20年固定金利でおすすめの住宅ローン
![](/housing-lab/images/cate/kotei20.jpg)
一定期間金利が変わらない固定金利の中でも、期間と金利でバランスを取り返済ができる20年固定金利。
金利上昇リスクを回避したい方や人生のステップアップを見据え21年目以降に返済を見直したい方などに選ばれています。
こちらのコラムでは金利と保障を比較し厳選した住宅ローンを紹介します。
4つのポイント | |
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0.01%でも低い金利を選ぶ | 長期契約こそ保障は堅実に |
20年後見直しを視野にいれる | 無料団信のカバー範囲を確認 |
20年の固定金利を選ぶ際のコツ
![20年の固定金利を選ぶ際のコツ](/housing-lab/images/cate/kotei20_01.jpg?ver=3.0)
変動型が約76.9%、固定期間選択型は約15.1%の人が利用
固定金利は適用期間中に金利変動のリスクがなく安定した返済計画が立てられることがメリットですが、変動金利より高い金利がデメリットです。
住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローンを利用する人のうち約15.1%が固定期間選択型、約76.9%の人が変動型を選んでいます。
変動金利は金利上昇のリスクがあるため、やはり安心感を求めるなら固定金利がおすすめです。
「20年の固定金利を終えたら変動金利に切り替える」というように返済目処が見えそうなタイミングで金利の見直しをする方もいるので、固定金利の20年を検討している場合は21年目も見据え考えてみましょう。
変動が気になった方はこちらへ『変動金利でおすすめの低金利住宅ローン』
金融機関ごとの金利を比較し0.1%差も見逃さない
住宅ローンの銀行によって金利は異なりますので、具体例を見てみましょう。
大手銀行の20年固定金利() | |
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金利(新規借入れ) | |
auじぶん銀行 |
年% (住宅ローン金利優遇割適用、当初期間引下げプラン) |
SBI新生銀行 |
年% (当初固定金利、手数料定率型) |
PayPay銀行 | 年% |
条件は同じでも、上記のように金融機関ごとに金利が異なります。
住宅ローンは扱う金額も多くなるため、たとえ「0.01%の差は小さいのでは」と思っても少しの金利差で総返済額が大きく変動してしまいます。
とはいえ、単純に金利の低さだけを選ぶ基準にするのはNG。
団信やサービス内容も見て、バランスのよいものを選ぶのが固定金利で借りる際のポイントです。
0.01%の差が数十万円以上も変わるので注意
具体的に金利が変わると返済金額がどの程度変化するのかご紹介します。
あくまでも簡易的なものですので、参考値としてください。4,000万円の場合 | ||
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金利 | 返済金額 | 0.3%との差額 |
0.3% | 42,141,738円 | - |
0.4% | 42,871,967円 | 730,229円 |
0.5% | 43,610,342円 | 1,468,604円 |
1.0% | 47,423,997円 | 5,282,259円 |
2.0% | 55,652,145円 | 13,510,407円 |
固定金利は指定した期間金利が変動せず、安定して返済できるのがメリット。
一方で変動金利より金利が高い傾向があるため、スタートする際の金利が少しでも低いとお得になります。
上記の例のように、借入金額が大きい住宅ローンでは金利差がわずかであっても数十万円増えてしまうので適当には選べません。
また20年間という長期間の返済を前提とするため、万が一の時も考えて団信の内容も合わせて考えるのがおすすめです。
「数年後に病気で返済できなくなった」とならないよう、金利と団信のバランスがよい住宅ローンを見極めましょう。
長期の固定金利こそ保障は必要
![長期の固定金利こそ保障は必要](/housing-lab/images/cate/kotei20_02.jpg)
長期の固定金利こそ万が一の事態の備えを用意しよう
住宅ローンを組む場合、「団信」への加入が必須です。
団信は無料または金利上乗せして追加付帯される保障があります。
住宅ローン比較Labで実施したアンケート調査によると、3割以上の人が団信のオプションを付けているという結果がでました。
長期間であればあるほど病気になる可能性が増えるので、万が一の事態に備えて団信の内容は慎重に選びましょう。
たとえばauじぶん銀行は無料で一般団信とがん50%保障団信に加入できます。
