変動金利で選ぶおすすめ住宅ローン
従来の変動金利は低金利政策の影響で低い状態が続いていましたが、2024年3月のマイナス金利解除によって今後上昇傾向にあります。
変動金利の利用を考えているなら時期を先にせず行動するのがおすすめです。
一口に変動金利といっても、銀行によって金利や条件はさまざま。
このページでは金利と保障を比較し、よい条件で住宅ローンを組める銀行を紹介します。
中でもキャンペーンや優遇割のあるお得な銀行を厳選しましたので、変動金利選びの参考にしてみましょう。
| 変動金利選びの2大ポイント | |
|---|---|
| 0.1%でも低い金利を選ぶ | 団信のカバー範囲を確認 |
変動金利をよりお得に借り入れるコツ
変動型は約76.9%の人が利用
変動金利は固定金利と比べて金利が低いのがメリットですが、半年ごとに金利の見直しが入り上昇するリスクがあるのがデメリットです。
住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローンを利用する人のうち約76.9%の人が変動型を選んでいます。
安心感を求めるなら固定金利が強みですが、やはり総返済額を考えると低い金利に魅力を感じる人が多いようです。
銀行ごとの金利差を把握する
住宅ローンを選ぶ際に悩む一番の理由は金融機関ごとに金利が違う点ではないでしょうか。
たとえばネット銀行の住宅ローンを見てみましょう。
| 大手銀行の金利例（） | ||
|---|---|---|
| 新規借り入れ 変動金利 | 備考 | |
| auじぶん銀行 | 年%※1,4,5 | 住宅ローン金利優遇割適用あり 全期間引下げプラン |
| PayPay銀行 | 年% | 自己資金10%以上の場合 |
| SBI新生銀行 | 年%※5 | 手数料定率型・変動金利（半年型）の場合 |
auじぶん銀行の金利・団信についての備考
※1 金利優遇について*本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
*J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
*審査の結果によっては、本金利プランをご利用いただけない場合がございます。
【金利引き下げ条件について】
*「auじぶん銀行の住宅ローン」と「au回線」と「じぶんでんき」および「J:COM NET」または「コミュファ光」と「J:COM TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。
適用条件、説明書および追加情報の詳細は、auじぶん銀行ウェブサイトをご確認ください。
※2 固定金利について
*物件価格の80％以下でお借入れ、かつ50歳以下で一般団信をご選択の場合の固定特約金利です。
*新規で物件価格の80％超で住宅ローンをお借入れの場合は、表示金利から年0.045％引上げとなります。
*固定金利特約期間終了後に金利タイプの変更を行う場合は、金利の引下幅が変更となります。
*審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※3 団信について
*がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは50歳以下のお客さまがご加入いただけます。
*審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
※4 50歳以下で一般団信をご選択の場合。
※5 物件価格の80％以下でお借入れの場合。
上の表の通り、3社比較をしただけでも金利が違います。
住宅ローンは借入の金額も多くなるため、少しの金利差があるだけで総支払額が大きく変動します。
そもそも変動金利は固定金利より金利が約年1.0%低いですが、半年ごとに見直しされて増えるリスクもあるので、数十年後にどうなっているかは誰にも予想できません。
不安感を減らすために、固定金利と変動金利を組み合わせて使う人もいます。
また「金利が低いからよいか」と単純ではなく、金融機関によっては団信に加入したら合計金利が高くなってしまうケースも少なくありません。
金利の低さを選ぶ基準にしながら、団信や独自のサービス内容も見て選ぶようにしましょう。
金利引下げの優遇やキャンペーンの条件を揃える
「金利をもっと下げたい」と思うなら、金融機関によっては金利引下げの優遇やキャンペーンがあるので、条件を確認してクリアするのがおすすめです。
たとえばPayPay銀行をチェックしてみましょう。
| 変動金利 （） |
年%※自己資金10%以上の場合 |
|---|---|
| 年%※自己資金10%未満の場合 |
PayPay銀行では、自己資金が10%以上ある場合はさらに金利引き下げがあります。詳しくはPayPay銀行公式サイトをご確認ください。
金利差0.1%で総返済額が数十万～数百万円以上違ってくる
具体的に金利が変わると返済金額がどの程度変化するのかご紹介します。
あくまでも簡易的なものですので、参考値としてください。| 金利 | 返済金額（0.3%との差額） | |
|---|---|---|
| 2,000万円の場合 | 4,000万円の場合 | |
| 0.3% | 21,070,869円 （-） |
42,141,738円 （-） |
