【審査が不安な方へ】おすすめの住宅ローンを紹介。年収や勤続年数が不安でも申し込める銀行は？

住宅ローンに申し込む前に気になるのが銀行の『審査基準』ではないでしょうか。

借り入れる金額が大きいからこそ、自身の年収、職業、勤務年数で住宅ローンが組めるのか心配になってしまいます。

でも実はあなたが心配になっているところと、住宅ローンの申し込みができる 金融機関がもっとも重視しているポイントは異なっています。

この表を見ると申込側と金融機関では重視しているポイントがズレているのがわかります。

借りる側となるあなたと、貸す側の金融機関では心配する視点が異なることから、貸す側となる金融機関の立場になって考えれば、審査に落ちる前に対策もできるでしょう。

このこともふまえ、住宅ローンの審査基準や審査に落ちないためのポイントについて解説していきます。

審査基準はそれぞれの金融機関で公開されている「ご利用になれる方」や「申込要件」から読み取れます。

ここではイオン銀行住宅ローンを例にします。

イオン銀行住宅ローンを利用できる方

①満18歳以上、借入時71歳未満で最終返済時の年齢が80歳未満

18歳以下、71歳以上の方は申し込みをしても利用対象外となり審査に落ちてしまいます。

そのほか、40歳で45年ローンを希望してしまったときも最終返済時の年齢が80歳を超えてしまうため対象外となってしまいます。

全疾病団信住宅ローン、がん保障付住宅ローン、8疾病保障付住宅ローンを選ぶ場合は、申込時の年齢が満18歳以上満50歳未満で、最終返済時の年齢が満80歳未満の方

②当行所定の団体信用生命保険に加入できる方

イオン銀行の住宅ローンでは5つの団体信用生命保険が用意されています。

③安定かつ継続した収入が見込める方

安定かつ継続した収入ということは、毎月安定した金額が継続してあるということになります。

イオン銀行では、給与所得者の方は 6 か月以上勤務していること、会社経営者および個人事業主の方は事業開始後 3 年を経過していること。

給与所得者および会社経営者の方は前年度年収 100 万円以上、個人事業主の方は前年度所得が 100 万円以上であることとなっています。

④日本国籍を有する方または永住許可を受けてる方

日本国籍がある、または永住許可を受けている方であれば問題はありません。

• 

  【顧客満足度で2つの1位を獲得^※】
  イオン銀行

  ・事前審査が最短翌日回答、契約まで自宅でできる
  ・金利が低く、たった年+0.3%の上乗せで8大疾病を保障する団信を追加可能
  ・保証料、一部繰上返済手数料0円
  ・イオングループの買い物がローン完済まで毎日5%オフ
  ※2024年オリコン顧客満足度®調査 住宅ローン 対面銀行6年連続第1位、付帯サービス6年連続第1位

変動金利	年%～ （）	審査スピード	最短翌日 ※事前審査のみ
10年固定	年%～ （）	20年固定	取り扱いなし
フラット35	取り扱いあり	対応地域	全国

イオンブループ5％オフ、フラット35のプランについて
■ イオングループ5%オフに関して
※ 対象ローンのお借入れおよびイオンセレクトクラブのご入会にあたっては、所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますのでご了承ください。 ■ フラット35のプラン一例

融資率	融資手数料タイプ(税込)	返済期間	金利
90％以下	Aタイプ(定率) 融資額×1.87％	21年以上 35年以下	年%～
※ フラット35は他にもプランとタイプがあり、お申し込み内容によって金利が変わります。詳しくはイオン銀行公式サイトをご確認ください。
イオン銀行の公式サイトはこちら

銀行により審査の難易度は異なります。

申込要件となる「ご利用いただける方」の内容は銀行ごとに違います。

イオン銀行は「前年の税込み年収が100万円以上の方」という条件、住信SBIネット銀行は「安定かつ継続した収入が見込める方」と指定がなく、地銀の福岡銀行では税込み年収250万円以上となっています。

年収の条件だけみた場合、イオン銀行と住信SBIネット銀行は年収に心配がある方にとっては申し込みがしやすい住宅ローンといえるでしょう。

銀行住宅ローン3社のご利用いただける方の参考比較表

	年収	勤続年数	団信	年齢	その他	申し込み
イオン銀行	安定かつ継続した収入が見込める方 給与所得者および会社経営者の方は 前年度年収 100 万円以上、 個人事業主の方は前年度所得が 100万円以上であること※	給与所得者の方は6カ月以上勤務していること。 会社経営者および個人事業主の方は 事業開始後3年を経過していること	当行所定の団体信用生命保険に 加入できる方	申込時に満18歳以上、 借入時71歳未満で最終返済時の年齢80歳未満	日本国籍を有する方 または永住許可を受けてる方	公式サイトを見る
住信SBIネット銀行	安定かつ継続した収入があること	-	指定の団体信用生命保険に 加入が認められること	お借入時の年齢が満18歳以上満65歳以下で、 最終返済時の年齢が満80歳未満	日本で永住許可を取得していること ※ 在留資格の記載がある所定の本人確認書類の提出が必要。	公式サイトを見る
福岡銀行	税込年収が250万円以上の方	同一勤務先に1年以上お勤めの方、 自営業の方は営業開始後 2年以上経過されている方	団体信用生命保険に 加入が認められる方	借入時年齢満18歳以上71歳未満で、 完済時の年齢が82歳未満の方	・世帯主または真正な生計維持者の方 （自営業の方は、最近2期決算書にて損失がなく 安定した利益がある方） ・プレミアム住宅ローンとして 保証会社の保証が得られる方

