29,153,040円 | 26,841,852円 |
| 総利息額 | 4,153,040円 | 1,841,852円 |
【借入額3,000万円】
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 借入金利 | 全期間：0.9% | 当初15年：0.3% 16～25年目：0.6% 26～35年目：0.9% |
| 毎月返済額 | 全期間：83,294円 | 当初15年：75,253円 16～25年目：77,405円 26～35年目：78,455円 |
| 年間返済額 | 999,528円 | 当初15年：903,036円 16～25年目：928,860円 26～35年目：941,460円 |
| 総返済額 | 34,983,480円 | 32,210,316円 |
| 総利息額 | 4,983,480円 | 2,210,316円 |
それぞれの借入額をシミュレーションしてみると、以上のような返済額となりました。
今回は、金利の平均が変動金利の方が大幅に低いため、変動金利の方がかなりお得です。
実際、固定金利と変動金利でここまでの差になりませんが、それでも変動金利の方がお得であることに変わりありません。
住宅ローンを組む際はこのようにシミュレーションして、返済額がいくらになるのか調べるようにしておくのが大切です。
ちなみに、今回は金融広報中央委員会の「知るぽると」というサイトのシミュレーションを使って計算しました。
年収400万円の人におすすめの住宅ローン
住宅ローンと言っても、各金融機関が提供しており、それぞれ異なるサービス内容となっています。
数が多くて、どれを選べば良いのか迷ってしまう方も多いでしょう。
そこで続いては、年収400万円の人におすすめの住宅ローンを3つ紹介します。
SBI新生銀行
1つ目に紹介する住宅ローンはSBI新生銀行です。
ネット銀行の中でも比較的金利が低く、ガン団信が年0.1%だけで加入できる点が大きな特長です。※1
また保証料が原則として0円※2、一般団信＋安心保障付団信が0円、一部繰上返済手数料が0円、セブン銀行ATMなど出金手数料が0円と、意外とかかる諸費用を抑えられます。
| 金利 | 変動金利：年% 当初10年固定金利：年% |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.2%（税込） |
| 保証料 | 無料 |
| 繰上げ返済手数料 | 【一部繰上げ】 インターネットバンキング：無料 【全額繰上げ】 詳細は銀行へお問合せください |
| 借入可能額 | 500万円以上3億円以下 |
| 返済期間 | 5～35年 |
| 来店 | 不要 |
| 対応地域 | 全国 |
注釈（※）について
団体信用生命保険（ガン団信）は審査申込後にお申し込みいただけます。*1 ガン団信につきましては、お選びいただいた金利タイプの利率に0.1%上乗せされた金利が適用されます。
*2 ガン団信はお借入時点で満50歳未満のお客さまに限りお選びいただけます。
*3 ステップダウン金利をご選択の場合はガン団信へご加入いただけません。
*4 手数料定率型・変動金利（半年型）をご選択の場合は定率型となります。
ただし事務手数料として借入金額×2.2%(税込)が必要です。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税、電子契約利用手数料、司法書士報酬、火災保険料等がかかります。
PayPay銀行
2つ目に紹介する住宅ローンはPayPay銀行です。
PayPay銀行住宅ローンは、ヤフーグループのPayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）が提供している住宅ローンで、最大の魅力は金利の低さになります。
数あるネット銀行の中ではトップクラスの金利の低さを誇っているので、低金利で借り入れたい方にピッタリです。
| 金利 | 変動金利：年% 当初10年固定金利：年% |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.2%（税込） |
| 保証料 | 無料 |
| 繰上げ返済手数料 | インターネット無料 |
| 借入可能額 | 500万円以上2億円以下 |
| 返済期間 | 2年以上35年以内（1ヶ月単位） |
| 来店 | 不要 |
| 対応地域 | 全国 |
auじぶん銀行
3つ目に紹介する住宅ローンはauじぶん銀行です。
KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が共同出資して設立したネット銀行で、こちらも金利の低さに定評があります。
| 金利 | 変動金利：年%※4,5 （住宅ローン金利優遇割適用なし/全期間引下げプラン） 当初10年固定金利：年%※2 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.2%（税込） |
| 保証料 | 無料※3 |
| 繰上げ返済手数料 | 無料 |
| 借入可能額 | 500万円以上2億円以下 |
| 返済期間 | 1年以上35年以内（1ヶ月単位） |
| 来店 | 不要 |
| 対応地域 | 全国 |
auじぶん銀行の金利・団信についての備考
※1 金利優遇について*本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
*J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
*審査の結果によっては、本金利プランをご利用いただけない場合がございます。
【金利引き下げ条件について】
*「auじぶん銀行の住宅ローン」と「au回線」と「じぶんでんき」および「J:COM NET」または「コミュファ光」と「J:COM TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。
適用条件、説明書および追加情報の詳細は、auじぶん銀行ウェブサイトをご確認ください。
※2 固定金利について
*物件価格の80％以下でお借入れ、かつ50歳以下で一般団信をご選択の場合の固定特約金利です。
*新規で物件価格の80％超で住宅ローンをお借入れの場合は、表示金利から年0.045％引上げとなります。
*固定金利特約期間終了後に金利タイプの変更を行う場合は、金利の引下幅が変更となります。
*審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※3 団信について
*がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは50歳以下のお客さまがご加入いただけます。
*審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
※4 50歳以下で一般団信をご選択の場合。
※5 物件価格の80％以下でお借入れの場合。
まとめ
今回は、年収400万円でも住宅ローンを組めるのか解説しました。
年収400万円とは、日本人の平均年収より少し低いくらいなので、住宅ローンを組んでいる方は大勢います。
ただし、年収に応じて借りられる金額が変わってくるため、年収400万円なら2,000万円程度の借り入れが理想的です。
それ以上の金額を借りたいなら、融資してくれる親族やパートナーと相談するようにしてください。
また、住宅ローンは借金なので、必ず返済する必要があります。
申し込む際はシミュレーションをして、無理のない範囲で借り入れるようにしましょう。