| 0.4% | 21,435,983円 （+365,114円） |
42,871,967円 （+730,229円） |
| 0.5% | 21,805,171円 （+734,302円） |
43,610,342円 （+1,468,604円） |
| 1.0% | 23,711,998円 （+2,641,129円） |
47,423,997円 （+5,282,259円） |
| 2.0% | 27,826,072円 （+6,755,203円） |
55,652,145円 （+13,510,407円） |
このように金利が少しでも変動すると住宅ローンのように借入金額が大きい取引では利息が大きく増えるとわかります。
たしかに金利が低い方が返済金額が少なくなるので負担は減りますが、住宅ローンのように長期間の返済を前提とする場合は、万が一の時も考えて団信の内容も比較するのがおすすめです。
団信で気をつけたい点とオプション追加の必要性
団信のカバー範囲は必ず確認する
住宅ローンを変動金利で組む場合、団信への加入が必須です。
団信は金利を上乗せして追加で加入する団信と、無料で加入切る団信の2種類あります。
手厚い保障ある団信に無料で加入できるのは大きなメリットです。
一方でauじぶん銀行のように加入団信の指定がある代わりに金利に優遇があるパターンもあるので、金利と合わせて団信のカバー範囲を確認しましょう。
| 新規借り入れ 変動金利 （） |
加入できる団信 |
|---|---|
|
年%※1,4,5 (全期間引下げプラン /住宅ローン金利優遇割適用あり) |
一般団信 死亡・高度障害で全額免除 ※左記金利は、一般団信（特約なし）を選択した方限定の金利です（セット金利となっています）。 |
| 年% (自己資金10%以上の場合) |
一般団信 死亡・高度障害で全額免除 がん50%保障団信 一般団信＋がん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が50％免除 ガン先進医療特約＋全疾病保障（入院限定）※6＋非自発的失業保障＋自然災害保障付き がん100%保障団信（＋年0.1％） 一般団信＋がん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が全額免除 ガン先進医療特約＋全疾病保障（入院限定）※6＋非自発的失業保障＋自然災害保障付き |
| 年%※7 | 一般団信 死亡・高度障害で全額免除 安心保障付団信 不慮の事故などにより介護が必要となったときに全額免除 ガン団信（＋年0.1%） 死亡、所定の高度障害状態、所定の悪性新生物にかかり医師による診断確定、 または余命6か月以内と宣告された場合住宅ローンの残高をすべて返済 |
auじぶん銀行の金利・団信についての備考
※1 金利優遇について*本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
*J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
*審査の結果によっては、本金利プランをご利用いただけない場合がございます。
【金利引き下げ条件について】
*「auじぶん銀行の住宅ローン」と「au回線」と「じぶんでんき」および「J:COM NET」または「コミュファ光」と「J:COM TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。
適用条件、説明書および追加情報の詳細は、auじぶん銀行ウェブサイトをご確認ください。
※2 固定金利について
*物件価格の80％以下でお借入れ、かつ50歳以下で一般団信をご選択の場合の固定特約金利です。
*新規で物件価格の80％超で住宅ローンをお借入れの場合は、表示金利から年0.045％引上げとなります。
*固定金利特約期間終了後に金利タイプの変更を行う場合は、金利の引下幅が変更となります。
*審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※3 団信について
*がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは50歳以下のお客さまがご加入いただけます。
*審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
※4 50歳以下で一般団信をご選択の場合。
※5 物件価格の80％以下でお借入れの場合。
自己資金10％以上の場合は、年0.02%の金利引き下げ。
団信の保障範囲を確認しよう
団信は金融機関によって加入条件も保障範囲も異なってきますので、まずは内容をチェックしてみましょう。
住宅ローン比較Labで実施したアンケート調査によると、3割以上の人が団信のオプションを付けているという結果がでました。
もし別で保険に入っている場合には、一般団信や無料で加入できる特約だけでもいいかもしれませんが、長期間であればあるほど病気になる可能性が増えるので、万が一の事態に備えてオプション追加は慎重に選びましょう。
とりわけ日本人はがん、急性心筋梗塞、脳卒中の罹患率が高く、総称して「三大疾病」と言われています。
三大疾病をカバーしている団信を選べば、将来的に役に立つ可能性が高いので、迷ったらオプション追加するのがおすすめです。
必要な保障を決めたら、最も低い保険料で加入できる銀行を選を選びましょう。
