金利を少しでも抑えたい人におすすめの住宅ローン

家が欲しいとなったとき、「とりあえず展示会場へ行ってみようか」と内見に行く方も多いでしょう。

モデルハウスやモデルルームなどを見に行くと、ほとんどの方が購入金額に興味を持ち、実際に担当者から見積もりと支払いシミュレーション、住宅ローンの提案をされています。

「今の家賃と変わらない支払額で家が持てます。」と言われると、つい話を進めたくなってしまうものです。

この流れは話がスムーズに進められるのが良いところですが、実は金利で大きな支払いをしてしまう可能性が高いというデメリットが隠されています。

金利を少しでも抑えて、毎月の支払いを最小限にしていきたいというときは、上記の流れではなく、下記の流れで住宅を見つけて行くのがおすすめです。

できれば今の家賃よりも支払額を少なくしたいと思いませんか？

一見すると不動産会社の営業の方などから提案を受ける流れと同じように見えますがネットで住宅ローンを複数比較したり、仮申込をしてから本契約に移るところが違います。

そして、この2つを行うかどうかが最も差が発生するところです。

住宅ローンは借入額が大きいため、金利としてかかる利息も大きくなりがちです。

内見をした先の住宅ローン見積もりをそのまま契約とするよりも、見積もりをもとに低金利の住宅ローンを2社から３社探しておけば、見積もりよりも支払額を抑えることができます。

事前に支払える金額をおおよそで決めておくと、予算オーバーや営業に流されることなく物件を決めて行けるのでおすすめです。

住宅は一生に一度の購入になると言われるほどの買い物です。

1万円でも10万円でも支払額を少なくできるように、金利を抑えた契約にしていきましょう。

次項では金利によって、どれくらい支払額に差が出るのかを紹介します。

金利・サービスのバランスが良い2社

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  【最短翌日で審査完了】
  イオン銀行

  申込から仮審査の結果が出るまで最短翌日なので待ち時間なし。
  全国に相談窓口もあるので対面でのやりとりをしたい方にもおすすめ

イオン銀行の公式サイトへ移動する

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  【金利優遇が魅力】
  SBI新生銀行

  SBI新生銀行は長期利用すればするほど金利が下がっていくプランもあり。
  SBI新生銀行に仮審査はありませんが、融資実行前であればキャンセルをしても違約金等は発生しません。

SBI新生銀行の公式サイトへ移動する

住宅ローンの金利は、平均0.518％と言われています。

これだけを見ても低金利になっていることが分かりますが、これはあくまで平均で、契約する銀行により異なっています。

今回は住宅ローン利用者の73.9％が選んでいる変動金利で見比べていきましょう。

■住宅ローンの金利相場（変動金利）
金融機関	金利相場
大手銀行	0.470％～0.775％
ネット銀行	0.310％～1.187％
地方銀行	0.440％～0.975％
住宅ローン専門	0.650％～0.950％

例えばこの4つの金利相場の最小金利で、3,000万円の住宅ローンを35年契約して支払ったとしてシミュレーションをしてみます。

■3,000万円35年払いのシミュレーション（元利均等返済）
金融機関	金利	毎月の支払い額	総支払額
大手銀行	0.470％	90,391円	37,964,273円
ネット銀行	0.310％	87,946円	36,937,387円
地方銀行	0.440％	89,929円	37,770,358円
住宅ローン専門	0.650％	93,194円	39,141,276円

※頭金、手数料、ボーナス払いなどは入れておりませんので、あくまで目安として見てください。

この場合、大手銀行とネット銀行では0.160％の差があり、それだけでも毎月2,445円差額、総支払額では約100万円抑えることができます。

つまり金利を抑えるということは、支払額を抑えることにもなるので、とても重要なポイントとなるわけです。

では実際に公表されている銀行の金利で見ていきましょう。

■2社による3,000万円35年払いのシミュレーション（元利均等返済）
金融機関	金利	毎月の支払い額	総支払額
イオン銀行	0.380％（物件価格の80％以内の借入）	76,295円	32,043,900円
SBI新生銀行	0.420％	76,819円	32,264,038円

