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融資額100万円以下の人必見!100万円以下の少額でも低い金利で借りられる可能性のあるおすすめカードローン特集!
カードローンを利用する中で、最も重視されているのが「金利」です。
もちろん金利は低ければ低いに越したことはないので考えてみると当たり前の事ではあります。
ただ、ここで声を大にして言いたいことがあります。
カードローンの金利は具体的にどのくらいで契約できたら「低金利」に入るのか知っていますか?
カードローン業者の公式ホームページを見れば金利は書いているので簡単に分かるんですが、記載が曖昧で、例えば年3.0%〜18.0%というように幅広く設定されている事が多いです。
本当に年3.0%の金利で借りられるならここで何も言う必要はありませんが、金利の見方には注意するポイントがありますので、このページは是非読んでいただきたいと思ってます。
特に「融資希望額が100万円以内」であるという人は理想と現実が最もかけ離れた契約になることも多いのでこのページで確認していきましょう。
それに加えて、長年カードローンを比較し続けたゼニエモンが選ぶ最も低金利で契約できる、おすすめの業者も紹介します。
当サイトおすすめの低金利カードローン
以下で紹介するカードローンは、当サイトでおすすめする低金利のカードローンです。
カードローンの利便性や内容については後ほど説明していきますので、じっくり読んで頂けますと幸いです。
ゼニエモンもイチ押し!三井住友銀行 カードローン
国内三大メガバンクの1つである三井住友銀行 カードローン。
三井住友銀行 カードローンの最大の魅力は、
銀行ならではの金利とユーザーサービスの両立です。
三井住友銀行 カードローンは、
年1.5%〜14.5%と低金利なうえ、
銀行系カードローンには珍しい
郵送物なし・在籍確認の電話回避可能※
といったサービスを受けることができます。
※勤務先への電話連絡を回避したい場合は、カードローンプラザに問い合わせる必要があります。
さらに、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATM(ローソン、セブンイレブン、ファミリーマート)で手数料0円。
普段から三井住友銀行の口座を使っている方はもちろん、そうでない方でも口座開設不要で申し込みできます。
安定した年収がある方におすすめできるカードローンです!
申込条件
- 満20歳以上満69歳以下の方
- 原則安定した収入のある方
(パート・アルバイト含む) - 使用用途が事業性資金以外の方
無職・専業主婦(夫)・年金受給者(年金以外に収入がない方)・内定の方は
申込できません。
また、本人以外の申込はできませんので、ご注意ください。
まずは、三井住友銀行の「お借り入れ10秒診断」で借入可能かどうか確認してみましょう!
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
年1.5%〜14.5% | 10〜800万円 | 最短当日(※) | 無し | 不要 | 有り |
遅延損害金利率 | 申込資格※ | 保証会社 | 来店必要の有無 | ||
年19.94% | 20歳〜69歳 | SMBCコンシューマーファイナンス | Web完結 |
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
普通の人はどれくらいの金利で契約しているのか
ゼニエモンがここは○○%で超低金利だぜ!と意気揚々に語ったところでその意味を理解できないかと思います。
そこでみんなはどれくらいの金利で契約しているのかという事を最初に見ていきましょう。
インターネットによるアンケート調査を行い、現役のカードローン利用者100名に契約している金利の調査を行ってみました!
15.0%〜18.0% | 111名 | 22.2% | |
---|---|---|---|
12.0%〜14.9% | 143名 | 28.6% | |
10.0%〜11.9% | 204名 | 40.8% | |
それ以外 | 42名 | 8.4% |
※調査日2020年4月
これを見るとわかりますが、概ね利用者の半分が、12.0%〜18.0%の金利で契約しているのが分かります。
借入の上限金利は、元金の金額が10万円未満の場合は年20%、10万円以上100万円未満の場合は年18%、100万円以上の場合は年15%です。
そのため、多くの消費者金融では年18.0%の上限金利を設定しています。
そして、銀行カードローンでは年14.5%が平均的に適用されている金利で、大体どの銀行カードローンでもこの前後の金利になることが多いです。
消費者金融・銀行カードローンの金利一覧
カードローン | 金利 |
---|---|
アコム | |
レイク | |
プロミス | |
アイフル | |
SMBCモビット | |
三井住友銀行カードローン | 年1.5%〜年14.5% |
みずほ銀行カードローン | |
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック |
いやいや、適当な事を言ってんじゃねーよ!と中には言いたい人もいるでしょう。
実際にアコムの金利を公式ホームページで確認してみるとと記載されています。
これを見ると、この範囲での金利が適応されるんだな!なら俺はこの間くらいの金利に収まるだろう!と淡い期待感が生まれるわけです。
結論言うと、
消費者金融の場合は、初回契約時は上限金利がほぼ確実に適応される!
