過去自己破産をしていますが、借入出来る業者はありますか？
過去に自己破産を経験した人の中で、同じ過ちは繰り返したくないが、どうしても小口の融資を受けたい人は少なくありません。
当サイトに頂くお便りの中で意外と多いのが、自己破産をした場合はブラックリスト入りして、以降ずっとキャッシングできないと思っているケースです。
実際は、自己破産を行った人でもキャッシングやカードローンは利用できるので、安心してください！
このページでは、自己破産した人はいつからキャッシングできるのか？また、信用情報はいつになったら回復するのか？など詳しく解説しました。
自己破産をした後にお金が必要になった人は、このページを参考にしてもらえると嬉しいです。
まず確認したいのは、自己破産から5年以上が経過しているかどうか
自己破産をしたからといって、お金を一生借入できないことはありません。
最初に確認しておきたいのが、自己破産して免責が認められてから5年間以上経過しているかどうかです。
なぜ5年経過しているかどうかが重要かと言うと、最低5年経てば信用情報から自己破産の記録が消えるからです。
ブラックリストなんて存在しない！？信用情報の記載に着目しよう！
自己破産をするとブラックリストに登録され、どんなローンも10年は通らなくなるという噂があります。
このブラックリストはそもそも存在せず、単純に信用情報に自己破産などの記載が残っていて審査通過が厳しい期間を言います。
当サイトの実例データだと、記載が残っている間はカードローンなどの審査に通ることが非常に難しくなります。
個人の信用情報ってどうしたら確認できるの？
まず個人の信用情報は、国の指定する信用情報機関であるCIC・JICC・全国銀行協会のいずれかに保管されています。
そして、貸金業者は信用情報機関の情報を記載、または参照することを義務付けられています。
貸金業社はCICを利用している業者が多いので、まずCICに自身の信用情報を開示してもらい、確認するのがおすすめです。
ただし小さな消費者金融は、JICCを利用している業者も多くなっています。
基本的に大手はほとんどがCICで、あまり有名でない業者はJICCも確認した方がいいでしょう。
信用情報と言われてもイメージがわかない人も多いと思うので、実際にゼニエモンがCICで開示した信用情報開示報告書をベースに図解します。
まず、以下のようにローン契約している会社ごとに1枚ずつ、クレジット情報が記載されています。
これはゼニエモンの信用情報を開示したもので、3つピックアップしています。
・入金状況
・終了状況
・保有期限
入金状況は、通常通り返済できれば$マークが記載されます。
一方で滞納した場合はAの文字が記載されますが、自己破産の場合は―、もしくは空白になります。
―は業者が記載した場合で、空白は記載がなかった場合ですが、自己破産後は―が記載されて次月から空白になります。
次に終了状況は、通常は「完了」の記載がされます。
自己破産をした場合、ここに「支払いの免除が、法的に認められたもの」という記載がされ、債務整理をしたことが記載されます。
そして保有期限には、この情報をいつ消すのかが記載されます。
これが残っている状態が、いわゆるブラックリストと呼ばれている期間です。
この期間は、業者が最後に終了状況の信用情報を更新してから、最長で5年間ほど残ります。
どの信用情報機関でも共通で5年なので、信用情報に記載が残っているか不安な人は、信用情報を確認してみましょう。
三機関全て、代行で開示してくれるサービスも！
余談ですが、上記3つの機関全ての情報開示を代行してくれるサービスもあります。
確実に自身の信用情報が開示できることに加え、記載されている情報を専門家が教えてくれる親切なサービスですが、1つの信用情報機関ごとに1万円かかるので割高です。
自力で開示するののが面倒な人は、こちらも検討してみてください。
自己破産経験者が利用できるカードローン業者の選び方
この信用情報の記載が残っている状況こそが、ブラックリストと呼ばれる状態であることは分かりました。
では、この情報が消えて借入が出来るようになってから、どういう業者を選ぶべきか紹介します。
まず、過去に自己破産をした保証会社のローンは二度と借り入れできません。
例えば、自己破産した時にAという業者が代位弁済をした場合、Aが保証会社を行っているローンは全て審査に通りません。
消費者金融や銀行カードローンなど、業務形態に関係なく一律で審査に通らなくなるので、注意しましょう
ちなみになんで絶対に審査に通らないかというと、債務整理をした人は信用情報と関係なく顧客リストのデータに残っているからです。
こちらのページで、銀行カードローンの保証会社を一覧化しているので、参考にして下さい。
結論！自己破産した時の業者には申込をしない！！
ブラックリストの反対語として、「ホワイトリスト」という言葉も存在します！
これは、信用情報に照会しても一切情報がない、まっさらな状態の事です。
20代前半の人なら重視されませんが、それよりも上の年代の人はクレジットカード払いが浸透しているので、本当にこれまで利用経験がないの？と疑いの目線で見られます。
これが、俗にホワイトリストと呼ばれるものです。
