金利を少しでも抑えたい人におすすめの住宅ローン

家が欲しいとなったとき、「とりあえず展示会場へ行ってみようか」と内見に行く方も多いでしょう。

モデルハウスやモデルルームなどを見に行くと、ほとんどの方が購入金額に興味を持ち、実際に担当者から見積もりと支払いシミュレーション、住宅ローンの提案をされています。

「今の家賃と変わらない支払額で家が持てます。」と言われると、つい話を進めたくなってしまうものです。

この流れは話がスムーズに進められるのが良いところですが、実は金利で大きな支払いをしてしまう可能性が高いというデメリットが隠されています。

金利を少しでも抑えて、毎月の支払いを最小限にしていきたいというときは、上記の流れではなく、下記の流れで住宅を見つけて行くのがおすすめです。

できれば今の家賃よりも支払額を少なくしたいと思いませんか？

＜流れの比較＞
一般的な住宅探しの流れ	金利を抑える住宅探しの流れ
1. 物件を見に行く	1. 月々の予算を家族で話し合っておく
2. 価格から支払いの提案や見積もりを受ける	2. 物件を見に行く
3. 月々の予算を家族で話し合う	3. 価格から支払いの提案や見積もりを受ける
4. 銀行と話し合って契約	4. ネットで見積もりよりも金利が低い住宅ローンを探す
-	5. 仮申し込みをして内容を決め契約

住宅ローンは借入額が大きいため、金利としてかかる利息も大きくなりがちです。

内見をした先の住宅ローン見積もりをそのまま契約とするよりも、見積もりをもとに低金利の住宅ローンを2社から３社探しておけば、見積もりよりも支払額を抑えることができます。

事前に支払える金額をおおよそで決めておくと、予算オーバーや営業に流されることなく物件を決めて行けるのでおすすめです。

住宅は一生に一度の購入になると言われるほどの買い物です。

1万円でも10万円でも支払額を少なくできるように、金利を抑えた契約にしていきましょう。

次項では金利によって、どれくらい支払額に差が出るのかを紹介します。

住宅ローンの金利は、平均0.518％と言われています。

これだけを見ても低金利になっていることが分かりますが、これはあくまで平均で、契約する銀行により異なっています。

今回は住宅ローン利用者の73.9％が選んでいる変動金利で見比べていきましょう。

■住宅ローンの金利相場（変動金利）
金融機関	金利相場
大手銀行	0.470％～0.775％
ネット銀行	0.310％～1.187％
地方銀行	0.440％～0.975％
住宅ローン専門	0.650％～0.950％

例えばこの4つの金利相場の最小金利で、3,000万円の住宅ローンを35年契約して支払ったとしてシミュレーションをしてみます。

■3,000万円35年払いのシミュレーション（元利均等返済）
金融機関	金利	毎月の支払い額	総支払額
大手銀行	0.470％	90,391円	37,964,273円
ネット銀行	0.310％	87,946円	36,937,387円
地方銀行	0.440％	89,929円	37,770,358円
住宅ローン専門	0.650％	93,194円	39,141,276円

※頭金、手数料、ボーナス払いなどは入れておりませんので、あくまで目安として見てください。

この場合、大手銀行とネット銀行では0.160％の差があり、それだけでも毎月2,445円差額、総支払額では約100万円抑えることができます。

つまり金利を抑えるということは、支払額を抑えることにもなるので、とても重要なポイントとなるわけです。

では実際に公表されている銀行の金利で見ていきましょう。

■3社による金利比較（）
金融機関	変動金利
auじぶん銀行	年% 住宅ローン金利優遇割適用 （全期間引下げプラン）
SBI新生銀行	年% ※物件価格80%以下の場合
三菱ＵＦＪ銀行	年%～ ※適用金利はお申込内容により変わる可能性があります。

auじぶん銀行は金利が低く、au金利優遇もあるのでスマホ契約がある方におすすめです。

SBI新生銀行は定額型の変動金利（半年型）を選ぶことで、事務手数料を5.5万円におさえることができ、三菱ＵＦＪ銀行は事前審査後に引き下げした金利を用意してくれる可能性があります。