ということを知っておかなくてはなりません。
ひょっとすると俺だけには年7.0%くらいの金利になるんじゃ・・・そんな事は断じてありません!上限金利が適応されます。
何年か利用していき、徐々に年1.0%の金利が下がることはありますが、最初から低金利で利用できる虫のいい話はないということです。
これはアコムだけに限った話ではなく、プロミス、SMBCモビット、アイフルも同様です。
※利息制限法では100万円を超える限度額で契約の場合は上限が15.0%の金利になるのですが、消費者金融へ初回から100万円以上の融資を希望する人はほとんどいません。
では、次に今度は銀行カードローンを見ていきましょう。
すごいですよね。金利が年0.99%!場合によっては住宅ローンよりも安い金利です。
他の銀行を見ても、大体の最低金利は年1.7%〜3.0%の範囲に設定されている銀行が多いです。
実際にこの金利で契約している人がいるかもしれませんが、銀行の場合は契約した限度額に応じて金利幅が決まります。
ちなみに、この年0.99%の金利を適応するには最低でも年収が2,400万円以上の人で1,200万円の限度額の契約が必要なので、適応されるのは難しい金利です。
基本、10万円〜100万円以下の契約の人がほとんどで、この場合適応される金利は年14.79%が適応されます。
どの銀行も、基本的に100万円以下の契約の場合は最も高い金利が適応されるということを頭に入れておいて下さい。
カードローンだけに限定した話ではありませんが、最低金利の引き下げ争いで実際に設定される上限金利自体は変わっておらず、見せかけで客寄せ用の金利の引き下げを争っているのです。
ということは裏を返すと上限金利が低いカードローンを選べばいいってことですよね。
14.5%以下で融資を受けれるなら低金利に入る!
まず、ここまでを簡単にまとめます。重要なポイントは
- 大半の人は年14.5%〜18.0%の金利で契約している
- 限度額が100万円以下の場合はほぼ上限金利が適応される
という事ですね。
すなわち金利は、年14.5%以下で契約することが低金利の基準となるわけです。
では、年14.5%の金利と年18.0%の金利で契約をした場合、返済額はどのくらいの差があるのかを返済シミュレーションを利用して確認していきましょう。
次の返済シミュレーションは、30万円を金利年14.5%と年18.0%のカードローンで借入れ、3ヵ月で返済した場合の金額を計算しています。
30万円の融資を1年で完済したときの例
カードローンA(年14.5%) | カードローンB(年18.0%) | |
---|---|---|
返済総額 | 34万3,500円 | 35万4,000円 |
支払利息 | 4万3,500円 | 5万4,000円 |
年14.5%のカードローンで借り入れした場合の利息は43,500円、年18.0%のカードローンで借入した場合の利息は54,000円で、その差は約10,000円程になります。
1年でも10,000円の利息の差が出るので、さらに長い期間をかけて完済するのであればさらに支払う利息の差は大きくなってしまうので、金利は低ければ低いほど返済利息を減らすことができ、返済総額を抑えることができるのです。
説明が長くなりましたが、年14.5%の低金利で利用できるカードローンを紹介していきます。
100万円以下の融資を受けたい人へおすすめのカードローン
数百種類のカードローンを比較してきたゼニエモンが厳選した低金利なカードローンをランキング形式で紹介していきます!
安定した人気を誇る三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」。
当サイトで調査した利用者ランキングにおいて第3位にランクインしています。
金利はという
銀行ならではの低金利!