全疾病団信住宅ローン、がん保障付住宅ローン、8疾病保障付住宅ローンを選ぶ場合は、申込時の年齢が満18歳以上満50歳未満で、最終返済時の年齢が満80歳未満の方

審査の基準は申込要件を読むことで見えてくるため、申し込み前に必ず確認しておきましょう。

ポイント①　80歳未満に完済できるように計画を立てる

定年後も返していけるのか、その場合は何歳で完済する予定なのか、月々の返済額を考えながら計画を立て完済年齢を決めるのがおすすめです。

審査基準のトップは完済年齢となっているので、申込時に希望する返済期間を申込要件に書かれている年齢までに払い終わるように記入してください。

完済ができる年齢が定年くらいであれば安心でしょう。

ポイント②　健康診断を受けて健康状態を確認する

団信は借入額1億円未満であれば告知で済むことが多いですが、病気を隠して告知をした場合は契約解除になることもあります。

会社で毎年健康診断を受けているという方も多いので、自分の健康状態を知り、問題なく団信に入れるように備えておきましょう。

もし健康状態に不安があるときは、契約者名を変更する、ワイド団信に入るなど対策が必要です。

ポイント③　年齢と勤続年数を確認

現在何歳で、勤務年数はどれくらいあり、何歳で完済となるのかを考えておきましょう。

年収と勤務年数は銀行により申し込める規定が異なるので、転職したばかりの方、年収が300万円以内の方、夫婦で年収を合算したい方など状況に合わせ住宅ローンを選んでください。。

住宅ローンは複数に申し込んでも特に影響はありません。

それどころか最低2社、3社に申し込むことで審査状況はもちろん、金利や団信、優待を見比べることができ、自分が一番使いやすいところを選べるメリットがあります。

1社だけ申し込んでいる方は、その銀行の住宅ローンしか知らず、そのまま契約となってしまいます。

これではどの住宅ローンが良いかはHP上だけしかわかりません。

それよりも2社申し込んでおけば、住宅ローンのスペックを比較してどちらにしようか選ぶことができます。

選ばなかった住宅ローンにはキャンセルを伝えるだけで良いので、少しでも低い金利、手厚い優待やサービスのあるところを選んでいきましょう。

【おすすめ住宅ローン2選】

• 

  【顧客満足度で2つの1位を獲得^※】
  イオン銀行

  ・事前審査が最短翌日回答、契約まで自宅でできる
  ・金利が低く、たった年+0.3%の上乗せで8大疾病を保障する団信を追加可能
  ・保証料、一部繰上返済手数料0円
  ・イオングループの買い物がローン完済まで毎日5%オフ
  ※2024年オリコン顧客満足度®調査 住宅ローン 対面銀行6年連続第1位、付帯サービス6年連続第1位

変動金利	年%～ （）	審査スピード	最短翌日 ※事前審査のみ
10年固定	年%～ （）	20年固定	取り扱いなし
フラット35	取り扱いあり	対応地域	全国

イオンブループ5％オフ、フラット35のプランについて
■ イオングループ5%オフに関して
※ 対象ローンのお借入れおよびイオンセレクトクラブのご入会にあたっては、所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますのでご了承ください。 ■ フラット35のプラン一例

融資率	融資手数料タイプ(税込)	返済期間	金利
90％以下	Aタイプ(定率) 融資額×1.87％	21年以上 35年以下	年%～
※ フラット35は他にもプランとタイプがあり、お申し込み内容によって金利が変わります。詳しくはイオン銀行公式サイトをご確認ください。
イオン銀行の公式サイトはこちら

• 

  【ネット銀行ならではの金利を実現】
  住信SBIネット銀行

  ・ネット銀行だからこそ、金利が低い
  ・対面相談ができて、ネット銀行でも安心
  ・金利の上乗せなしで団信･全疾病保障が付加
  ・保証料・一部繰り上げ返済手数料・返済口座への振込手数料がすべて0円
  

変動金利	年% ※物件価格80%以下の場合 （）	審査スピード	事前審査は 最短即日
10年固定	年% （）	20年固定	年% （）
フラット35	年% （） （買取型/3ポイント割引/融資比率9割以下/団信加入/借入期間21〜35年）	対応地域	全国