ただし、これはそこまで致命的なものではなく、融資額が縮小される可能性もありますが、最終的には借入できる可能性が高いです。
信用情報が回復した状態なら、以前自己破産した業者を避けながら大手消費者金融を選ぶのが理想です！
当サイトには検索業者を選べるシステムがあるので、ぜひ利用してみてください。
以下は当サイトに自己破産経験者の方から頂いたメールのやり取りです。
【名前【ﾊﾝﾄﾞﾙﾈｰﾑでもOKです！】】
こへい
【返信用メールアドレス】
●●@yahoo.co.jp
ゼニエモンさん
５年前、正確には４年６ヶ月前に自己破産しました。
その後、いくつかの事業に関わりアルバイトも含め色々な仕事をしてきました。
その間、騙されたりして本来入るべき約５００万円がなくなってしまったりしましたが、
ようやく今年はいくつかの事業が形になるところまできました。
しかし、ここにきて目の前の家賃とか子供の学費がどうにも乗り越えられません。
応援してくれる方々も限界でどうしようもない時に、昨日このサイトを見ました。
ハローハッピーに電話で自己破産者でも構わないか問い合わせたところ、
最低３カ月分の給与明細が必要とのことでした。（名前は言っていません）
昨年の源泉徴収票はありますが、
このような状況で借りられる業者はありますでしょうか。
今週末にはどうしても５０万円必要で、
時間がないので明日には最後の望みをかけて申し込みするつもりです。
でないと、一家離散になる可能性が高いのです。
このサイトは非常に分かり易いですね。
銀行から借りられない人達はこのようなコメントを必要としていると思います。
まだお若いのに良く調べています。感心しました。
アドバイスがあればお願いします。
ハンドルネームで失礼します。
こへい
はじめましてこへいさん。
『ゼニエモンの世界一わかりやすいキャッシング超入門』を運営しております。
●●(伏字とさせて下さい、、汗)と申します。
この度はご質問ありがとうございます。
返答が翌日の午前中をすぎてしまい大変申し訳ありません、、汗。
どうしても今週末に50万円必要との切羽詰った状況、すごくよく分かります、、。
状況的に4年と6ヶ月前に自己破産をしている状況だそうですね。
この状況だと、指定信用情報機関に残っている信用情報は、すでに消えている可能性もあります。
つまり、ブラックリストではなくなっている可能性もあります。
基本的に指定信用情報機関は、債務整理をした記録は最高で5年間ほど、記録されていますが、
それ以上の期間は、持ち越されません。
私のサイト経由での、質問者の方で、自己破産して3年と少しでしたが、クレジットカードを作れた事もあります。
ですから、こへいさんの場合ですが、まず自身の信用情報をチェックすることから始めるコトをおすすめします！
基本的にキャッシング業者はほとんどがCICに加盟しているので、こちらの信用情報を開示して金融事故の問題がなければ十中八九借入可能と私は考えています。
ただし、CICの情報開示は、パソコン上で可能ですが、登録しておいて、家に開示パスワードのはがきが届いて、初めて開示可能なので、私の場合は、2日くらいかかりました。
なので、今日は水曜日なので、正直、時間が足りなくなる可能性もあります。
最速で借り入れを行う場合は、大手消費者金融1社、ハローハッピーや、ニッセイキャッシング、アローなどの小規模な貸金業者複数で審査すべきかなと考えています。
というのも、もし、自己破産の記録がすでになくなっていた場合、こへいさんの場合は、事業形態を詳しく聞いていないのですが、雇われの身で、安定した収入がある状態なら審査に通る可能性も高いと思います。
それに審査スピードも1時間程度で連絡が来るので、時間のロスもありませんし、ネット申込から無人機を利用してカード発行してもらえば、21時まで即日でキャッシングを狙うことが出来ます。
ただし、大手消費者金融の場合は、3社以上申込を同時、もしくは短い期間でまとめてしていると、申込ブラックとして審査に無条件で落とされる事も合います。
指定信用情報機関では、この申込ブラックの情報は6ヶ月ほど残るので注意が必要です。
中小の貸金業者は、正直な話、複数社に借入していようが、まとめて審査をしていようが、問題ない業者も多いです、、。
これは表に出ている情報ではありませんが、当サイトに相談してきて下さった方(数人程度ですが、)
複数に申込を同時にしていながら、審査に通ったというケースもあるからです。
ただし、確信に近い実績データでないので、大変申し訳ありませんが、自己責任でお願いします、、汗。
結果以上をまとめてみると、
一番確実なのが、CICに信用情報を開示してみるコトで、自己破産の情報が記載されていなければ、大手消費者金融に申込をする。
ただし、信用情報の開示は2日程度の時間がかかるので、一度大手消費者金融に申込をしてみる。
それでダメなら、中小の消費者金融に申込をしてみる。
というのが、得策と私は考えています。
お金に切羽詰る焦りというのは痛いほど理解しているつもりですが、
今回の、こへいさんのケースの当事者ではないので、やはり気持ちの違いが生じているとは思います。
一家離散する可能性まであるので、私の方も、ちょっと、慎重に返答してみたつもりですが、
当たり前のコトしか返答できず申し訳ありません、、。
こへいさんの希望通りにいくコトを心から願っております！