金利が低いほど審査が難しい傾向あり
住宅ローンには審査があり、全体の約15～20%が審査落ちします。
| 住宅ローンで審査落ち、満額の融資がされない割合 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 全国※ | 首都圏 | 中京圏 | 近畿圏 | |
| 注文住宅 | 15.6% | 19.1% | 14.3% | 22.2% |
| 分譲住宅 | 14.1% | 11.8% | 17.7% | 17.2% |
| 中古住宅 | 16.6% | 18.3% | 17.3% | 14.8% |
（参考）令和３年度住宅市場動向調査（国土交通省）より
審査で覚えておいてほしいのは、ネット銀行はメガバンクに比べて金利が安い反面、審査が難しい傾向にあるということ。
そのため住宅ローンは最低でも2～3社に申し込むのが一般的です。
複数社申し込んでも住宅ローンは審査が不利になるようなペナルティはありませんし、事前審査や本審査の結果が出ても契約するまでに選んでキャンセルすれば問題ありません。
申し込みから本審査までは2週間以上かかります。
審査落ちしてから新たに申し込みをすると、その分物件の取得や入居が遅れてしまうので申し込み先を絞りすぎないようにしましょう。
総合的におすすめの住宅ローン
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 |
年%～
|
|
毎月返済額
総返済額
勤続 6か月以上
年収 100万円以上
年齢 満18歳以上
イオングループの買い物が毎日5%OFF
住宅ローン完済までイオングループでの買い物がずっと5%OFFになる特典やイオン銀行の定期預金が0.2%金利上乗せになるお得な特典が満載。
無料の全疾病団信に就業不能保障あり
団信は全疾病団信を金利上乗せ無しで付帯できて、
死亡・所定の高度障害状態だけでなく就業不能期間が1年継続した時もローン残高が0円になります。
イオンゴールドカードセレクトを申込可
イオンセレクトクラブに入会した人は年会費無料のイオンゴールドカードセレクトを作れます。家族カードも年会費無料。ゴールド特典を家族も利用可能です。
諸費用・条件
| 保証料 | 不要 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.20％（税込） |
| 審査期間 |
事前審査：最短翌日回答 正式審査：7日～10日 |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上返済：無料 全額繰上返済：55,000円（税込） |
|---|
団体信用生命保険
| 保障 |
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イオンブループ5％オフ、フラット35のプランについて
■ イオングループ5%オフに関して※ 対象ローンのお借入れおよびイオンセレクトクラブのご入会にあたっては、所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそえない場合がございますのでご了承ください。 ■ フラット35のプラン一例
| 融資率 | 融資手数料タイプ(税込) | 返済期間 | 金利 |
|---|---|---|---|
| 90％以下 | Aタイプ(定率) 融資額×1.87％ |
21年以上 35年以下 | 年%～ |
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 |
年%
※物件価格の80%以下で借入れた場合 |
|
| 10年固定 |
年%
|
|
| 20年固定 |
年%
|
|
| フラット35 |
年%
（買取型/3ポイント割引/融資比率9割以下/団信加入/借入期間21〜35年） |
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毎月返済額
総返済額
お得になる金額
（借り換え時に必要な諸費用は含みません。）
勤続 6か月以上
安定・継続収入がある
借主 家族
無料団信が幅広い 「スゴ団信」
団体信用生命保険+3大疾病50%保障（40歳未満なら基本付帯）+全疾病保障が無料で、3大疾病100%保障の団信も金利上乗せで加入できます。
細かな費用も無料に
保証料・返済口座への振込手数料が全て0円。一部繰上返済も1円から何度でも手数料無料で、早めの返済や毎月の返済額の軽減にも対応してくれます。
最長50年ローンが組める
最長50年住宅ローンを希望できます。返済期間が長くなることで月々の返済負担が減り、不動産が高騰する現代で若年層でも借りやすいでしょう。
※ 返済期間を35年超でお借り入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.15％が上乗せとなります。
諸費用・条件
| 保証料 | なし |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入額の2.2％（税込） |
| 審査期間 | 最短即日 |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上：無料 全額繰上：固定金利特約適用中の場合は33,000円（税込） |