住信SBIネット銀行の公式サイトはこちら

「年収が300万円以下だから利用できるか心配。」

「借入希望額が大きいから、審査に期待がもてるところがいい。」

など、住宅ローンの審査に心配が残る方は、下記の2つの住宅ローンがおすすめです。

イオン銀行

イオン銀行は勤務年数6か月以上、年収100万円以上で申し込める住宅ローンのため、勤務年数や年収に心配があり、申し込みに踏み出せない方におすすめです。

団信も5つあるので保障もしっかりとしているのが特徴。大きな負担となる保証料0円も魅力です。

事前審査が最短即日回答！

金利タイプ	金利（）
変動金利	年%～
10年固定	年%～
フラット35	年%

毎月返済額

78,274 円

総返済額

3,288 万円

※返済期間を35年とした場合の金額となります。

こんな人も申し込める

---

勤続 6か月以上

年収 100万円以上

年齢 満18歳以上

おすすめポイント

---

イオングループの買い物が毎日5%OFF
住宅ローン完済までイオングループでの買い物がずっと5%OFFになる特典やイオン銀行の定期預金が0.2%金利上乗せになるお得な特典が満載。

無料の全疾病団信に就業不能保障あり
団信は全疾病団信を金利上乗せ無しで付帯できて、 死亡・所定の高度障害状態だけでなく就業不能期間が1年継続した時もローン残高が0円になります。

イオンゴールドカードセレクトを申込可
イオンセレクトクラブに入会した人は年会費無料のイオンゴールドカードセレクトを作れます。家族カードも年会費無料。ゴールド特典を家族も利用可能です。

諸費用・条件・保障

諸費用・条件

保証料	不要
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）
審査期間	事前審査：最短翌日回答 正式審査：7日～10日
対応地域	全国

繰上返済 手数料	一部繰上返済：無料 全額繰上返済：55,000円（税込）

団体信用生命保険

保障	全疾病団信(無料) 8疾病保障プラス付団信(+年0.3%) がん保障付団信(+年0.1%) ワイド団信(+年0.3%)

さらに詳しく知りたい方はこちら 金利にこだわりたい人必見！
公式サイトはこちら

イオンブループ5％オフ、フラット35のプランについて

■ イオングループ5%オフに関して
※ 対象ローンのお借入れおよびイオンセレクトクラブのご入会にあたっては、所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますのでご了承ください。 ■ フラット35のプラン一例

融資率	融資手数料タイプ(税込)	返済期間	金利
90％以下	Aタイプ(定率) 融資額×1.87％	21年以上 35年以下	年%～

※ フラット35は他にもプランとタイプがあり、お申し込み内容によって金利が変わります。詳しくはイオン銀行公式サイトをご確認ください。

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は年収の指定がなく、安定と継続ある収入がある方なら申し込める住宅ローンです。

住信SBIネット銀行は夫婦それぞれでローンが組めて借入額を増やせるペアローンがあるのが特徴。

ネット銀行ならではの金利を実現

金利タイプ	金利（）
変動金利	年% ※物件価格の80%以下で借入れた場合
10年固定	年%
20年固定	年%
フラット35	年% （買取型/3ポイント割引/融資比率9割以下/団信加入/借入期間21〜35年）

毎月返済額

円

総返済額

万円

お得になる金額

万円

※「お得になる金額」は借り換えによって削減できる総支払額です。
（借り換え時に必要な諸費用は含みません。）

※返済期間を35年とした場合の金額となります。

こんな人も申し込める

---

勤続 6か月以上

安定・継続収入がある

借主 家族

おすすめポイント

---

無料団信が幅広い 「スゴ団信」
団体信用生命保険+3大疾病50%保障（40歳未満なら基本付帯）+全疾病保障が無料で、3大疾病100%保障の団信も金利上乗せで加入できます。

細かな費用も無料に
保証料・返済口座への振込手数料が全て0円。一部繰上返済も1円から何度でも手数料無料で、早めの返済や毎月の返済額の軽減にも対応してくれます。

最長50年ローンが組める
最長50年住宅ローンを希望できます。返済期間が長くなることで月々の返済負担が減り、不動産が高騰する現代で若年層でも借りやすいでしょう。
※ 返済期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。

諸費用・条件・保障

諸費用・条件

保証料	なし
事務手数料	借入額の2.2％（税込）
審査期間	最短即日
対応地域	全国

繰上返済 手数料	一部繰上：無料 全額繰上：固定金利特約適用中の場合は33,000円（税込）

団体信用生命保険

保障	基本プラン(+年0.3%) 3大疾病50プラン(40歳以上の場合+年0.25%) 3大疾病100プラン(+年0.2%、40歳以上の場合+年0.4%) ワイド団信(+年0.3%)

さらに詳しく知りたい方はこちら 無料団信にこだわる人必見！
公式サイトはこちら

イオン銀行の住宅ローンは、勤務年数6か月以上、年収100万円以上で80歳未満までに完済計画があれば申し込みができます。

そのほかにも金利も低めなこと、住宅ローン契約後は、イオン、マックスバリューなどのイオングループのお買い物が毎日5％オフという家計が助かる特典もありお得です。

例えば毎月5.5万円（税込）食費がかかっている家庭であれば、イオン銀行の住宅ローン特典を利用することで、毎月2,500円が割引となり、年間27,500円もお得になります。

例えば35年ローンを組んだときは、年間27,500円×35として962,500円もお得に！

住宅ローンは生活に関わりのあるイオン銀行がおすすめです。