イオン銀行は物件価格の80％以内で借り入れをすることで金利を低く抑えることができます。

金利・手数料を抑えたいならこの2社

• 

  【最短翌日で審査完了】
  イオン銀行

  金利が低いだけではなく一般団信、一般団信＋全疾病保障のプランでも上乗せ金利はありません。
  申込から仮審査の結果が出るまで最短翌日なので待ち時間なし。

イオン銀行の公式サイトへ移動する

• 

  【金利優遇が魅力】
  SBI新生銀行

  SBI新生銀行に仮審査はありませんが、融資実行前であればキャンセルをしても違約金等は発生しません。

SBI新生銀行の公式サイトへ移動する

住宅ローンはそれぞれの銀行により金利や特徴が異なっています。

実際の総支払額を知るには事前審査の申し込み後に相談をして確認するのがおすすめです。

事前審査が通った後に相談することで、個人情報や希望の融資額などが伝わってスムーズという利点があるからです。

住宅ローンは2社、3社申し込みをして審査が通ったところを選ぶ方が多く、申し込みの数が多くても審査に響くということはありません。

そこで、金利を少しでも抑えて、利息を少なくしておきたいという方に、金利選びで失敗しないステップを紹介していきます。

金利を抑えて利息を少なくするための3つのステップ

1.モデルハウスや不動産から購入したい住宅の見積書をもらう

住宅展示場で見学したモデルハウスやモデルルームでは、希望する設備や間取りから住宅の購入金額の見積もりや支払いのシミュレーションを教えてくれます。

まずは自分たちが戸建てとマンション、間取りやデザインなど、どんな家に住みたいのかを話し合ってみましょう。

見積もりと支払いのシミュレーションをもらったら検討と持ち帰って、ステップ1は完了です。

見積もりで毎月いくら支払うのかも確認しておきましょう。

2.気になる銀行をピックアップしてみる

自宅やカフェなどで落ち着いた場所についたら、住宅ローンを取り扱う銀行を最低でも3つピックアップしていきましょう。

まずは金利が低く、その銀行口座を持っているまたは口座開設をしても問題ないところを選ぶのがおすすめです。

気になる銀行の住宅ローンを3つ選んだらステップ2は完了です。

3.最低2社には申し込みをして見積もりの相談をする

そこから最低でも2社に申し込み、相談をしたり、見積もりをもらったりしてみましょう。

ステップ1でもらった見積もりと見比べると、どこか総支払額が低く、毎月の負担が少ないかが分かります。

ここで「住宅ローンは何社も申し込んで大丈夫なの？」という疑問も上がりますが、 りそなグループの住宅ローンアンケート では1社が41.4％、2社が28.1％、3社が22.7％となっています。

1社とは見積もりをもらった先に申し込んでしまったということとなり、こうなると金利の比較はできていないことになってしまいます。

それよりも、金利を含め金額を比較して選べるように、手元の見積もりとは別に申し込みをしておくのがおすすめです。

また銀行により審査の合否の連絡も異なるので、決めたときにすぐ申し込めるように、最低2社には申込んでおくのがいいでしょう。

住宅ローンを低金利で利用しようと検討している人は、最低2社には申し込みをしています。

金利で発生する利息を抑えるために、低金利の住宅ローンを選ぶというのはとても重要ですが、選ぶときに気をつけおきたいポイントも2つあります。

繰り上げ返済は金利、返済残高を減らせるが、完済となれば団信の保障も完了となる

金利による利息を減らしたい、返済残高を減らしたいと一部繰り上げ返済無料の住宅ローンを選ぶというのは、利用者にとってメリットとなる部分です。

しかし、その逆に住宅ローンが完済となれば団信も終了となってしまうので、完済後も健康で老後を過ごすという方は良いですが、少しでも体調に不安がある方は、団信の保障が終わってしまうのは心配のもとになります。