|---|
団体信用生命保険
| 保障 |
|
|---|
公式サイトはこちら
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 |
年%
|
|
| 10年固定 |
年%
|
|
| 20年固定 |
年%
|
|
| 35年固定 |
年%
|
|
毎月返済額
総返済額
転職直後の方
契約社員・自営業
自己資金 10%以上
4つの0円が魅力
保証料が原則として0円※1、一般団信＋安心保障付団信が0円、一部繰上返済手数料が0円、セブン銀行ATMなど出金手数料が0円と諸費用を抑えられます。
年0.1%の金利上乗せでガン団信を付帯
所定のがんと診断されると住宅ローン残高が0円になるガン団信をたった年0.1%金利を上乗せれば追加できます。※2
勤続年数が短い方でも申し込める
「同一企業の勤続年数が3年以上」のような制限がなく転職直後でも安心して申し込めます。またビデオ通話や電話対応も可能なので電子契約でも安心です。
諸費用・条件
| 保証料 | 不要 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.2％(税込) |
| 審査期間 | 本審査のみ |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上：ネット無料 全額繰上：原則無料 、ただし例外的に費用がかかる場合があります。詳細は公式サイトでご確認ください。 |
|---|
団体信用生命保険
| 保障 |
|
|---|
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注釈（※）について
ただし事務手数料として借入金額×2.2%(税込)が必要です。それ以外に抵当権設定登録免許税、印紙税、電子契約利用手数料、司法書士報酬、火災保険料等がかかります。団体信用生命保険（ガン団信）は審査申込後にお申し込みいただけます。
*1 ガン団信につきましては、お選びいただいた金利タイプの利率に0.1%上乗せされた金利が適用されます。
*2 ガン団信はお借入時点で満50歳未満のお客さまに限りお選びいただけます。
*3 ステップダウン金利をご選択の場合はガン団信へご加入いただけません。
*4 手数料定率型・変動金利（半年型）をご選択の場合は定率型となります。
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 ※新規借入 |
年%※4,5
（住宅ローン金利優遇割適用なし） （全期間引下げプラン） |
|
| 10年固定 |
年%※2
（住宅ローン金利優遇割適用なし） （当初期間引下げプラン） |
|
| 20年固定 |
年%※2
（住宅ローン金利優遇割適用なし） （当初期間引下げプラン） |
|
| 35年固定 |
年%※2
（住宅ローン金利優遇割適用なし） （当初期間引下げプラン） |
|
毎月返済額
総返済額
転職直後の方
個人事業主・自営業
借主 家族
業界最低水準の金利
変動金利（新規借り入れ）が年%*,※4,5と既に低金利ですが、さらに住宅ローン金利優遇割適用で最大年0.15%引き下げられます。
* 住宅ローン金利優遇割適用なし、全期間引下げプラン
仮審査から契約までWeb完結
仮審査から契約までWeb完結で、店舗に行く暇がない人にもおすすめです。
転職したばかりでも申し込める
転職したばかりの人でも申し込みが可能です。スキルアップやよりよい収入を求めて転職をして住宅購入を検討し始めた人なども審査対象としてくれます。
* 転職後1年未満の場合は本審査時に履歴書の提出が必要です。auじぶん銀行の審査により住宅ローンをご利用いただけない場合があります。
諸費用・条件
| 保証料 | 不要※3 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.20％(税込) |
| 審査期間 | 詳細は公式サイトへ |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上：無料 全額繰上：固定金利特約適用中の場合は33,000円（税込） |
|---|
団体信用生命保険
| 保障※3 |
|
|---|
公式サイトはこちら
auじぶん銀行の金利・団信についての備考
※1 金利優遇について*本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
*J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。
*審査の結果によっては、本金利プランをご利用いただけない場合がございます。
【金利引き下げ条件について】
*「auじぶん銀行の住宅ローン」と「au回線」と「じぶんでんき」および「J:COM NET」または「コミュファ光」と「J:COM TV」をセットでご利用いただくと、住宅ローン適用金利から最大年0.15%引下げます。
適用条件、説明書および追加情報の詳細は、auじぶん銀行ウェブサイトをご確認ください。
※2 固定金利について
*物件価格の80％以下でお借入れ、かつ50歳以下で一般団信をご選択の場合の固定特約金利です。
*新規で物件価格の80％超で住宅ローンをお借入れの場合は、表示金利から年0.045％引上げとなります。