住宅ローンはそれぞれの銀行により金利や特徴が異なっています。

実際の総支払額を知るには事前審査の申し込み後に相談をして確認するのがおすすめです。

事前審査が通った後に相談することで、個人情報や希望の融資額などが伝わってスムーズという利点があるからです。

住宅ローンは2社、3社申し込みをして審査が通ったところを選ぶ方が多く、申し込みの数が多くても審査に響くということはありません。

そこで、金利を少しでも抑えて、利息を少なくしておきたいという方に、金利選びで失敗しないステップを紹介していきます。

金利を抑えて利息を少なくするための3つのステップ

1.モデルハウスや不動産から購入したい住宅の見積書をもらう

住宅展示場で見学したモデルハウスやモデルルームでは、希望する設備や間取りから住宅の購入金額の見積もりや支払いのシミュレーションを教えてくれます。

まずは自分たちが戸建てとマンション、間取りやデザインなど、どんな家に住みたいのかを話し合ってみましょう。

見積もりと支払いのシミュレーションをもらったら検討と持ち帰って、ステップ1は完了です。

見積もりで毎月いくら支払うのかも確認しておきましょう。

2.気になる銀行をピックアップしてみる

自宅やカフェなどで落ち着いた場所についたら、住宅ローンを取り扱う銀行を最低でも3つピックアップしていきましょう。

まずは金利が低く、その銀行口座を持っているまたは口座開設をしても問題ないところを選ぶのがおすすめです。

気になる銀行の住宅ローンを3つ選んだらステップ2は完了です。

3.最低2社には申し込みをして見積もりの相談をする

そこから最低でも2社に申し込み、相談をしたり、見積もりをもらったりしてみましょう。

ステップ1でもらった見積もりと見比べると、どこか総支払額が低く、毎月の負担が少ないかが分かります。

ここで「住宅ローンは何社も申し込んで大丈夫なの？」という疑問も上がりますが、 りそなグループの住宅ローンアンケート では1社が41.4％、2社が28.1％、3社が22.7％となっています。

1社とは見積もりをもらった先に申し込んでしまったということとなり、こうなると金利の比較はできていないことになってしまいます。

それよりも、金利を含め金額を比較して選べるように、手元の見積もりとは別に申し込みをしておくのがおすすめです。

また銀行により審査の合否の連絡も異なるので、決めたときにすぐ申し込めるように、最低2社には申込んでおくのがいいでしょう。

住宅ローンを低金利で利用しようと検討している人は、最低2社には申し込みをしています。

金利で発生する利息を抑えるために、低金利の住宅ローンを選ぶというのはとても重要ですが、選ぶときに気をつけおきたいポイントも2つあります。

繰り上げ返済は金利、返済残高を減らせるが、完済となれば団信の保障も完了となる

金利による利息を減らしたい、返済残高を減らしたいと一部繰り上げ返済無料の住宅ローンを選ぶというのは、利用者にとってメリットとなる部分です。

しかし、その逆に住宅ローンが完済となれば団信も終了となってしまうので、完済後も健康で老後を過ごすという方は良いですが、少しでも体調に不安がある方は、団信の保障が終わってしまうのは心配のもとになります。