また、全国の三菱UFJ銀行ATMや提携コンビニATMを手数料無料で使えるという利便性の高さも大きな魅力の一つです。
さらに、Web申込可能&口座開設不要なので、誰でも気軽に申し込むことができます。
少しでも低金利なカードローンを利用したい人におすすめできるカードローンです!
まずは、バンクイックの「10秒借入診断」で借入可能かどうか確認してみましょう!
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 | |
---|---|---|---|---|---|---|
10万円〜800万円 | なし | 不要 | あり | |||
遅延損害金 | 申込資格 | 保証会社 | 来店必要の有無 | |||
- | 満20歳〜64歳 | アコム | Web完結 |
国内三大メガバンクの1つである三井住友銀行 カードローン。
三井住友銀行 カードローンの最大の魅力は、
銀行ならではの金利とユーザーサービスの両立です。
三井住友銀行 カードローンは、
年1.5%〜14.5%と低金利なうえ、
銀行系カードローンには珍しい
郵送物なし・在籍確認の電話回避可能※
といったサービスを受けることができます。
※勤務先への電話連絡を回避したい場合は、カードローンプラザに問い合わせる必要があります。
さらに、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATM(ローソン、セブンイレブン、ファミリーマート)で手数料0円。
普段から三井住友銀行の口座を使っている方はもちろん、そうでない方でも口座開設不要で申し込みできます。
安定した年収がある方におすすめできるカードローンです!
申込条件
- 満20歳以上満69歳以下の方
- 原則安定した収入のある方
(パート・アルバイト含む) - 使用用途が事業性資金以外の方
無職・専業主婦(夫)・年金受給者(年金以外に収入がない方)・内定の方は
申込できません。
また、本人以外の申込はできませんので、ご注意ください。
まずは、三井住友銀行の「お借り入れ10秒診断」で借入可能かどうか確認してみましょう!
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
年1.5%〜14.5% | 10〜800万円 | 最短当日(※) | 無し | 不要 | 有り |
遅延損害金利率 | 申込資格※ | 保証会社 | 来店必要の有無 | ||
年19.94% | 20歳〜69歳 | SMBCコンシューマーファイナンス | Web完結 |
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
みずほ銀行カードローンは普通預金口座を開設する必要があるため、口座をお持ちでない方は融資までの時間目安として2〜3営業日程度かかり(お持ちの方は最短当日)、即日融資には対応していませんが当サイトのアンケート調査で、およそ20人に1名はみずほ銀行カードローンを選んでおり、全体の順位では10番目に利用されています。
スペック自体は突出したものがありませんが金利がであるため、どう転んでも銀行カードローン全体の平均的な金利よりも低金利で利用出来るのが嬉しいところです。
それに加えて、銀行口座と連動して利用できるためキャッシュカード付帯型で利用可能であり、さらに口座振替等で預金残高が足りない場合、足りない分を自動融資によって融資を受ける事が可能です。
現在みずほ銀行をメインバンクとして利用している人、もしくはメインバンクとしても利用してもいいと検討している人は、迷わず選ぶべきカードローンだと言えます。
無理のない返済が可能な範囲内で計画的に利用するようにしてください。
全銀システム稼動時間拡大サービス(モアタイムシステム)に参加したことが発表され、これまで平日15時までだった振込反映時間が、平日夜間や土日祝でも即時振込されるようになりました。それに伴い、カードローンからの振込キャッシングもスピーディーになり便利になっています。
実質年率 | 利用限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
(※) | 10万円〜800万円 | 不要 | 必要 | あり | |
遅延損害金利率 | 申込資格 | 返済システム | 来店必要の有無 | ||
年19.9% | 満20歳以上満66歳未満(※) | 残高スライド方式 | 無 |
消費者金融なら無利息期間サービスが付帯
年14.5%の低金利で契約できるカードローンを紹介しましたが、中には既に返済の目処がついているけど、どうしても先にお金を支払っておく必要があるという人も中にはいます。
こういった場合は、「無利息期間」のサービスを行っているカードローンの方が期間は限定されますが、低金利どころか無金利で融資を受けることができます。
元金だけを返済すれば良いので有効利用できるのものなら絶対に利用しておきたいもので、数ヶ月以内に完済できるという人は無利息期間の利用も検討しておきましょう!
