フラット35でおすすめの住宅ローン

住宅ローン「フラット35」は全期間固定金利となる返済方法で、住宅金融支援機構と提携しています。

フラット35の取り扱いがなくても「固定金利35年」が導入されているケースが多いです。

いずれも金利はある程度高いですが、金利上昇があっても影響を受けずに安心して返済できる方法として選ばれています。

フラット35と固定金利35年の基礎知識から、「金利」「保障」を比較し、よい条件でフラット住宅ローンを組める銀行までご紹介しますので、ぴったりな住宅ローンを見つけてみましょう。

住宅ローンの返済期間は30年超～35年以内が最も多い

フラット35や固定金利35年は適用期間中に長期間金利変動のリスクがなく安定した返済計画が立てられることがメリットですが、変動金利より高い金利が適用されることがデメリットです。

住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローンを利用する人のうち約8%が全期間固定型を選んでいます。

変動型を選択する人が約76.9%と多いですが、金利上昇のリスクがあり誰も将来を予測できない上、返済期間を「30年超～35年以内」と回答した人が約50.8%と最も多いことからも、フラット35の検討は賢い手だと考えられます。

変動が気になった方はこちらへ『変動金利でおすすめの低金利住宅ローン』

フラット35と固定金利35年ならどちらがいいの？

フラット35の場合、団信の加入が任意ですが諸費用を現金で用意する必要があるため、事前に資金を用意しておくか、別途つなぎ融資が必要になります。

全期間固定金利の場合、民間の金融機関で取り扱っていることからもリフォームや諸費用も住宅ローンに組み込める場合が多いメリットがあります。

民間の金融機関が住宅金融支援機構と提携してフラット35を扱っているケースもあり、総合して金利が安くなるパターンもあるので、一概に「フラット35がいい」「固定金利35年がいい」とは言えません。

実際に3つの金融期間を例に金利をチェックしてみましょう。

3つの銀行を比較してみましたが、35年間借りれるという点は同じでも金利が0.1%以上金利が違ってきます。

ここで「0.1%って大きいの？」と当然の疑問を持つことでしょう。

住宅ローンは借入金額が大きいため、0.1%tの金利差で総支払額が数十万～数百万円も変動してしまします。

簡単に言うと1,000万円の0.1%（1万円）毎年返済額の差があり、それが35年間と考えると合計して35万円分の差が出ますよね。

そのため少しでも金利の低さを選ぶ基準にしながら、その他の保証内容や独自のサービス内容を見て選ぶのがポイントです。

全期間固定返済こそ0.1%でも低い金利を探そう

ここで金利が変わるとどのくらい返済金額が変化するのか簡単に計算をしてみましょう（※金利固定の条件で計算しているので、あくまでも参考値となります）

上の表の通り、金利が0.1%でも増えると借入金額が大きい住宅ローンは数十万単位で返済額が増えるとわかります。

たしかに金利が低い方が返済金額が少なくなるので負担は減りますが、住宅ローンのように長期間の返済を前提とする場合は、万が一の時も考えて団信の内容も比較するのがおすすめです

30～35年の長期だからこそ、その間に病気になって収入が得られなくなる可能性は十分にあります。

次に団信についてご紹介しますので、金利と団信のバランスが良い住宅ローンを見極めていきましょう。

団信の加入が任意でも加入した方がよい

全期間固定型の金利の中でも長期間返済は特に金利が高いので「団信の上乗せ金利は押さえたい」という方も多いことでしょう。

そもそもフラット35の場合には団信の加入が任意ですが、よほどの理由がない限り保障には入った方がおすすめです。

そこで無料団信に着目しつつ、上乗せ金利がなるべく低い金融機関を選んで追加の団信に加入するのがおすすめです。

引用：【住宅ローン調査】アンケートから見えた住宅ローン契約時の不安と契約後の我慢

住宅ローン比較Labで実施したアンケート調査でも、3割以上の人が団信のオプションを付けています。

追加すると言っても、必ず上乗せ金利を追加するものばかりではありません。

たとえば、auじぶん銀行は無料で一般団信以上の保障の「がん50%保障団信」に加入できます。
死亡・高度障害以外にも、がんと診断された場合や急性心筋梗塞、脳卒中などの5つの重大疾病となってしまった場合にもローン残高の50%を保障。
手厚い保障が無料で付いてくるのは大きなメリットです。

auじぶん銀行
イオン銀行
SBI新生銀行

長期間返済こそ三大疾病は検討の余地あり

各金融期間にはさまざまな条件や内容の団信が複数種類も用意されています。
まずはすでに入っている保険を確認し、住宅ローンではどんな保障が追加で必要か考えてみましょう。

ちなみに日本人の罹患率が高いのは「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」です。この三大疾病をカバーしている団信を選べば将来的に役に立つ可能性が高いでしょう。

「他の保険に加入している」など他でカバーできるのであれば一般団信や無料で提供されている団信でも十分かもしれません。

必要な保障を最も低い保険料で加入できる銀行を選ぶ

例えば、がん保障が必要だと考えたら、給付条件が厳しくなく上乗せ金利が低い銀行を選びましょう。

auじぶん銀行の「がん100％保障団信」（金利＋年0.05％）は保障が手厚く、上皮内がんなど一部を除いて、がんと診断された時点で返済が免除。
さらに、「がん100％保障団信プレミアム」（金利＋年0.15％）では保障対象にならない事が多い上皮内がん・皮膚がんに罹患した場合も50万円の一時金を受け取れます。

住宅ローンの審査は、「仮審査」「本審査」の2段階あり、本審査完了までには申込から2週間以上かかります。

そのため一度審査落ちすると2週間以上、物件の取得や入居が遅れてしまうのは大きなデメリットでしょう。

審査は全体の約15～20％は審査落ちしていますので、審査落ちする人は決して少なくありません。

フラット35や固定金利35年の審査対策2つ

住宅ローンの審査は複数の銀行で申し込んでも、審査に通りづらくなったりペナルティなどはありません。

最低でも2社に申し込みしておくことで、審査落ちによって後ろ倒しになる可能性を下げられます。

またフラット35を利用するには一定の基準を超える住宅である必要があり、審査前に確認しておくことも不要な審査落ちを避ける対策となります