死亡・高度障害以外にも、がんと診断された場合や急性心筋梗塞、脳卒中などの5つの重大疾病となってしまった場合にもローン残高の50%を保障。
手厚い保障が無料で付いてくるのは大きなメリットです。
20年固定金利 () |
無料で加入できる団信 | 金利上乗せの団信 |
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(住宅ローン金利優遇割適用) 年% (当初期間引下げプラン) (新規借入れ) |
一般団信 死亡・高度障害で全額免除 |
がん100%保障団信(+年0.05%) 所定のがん(悪性新生物)と診断で100%残高免除 |
がん50%保障団信 5つの重大疾病にて所定の診断や状態に該当した場合50%を免除 |
がん100%保障団信プレミアム(+年0.15%) 所定のがん(悪性新生物)と診断で100万円を残高免除(1回のみ) 所定の上皮内がん・皮膚がんなどで50万円(いずれか1回のみ)、 すべての病気(精神障害を除く)や怪我で5日連続入院したとき10万円を保障(12回を限度)など |
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年% | 一般団信 死亡・高度障害で全額免除 |
ガン団信(+年0.1%) 死亡、所定の高度障害状態、所定の悪性新生物にかかり医師による診断確定、 または余命6か月以内と宣告された場合住宅ローンの残高をすべて返済 |
安心保障付団信 不慮の事故などにより介護が必要となったときに全額免除 |
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年%※1 | 一般団信 死亡・高度障害で全額免除 |
がん100%保障団信(+年0.1%) 一般団信+がん(所定の悪性新生物)と診断確定されたら住宅ローン残高が全額免除 ガン先進医療特約+全疾病保障(入院限定)※2+非自発的失業保障+自然災害保障付き |
がん50%保障団信 一般団信+がん(所定の悪性新生物)と診断確定されたら住宅ローン残高が50%免除 ガン先進医療特約+全疾病保障(入院限定)※2+非自発的失業保障+自然災害保障付き |
精神疾患など、一部保障の対象外となるものがあります。
おすすめは3大疾病付きの団信
「自身にどんな保障が必要か」を考えて団信を選ぶとよいのですが、急に保障と言われても何があれば安心が悩む人は多いかと思います。
日本人の罹患率が高いのは「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」の三大疾病です。
「他の保険に加入している」など最低限でも問題ないのであれば一般団信や無料で提供されている団信でもいいかもしれません。なければ三大疾病付きの団信が長期の固定金利では安心感があります。
ほしい保障が低い保険料で加入できるか
必要な保障がわかったら次のポイントをチェックして銀行を選んでみましょう。
- 給付条件が厳しくない。
- 上乗せ金利が低い。
上乗せ金利が高くなれば当然返済額も上がりますので、無理なく加入できるかは大前提となります。
審査は約80%の人が通過している
住宅ローンは必ず審査がありますので必ずしも借りられるわけではありません。
審査は申し込む方の返済能力の確認や購入物件の評価もあり、約75~80%の方が審査に通過します。
住宅ローンで審査落ち、満額の融資がされない割合 全国※ 首都圏 中京圏 近畿圏 注文住宅 15.6% 19.1% 14.3% 22.2% 分譲住宅 14.1% 11.8% 17.7% 17.2% 中古住宅 16.6% 18.3% 17.3% 14.8% ※分譲住宅、リフォーム住宅の調査対象地域は全国ではなく、三大都市圏での調査。
(参考)令和3年度住宅市場動向調査(国土交通省)より
審査落ちしてしまうと、2週間以上も物件の取得や入居が遅れてしまいます。
「審査に落ちないためにはどうしたらいいか?」
その疑問の答えとなる審査落ちを完全に回避する手段はありませんが、リスクを下げることは可能です。それは複数の銀行に申し込むことです。
住宅ローンの審査は複数の銀行で申し込んでも、審査に影響したり、通過後にキャンセルをしてもペナルティはありません。
最低でも2~3社に申し込みしておくとよいでしょう。
20年の固定金利を選択する人へ当コラムのまとめ
ここまで20年の固定金利について、金利差による返済額の違いや保障の選び方について解説しました。
もちろん事前にシミュレーションをして概算を出すのもよいですし、申し込みをすれば具体的な返済総額を提示してもらえます。
その情報と事前に調べた団信の内容も踏まえて、借入先を絞るとよいでしょう。
借り入れ可能額や総返済額の簡易シミュレーションなら当サイトでも行えます(無料・登録不要)
また複数社申し込んで審査に通過しても、契約するまでにキャンセルをしてもペナルティは発生しません。