保障がなくなることに不安があるときは、低金利の住宅ローンで団信保証が充実しているイオン銀行やSBI新生銀行を選び、計画通りに返済していくのが良いでしょう。

団信加入で金利がプラスになることを知らず低金利だけで選ぶことがないように

低金利だけで住宅ローンを見ると、団信加入で金利が思ったよりも高くなってしまったということもあります。

住宅ローンによる団信の加入は条件として入れているところが多く、充実するほど金利がプラスになります。

金利のほかに団信のプラス金利も確認しておくのが良いでしょう。

申し込み前に、無料の団信だけでいいのか、どれくらいの保障がついている団信に加入したいのかを家族で話し合っておくべきです。

■2社の団信プラス金利
金融機関	プラス金利	無料の団信	プラス金利の団信
イオン銀行	年0.1％～0.3％	・全疾病団信 ・一般団信	・8疾病保障プラス：＋0.3％ ・がん保障：＋0.1％ ・ワイド団信＋0.3％
SBI新生銀行	なし	・一般団信 ・安心保障付団信	なし

LIFULL HOME’S によると二人暮らしの家賃相場は、東京23区で8.51万円から23.92万円（中央値12.93万円）、大阪市24区では6.26万円から12.47万円（中央値7.43万円）となっています。

例えば東京都内の江東区で12.93万円の家賃に住んでいる夫婦がいたとして、3,000万円の住宅ローンを30年で契約したとしましょう。

すると毎月の支払いはどのように変わるのでしょうか。

■家賃12.93万円に住む夫婦が3,000万円の住宅ローンを30年で組んだときのシミュレーション
金融機関	金利	毎月の支払い額	総支払額
イオン銀行	0.380％	88,186円	31,746,960円
SBI新生銀行	0.420％	88,708円	31,934,734円

※頭金、手数料、ボーナス払いなどは入れておりませんので、あくまで目安として見てください。

このシミュレーションは一般的にかかる融資手数料の2.20％は含んでおりませんが、それでも現在の家賃よりも金額を抑えることができます。

金利の低いところを選ぶということは、今の家賃よりも支払いを抑えて、なおかつ団信の保障を充実させたり、手数料を含めたとしても同等くらいにできたりする可能性が高くなるということにもなります。

そのため、モデルハウスなどでもらった1社の見積もりだけではなく、2社3社から見積もりをもらって、トータルで納得のいくものを見つけるようにするのがおすすめです。

思い切って下記2社から見積もりを取るというのも方法の一つです。

イオン銀行

がん50％保障の団信が無料で付加となり、物件価格の80％以内の借入なら金利優遇もある低金利が魅力の住宅ローンです。

変動金利における融資手数料は2.20％と平均的ですが、それでもネット完結、低金利、団信の充実という部分で選ばれています。

特に、無料で付帯する「全疾病団信」は死亡時や高度障害となってしまった場合にローンの全額免除はもちろん、病気・けが等で就業不能状態が15日以上続けば毎月の返済が免除。
さらに、1年を超えて継続した場合はその後完治したとしてもローンの残高が0円になる充実した団信です。

SBI新生銀行

変動金利における融資手数料が2タイプあり、初期費用を抑えることも可能となっています。

相談もオンラインのほか窓口も利用できるのも魅力でしょう。

団信は一般団信かガン団信どちらかの加入が必須で、選択により所定の要介護状態になったときに住宅ローン残高が0円となる安心保障付団信をつけることができます。

住宅ローンは金額が大きいので金利が少し変化するだけでも総支払額が大きく変わります。

どの住宅ローンを選ぼうか悩んでいる方はまずは気になった住宅ローンに申込みをしてみて、それぞれの銀行の条件を見比べて見るのがおすすめです。

事前審査に複数申込をすることは一般的ですし、SBI新生銀行のように本審査申込でも融資実行前であればキャンセルも可能です。

10年後20年後に「もっと比較をしてから住宅ローンを契約すればよかった」と後悔しないようにしっかりと条件の比較をしましょう。

おすすめ 住宅ローン	イオン銀行	SBI新生銀行
変動金利	年%～	年%
金利タイプ	変動金利 3年～10年当初固定 フラット35	変動金利 1年～20年当初固定 ステップダウン金利
借入金額	最大1億円	最大3億円
補償内容	一般団信 全疾病団信 8疾病保障プラス がん保障 ワイド団信	一般団信 安心保障団信
審査時間	最短翌日 ※事前審査のみ最短翌日回答となります	非開示
おすすめ ポイント	イオングループでの買い物が完済までずっと5%オフ ※住宅ローンとイオンカードセレクトは所定の審査あり	契約から10年経つと5年毎に金利が下がるプランあり。
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