保障がなくなることに不安があるときは、低金利の住宅ローンで団信保証が充実しているauじぶん銀行や三菱ＵＦＪ銀行を選び、計画通りに返済していくのが良いでしょう。

団信加入で金利がプラスになることを知らず低金利だけで選ぶことがないように

低金利だけで住宅ローンを見ると、団信加入で金利が思ったよりも高くなってしまったということもあります。

住宅ローンによる団信の加入は条件として入れているところが多く、充実するほど金利がプラスになります。

金利のほかに団信のプラス金利も確認しておくのが良いでしょう。

申し込み前に、無料の団信だけでいいのか、どれくらいの保障がついている団信に加入したいのかを家族で話し合っておくべきです。

■3社の団信プラス金利
金融機関	プラス金利	無料の団信	プラス金利の団信
auじぶん銀行	年0.1％～0.2％	・がん50％保障 ・一般団信	・がん100％保障団信＋0.1％ ・11疾病保障団信＋0.2％ ・ワイド団信＋0.3％
SBI新生銀行	なし	・一般団信 ・安心保障付団信	なし
三菱ＵＦＪ銀行	年0.1％～0.3％	・一般団信 ・ワイド団信	・3大疾病保障充実タイプ＋0.3％ ・7大疾病保障付住宅ローンビッグ＆セブン＜plus＞ ＋別途月額

LIFULL HOME’S によると二人暮らしの家賃相場は、東京23区で8.51万円から23.92万円（中央値12.93万円）、大阪市24区では6.26万円から12.47万円（中央値7.43万円）となっています。

例えば東京都内の江東区で12.93万円の家賃に住んでいる夫婦がいたとして、3,000万円の住宅ローンを30年で契約したとしましょう。

すると毎月の支払いはどのように変わるのでしょうか。

■家賃12.93万円に住む夫婦が3,000万円の住宅ローンを30年で組んだときのシミュレーション
金融機関	金利	毎月の支払い額	総支払額
銀行A	0.169％	85,469円	30,768,869円
銀行B	0.420％	88,708円	31,934,734円

※頭金、手数料、ボーナス払いなどは入れておりませんので、あくまで目安として見てください。

このシミュレーションは一般的にかかる融資手数料の2.20％は含んでおりませんが、それでも現在の家賃よりも金額を抑えることができます。

金利の低いところを選ぶということは、今の家賃よりも支払いを抑えて、なおかつ団信の保障を充実させたり、手数料を含めたとしても同等くらいにできたりする可能性が高くなるということにもなります。

そのため、モデルハウスなどでもらった1社の見積もりだけではなく、2社3社から見積もりをもらって、トータルで納得のいくものを見つけるようにするのがおすすめです。

思い切って下記3社から見積もりを取るというのも方法の一つです。

auじぶん銀行

がん50％保障の団信が無料で付加となり、金利優遇もある低金利が魅力の住宅ローンです。

変動金利における融資手数料は2.20％と平均的ですが、それでもネット完結、低金利、団信の充実という部分で選ばれています。

オンラインでの面談相談も可能なので安心です。

保証料	無料
融資手数料	借入額×2.20％（税込）
無料の団信	・一般団信 ・がん50％保障団信
相談	可能
審査日数

SBI新生銀行

変動金利における融資手数料が2タイプあり、初期費用を抑えることも可能となっています。

相談もオンラインのほか窓口も利用できるのも魅力でしょう。

団信は一般団信かガン団信どちらかの加入が必須で、選択により所定の要介護状態になったときに住宅ローン残高が0円となる安心保障付団信をつけることができます。

保証料	無料
融資手数料	・手数料定率型・変動金利（半年型）タイプ：借入額×2.20％（税込） ・手数料定額型・変動金利（半年型）タイプ：55,000円～（税込）
無料の団信	・一般団信 ・ガン保団信 選択で安心保障付団信
相談	可能
審査日数	本審査：約2週間

三菱ＵＦＪ銀行

申し込み後に金利が優遇されることもあり、表面的に見ているだけでは分からない魅力のある住宅ローンです。

融資手数料は平均的で、団信はプラス金利や別途料金が必要なものがあるものの、利用優待してビックカメラ等の特典がついているのも特徴的です※。

相見積もりの候補にはピッタリと言えそうです。

保証料	無料
融資手数料	借入額×2.20％（税込）
無料の団信	・一般団信
相談	可能
審査日数	事前審査：最短即日