申し込みの手間はかかりますが、事前審査まではわずかな手順で終えられるものも多いので、まずは気になる金融機関をチェックしてみてください。
総合的におすすめの住宅ローン
![イオン銀行](/housing-lab/images/logo_shinseibank.png)
金利タイプ | 金利() | |
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変動金利 |
年%※1
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年%※1
(金利優遇キャンペーン適用) |
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10年固定 |
年%※1
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20年固定 |
年%※1
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35年固定 |
年%
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毎月返済額
総返済額
初期費用を大幅に抑えられる
本来なら借入金額×2.2%かかる事務手数料が、借入金額に関係なく5.5万円~(税込)になる定額型があります。
また変動金利が年%になるキャンペーンを実施中です。
※金利タイプによって適用されるキャンペーンが異なります。
4つの0円が魅力
保証料が原則として0円※2、一般団信+安心保障付団信が0円、一部繰上返済手数料が0円、セブン銀行ATMなど出金手数料が0円と、意外とかかる諸費用を抑えられます。
ガン団信の追加も上乗せ金利たった年0.1%で良心的です。
勤続年数が短い方でも申し込める
「同一企業の勤続年数が3年以上」のような制限がなく転職直後でも安心して申し込めます。
電子契約が不安でもビデオ通話や電話で専任のスタッフからサポートを受けられるSBI新生銀行はおすすめです。
諸費用・条件
保証料 | 不要 |
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事務手数料 |
変動金利(半年型)手数料定率型:借入金額×2.20%(税込) 変動金利(半年型)手数料定額型、当初固定金利:55,000円(税込)〜 |
審査期間 | 本審査のみ |
対応地域 | 全国 |
繰上返済 手数料 |
一部繰上:ネット無料 全額繰上:原則無料 、ただし例外的に費用がかかる場合があります。詳細は公式サイトでご確認ください。 |
団体信用生命保険
保障 |
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事前審査の申込はこちら
注釈(※)について
※1 キャンペーン適用時の金利になります。●変動金利(半年型)手数料定率型を選択された場合:当初借入金利から年0.13%引下げます。
●変動金利(半年型)手数料定額型を選択された場合:当初借入金利から年0.05%引下げ、さらに事務取扱手数料を55,000円割引きます。
●当初固定金利定額型を選択された場合:当初借入金利から年0.05%引下げ、さらに事務取扱手数料を55,000円割引きます。
※2 ただし事務手数料として、安心パックW(ダブル)、安心パックSは110,000円(消費税込み)、いずれも申し込まない場合は55,000円(消費税込み)が必要です。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税、電子契約利用手数料、司法書士報酬、火災保険料等がかかります。
![PayPay銀行](/housing-lab/images/logo_paypay.png)
金利タイプ | 金利() | |
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変動金利 |
年%
(自己資金10%以上) |
|
年%
(自己資金10%未満) |
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10年固定 |
年%
(自己資金10%未満)※1 |
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20年固定 |
年%
(自己資金10%未満)※1 |
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35年固定 |
年%
(自己資金10%未満)※1 |
毎月返済額
総返済額
無料団信がグレードアップ
2024年5月31日、無料の団信基本保障が全疾病・自然災害・失業保障付きにグレードアップ!