*固定金利特約期間終了後に金利タイプの変更を行う場合は、金利の引下幅が変更となります。
*審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
※3 団信について
*がん50%保障団信、がん100%保障団信、がん100%保障団信プレミアムは50歳以下のお客さまがご加入いただけます。
*審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
※4 50歳以下で一般団信をご選択の場合。
※5 物件価格の80％以下でお借入れの場合。
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 |
年%
（キャンペーン金利） |
|
|
年%
（自己資金10%未満）※1 |
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| 10年固定 |
年%
（自己資金10%未満）※1 |
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| 20年固定 |
年%
（自己資金10%未満）※1 |
|
| 35年固定 |
年%
（自己資金10%未満）※1 |
|
毎月返済額
総返済額
転職直後の方
契約社員
物件が旧耐震基準
無料団信がグレードアップ
無料の団信基本保障が全疾病・自然災害・失業保障付き！さらにがん経験者でも一定条件を満たす方はがん保障付団信に加入できます（全疾病保障付※2）。
銀行初※3のペア連生団信
ペアローンのお借入で二人のどちらかに万一のことがあった場合、それぞれの住宅ローン残高が0円となるペア連生団信も用意されています。
業界最低水準の金利
特に変動金利と固定10年金利が低く、業界でも最低水準の金利が魅力。
自己資金が10%以上の方は金利引下げがあるためお得を感じやすいです。
諸費用・条件
| 保証料 | 不要 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入金額×2.20％(税込) |
| 審査期間 |
事前審査：1～5営業日 本審査：3～10営業日 |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上：Web受付で無料、電話受付で5,500円(税込)/1回 全額繰上：電話受付で33,000円(税込)/1回 ※Web受付なし |
|---|
団体信用生命保険
| 保障 |
|
|---|
公式サイトはこちら
注釈（※1～3）について
※1 自己資金が10%以上ある場合はさらに金利引き下げがあります。詳しくはPayPay銀行公式サイトをご確認ください。※2 精神疾患など、一部保障の対象外となるものがあります。
※3 銀行で初めて申込受付を開始。PayPay銀行調べ（2024年5月31日時点）
| 金利タイプ | 金利（） | |
|---|---|---|
| 変動金利 |
年%~
ローン取扱手数料型(保証料を前払いしない方式)の場合 |
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| 10年固定 |
年%~
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| 20年固定 |
年%~
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| 35年固定 |
年%~
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毎月返済額
総返済額
勤続 3か月以上
病歴あり
自己資金 10%以上
保証料型と言えばみずほ銀行
短期の借入なら保証料が戻ってきてトータルコストが安くなるプランを立てられるのがみずほ銀行の強み。共働き家庭や住み替え予定の方などにおすすめです。
最短1分で借入の可能性を診断
最短1分で借入の可能性を診断でき、そのまま本審査に進めます。
担当者から丁寧なサポートを受けられてWeb完結も安心です（店舗で対面相談もOK）。
手数料0円で繰上返済、金利変更可
返済額増減サービスで借入れ後も返済額を見直せたり、手数料0円で気軽に繰上返済、金利変更ができたりと、生活の変化に合わせ柔軟に対応できます。
不動産会社経由や注文住宅購入者にも◎
不動産会社経由の方も書類手続きの一部代行により手間を省けたり、審査も早くなったりしておすすめです。
さらに注文住宅を購入予定の方は特に必見、つなぎ融資より金利がお得な「分割融資」があります。
住み替えのときも、買い先行が可能で今の家が売れていなくてもOK！物件を買い逃さない＆買い替えローンが住宅ローンと同金利なのが魅力です。
諸費用・条件
| 保証料 | 不要 |
|---|---|
| 事務手数料 | 不要※(借入時負担ゼロ型の場合) |
| 審査期間 | 即日 |
| 対応地域 | 全国 |
| 繰上返済 手数料 |
一部繰上：ネット無料 全額繰上：33,000円（税込） |
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団体信用生命保険
| 保障 |
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公式サイトはこちら