さらに一定の条件を満たす方はがん経験者でもがん保障付団信に加入できます。がん保障団信は全てのけがや病気をカバー※2する全疾病保障付き。
銀行初※3のペア連生団信
ペアローンのお借入で二人のどちらかに万一のことがあった場合、それぞれの住宅ローン残高が0円となるペア連生団信も用意されています。
重篤な病気の他、全ての病気・ケガで入院し、働けなくなった場合も対象で安心です※2。
業界最低水準の金利
特に変動金利と固定10年金利が低く、業界でも最低水準の金利が魅力。
自己資金が10%以上の方は金利引下げがあるためお得を感じやすいです。
諸費用・条件
保証料 | 不要 |
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事務手数料 | 借入金額×2.20%(税込) |
審査期間 |
事前審査:1~5営業日 本審査:3~10営業日 |
対応地域 | 全国 |
繰上返済 手数料 |
一部繰上:Web受付で無料、電話受付で5,500円(税込)/1回 全額繰上:電話受付で33,000円(税込)/1回 ※Web受付なし |
事前審査の申込はこちら
注釈(※1~3)について
※1 自己資金が10%以上ある場合はさらに金利引き下げがあります。詳しくはPayPay銀行公式サイトをご確認ください。※2 精神疾患など、一部保障の対象外となるものがあります。
※3 銀行で初めて申込受付を開始。PayPay銀行調べ(2024年5月31日時点)
![イオン銀行](/housing-lab/images/logo_au_jibun.png)
金利タイプ | 金利() | |
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変動金利 ※新規借入 |
年%
(住宅ローン金利優遇割適用なし) (全期間引下げプラン) |
|
10年固定 |
年%
(住宅ローン金利優遇割適用) (当初期間引下げプラン) |
|
20年固定 |
年%
(住宅ローン金利優遇割適用) (当初期間引下げプラン) |
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35年固定 |
年%
(住宅ローン金利優遇割適用) (当初期間引下げプラン) |
毎月返済額
総返済額
無料団信が充実した保障内容
上乗せ金利なしでがん50%保障団信が利用でき、5つの重大疾病50%保障と全疾病(病気*1やケガ)による長期入院のリスクに備えられます。
がんの診断は就業不能*2が保障条件でなく、診断されただけでよい点も手厚いです。
*1 精神障害を除く*2 就業不能状態とは、病気やケガで働けない期間のこと
業界最低水準の金利
新規借り入れで変動金利年%と低金利ですが、更に「au回線」「じぶんでんき」「J:COM NETまたはコミュファ光」「J:COM TV」をセットで契約で割引の対象となり最大年0.15%引き下げられ、年%となります。
仮審査から契約までWeb完結
仮審査から契約までWeb完結で、店舗に行く暇がない人にもおすすめです。
諸費用・条件
保証料 | 不要 |
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事務手数料 | 借入金額×2.20%(税込) |
審査期間 | 詳細は公式サイトへ |
対応地域 | 全国 |
繰上返済 手数料 |
一部繰上:無料 全額繰上:固定金利特約適用中の場合は33,000円(税込) |
団体信用生命保険
保障 |
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事前審査の申込はこちら
auじぶん銀行の金利・団信についての備考
※本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。※審査の結果によっては、本金利プランをご利用いただけない場合がございます。
※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは満50歳までのお客さまがご加入いただけます。
※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
※一部繰上げ返済は無料、全額繰上げ返済は固定金利特約適用中の場合33,000円(税込)
■ 金利について
※ J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
■ 金利引き下げ条件について
「auじぶん銀行の住宅ローン」と「au回線」と「じぶんでんき」および「J:COM NET」または「コミュファ光」と「J:COM TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。
適用条件、説明書および追加情報の詳細は、auじぶん銀行ウェブサイトをご確認ください。
![イオン銀行](/housing-lab/images/logo_aeon.png)
金利タイプ | 金利() | |
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変動金利 |
年%~
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10年固定 |
年%~
|
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フラット35 |
年%
|
毎月返済額
総返済額
低金利で事前審査最短翌日回答
イオン銀行の住宅ローンは金利が低く、事前審査最短翌日回答と審査が早い ことが魅力です。
もし同じ物件を購入したい人がいた場合、審査が早い人に優先権が移る可能性も考えられます。
無料の全疾病団信に就業不能保障あり
団信は全疾病団信を金利上乗せ無しで付帯できるため、
就業不能期間が1年継続した時や死亡・所定の高度障害状態に該当・余命6カ月以内と判断されたときにローン残高が0円になります。
イオングループのお買い物が毎日5%OFFに
住宅ローン完済までイオングループでのお買い物がずっと毎日5%OFFになる特典もあるので、
日頃からよく利用する方はもちろん、この特典を機に利用を考えている人にもおすすめです。
さらにオンラインでも対面でもイオン銀行は365日相談可能です。イオン銀行は全国に店舗があり、平日休日問わず気軽に相談が可能です。
諸費用・条件
保証料 | 不要 |
---|---|
事務手数料 | 借入金額×2.20%(税込) |
審査期間 | 3日~7日 |
対応地域 | 全国 |
繰上返済 手数料 |
一部繰上返済:無料 全額繰上返済:55,000円(税込) |
団体信用生命保険
保障 |
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事前審査の申込はこちら
イオンブループ5%オフ、フラット35のプランについて
■ イオングループ5%オフに関して※対象ローンのお借入れおよびイオンセレクトクラブのご入会にあたっては、所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますのでご了承ください。
■ フラット35のプラン一例
融資率 | 融資手数料タイプ(税込) | 返済期間 | 金利 |
---|---|---|---|
90%以下 | Aタイプ(定率) 融資額×1.87% |
21年以上 35年以下 | 年%~ |
![イオン銀行](/housing-lab/images/logo_mizuho.png)
金利タイプ | 金利() | |
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変動金利 |
年%~
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|
10年固定 |
年%~
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20年固定 |
年%~
|
|
35年固定 |
年%~
|
毎月返済額
総返済額
おすすめポイント
みずほ銀行はネットお申込みで年0.375%と低金利。がん団信を年0.1%の金利上乗せ、ペアローン契約した方には珍しいペアローン団信(一般団信の場合)がお二人とも年+0.2%の金利上乗せで選択できます。
手続きは簡単で最短1分で借入の可能性を診断でき、そのまま本審査に進むことも可能です。
担当者から店舗同様に丁寧なサポートを受けられるためWeb完結が不安な方も安心して申し込みできます(もちろん店舗での対面相談も可能)。
さらに返済額増減サービスで借入れ後でも生活の変化に合わせ返済額を見直しできます。
また手数料0円で気軽に繰上返済、金利変更できるのも嬉しいポイント。
保険も充実しており、不測の事態に柔軟に対応できます。
不動産会社経由の方も、書類手続きの一部代行により手間を省けたり、審査も早くなったりするのでおすすめです。
さらに注文住宅を購入予定の方は特に必見、つなぎ融資より金利がお得な「分割融資」があります。
住み替えのときも、買い先行が可能で今の家が売れていなくてもOK!物件を買い逃さない&買い替えローンが住宅ローンと同金利なのが魅力です。
諸費用・条件
保証料 | 不要 |
---|---|
事務手数料 | 借入金額×2.20%(税込)+33,000円(税込) |
審査期間 | 即日 |
対応地域 | 全国 |
繰上返済 手数料 |
一部繰上:ネット無料 全額繰上:33,000円(税込) |
団体信用生命保険
保障 |
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事前審査の申込はこちら