ちなみに、この無利息期間を扱っているのは大手消費者金融のカードローンが多いです。
計算式は複雑なので割り出したものをここでは説明しますが、完済までの期間を3ヶ月以内とすると、上記の超低金利な業者よりも返済総額の合計は、年14.5%のカードローンより年18.0%の消費者金融カードローンの方が低くなります。
実際に10万円を3ヶ月で完済した時の返済総額で、年14.5%と消費者金融の年18.0%の返済総額を比較してみました。
10万円の融資を3ヶ月で完済した時の例
比較表 | 消費者金融(18.0%) | ジェイスコア(年14.5%) |
---|---|---|
返済総額 | 101,511円 | 102,425円 |
利息の合計金額 | 1,511円 | 2,425円 |
※初月の金利額を引いた計算式であるため、実際は多少の上下があります。
10万円を3ヵ月で返済すると、年14.5%の銀行カードローンの場合は支払利息が2,425円、年18.0%の消費者金融カードローンで無利息期間を利用した場合の支払利息は1,511円となり、差額は914円です。
支払利息の差額はそれほど大きいものではありませんが、無利息期間のうちに完済してしまえば利息はかかりませんので、少額の借入で1ヵ月以内に返済延べ度がたっている方であれば無利息期間が付帯している消費者金融のカードローンの利用をおすすめします。
無利息期間があるおすすめ消費者金融ランキング
口コミ評価も高く、ヘビーに長期的に利用している人が多いプロミスですが、申込から※で融資が可能です。
金利はと、消費者金融系カードローンの中では若干低め。
また、契約時にメールアドレスとWeb明細利用を登録すれば、初回借入れの翌日から30日間無利息期間サービスを利用できます。
契約日からではないため、無駄なく利息0円期間を利用することができるため、短期での借入を検討している方におすすめです。
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土日祝日でも最短即日融資が可能で、初心者の人に最も人気なカードローンです!
※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 総量規制 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
1〜500万円 | ※ | 無し | 対象 | 有り | |
遅延利率 | 申込資格 | 返済システム | 来店必要の有無 | ||
20.0%(実質年率) | 18歳〜74歳 | 残高スライド元利定額返済方式 | Web完結も可能 |
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※30日間無利息の利用はメールアドレスの登録とweb明細利用の登録が必要となります。
※お申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
新規契約者数No.1のアコム。
※2024年3月期(2023年4月〜2024年3月)における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において(アコム調べ)
アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの賃金業者で、CMでよく目にする知名度の高いカードローンです。
金利はとやや高めですが、
初めての方は契約日の翌日から最大30日間金利0円で借入することができます。
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※で融資可能なので、今すぐお金が必要という方にはとっておきのカードローンです。
申込条件
- 20歳〜72歳の方
- 安定した収入と返済能力を有する方
(パート・アルバイト含む)
無職・専業主婦(夫)・年金受給者(年金以外に収入がない方)の方は
申込できません。
また、アコムでの借入や他社での借入の合計金額が年収の3分の1を超えてしまうと、
新たにお金を借りることはできません。
まずは、アコムの3秒スピード診断で借入可能か確認してみましょう!
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 在籍確認 | 保証人 |
---|---|---|---|---|
1万円〜800万円 | ※ | 原則、お勤め先へ在籍確認の 電話なし |
不要 | |
遅延損害金 | 対象年齢 | 返済システム | 最少返済金額 | WEB完結 |
20.0%(年率) | 20歳〜72歳 | 定率リボルビング方式 | 月々1,000円〜 | WEB完結可能 |
と業界トップクラスの融資スピードを誇るアイフル。
金利はとやや高めですが、
初めての方なら、契約日の翌日から30日間金利0円で借入が可能です。
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そんな方におすすめできるカードローンです。
申込条件
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(パート・アルバイト含む)
無職・専業主婦(夫)・年金受給者(年金以外に収入がない方)・内定の方は
申込できません。
また、アイフルでの借入や他社での借入の合計金額が年収の3分の1を超えてしまうと、
新たにお金を借りることはできません。
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たった3項目(年齢・年収・他社借入金額)で診断が可能です。
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 総量規制 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
800万円以内※1 | ※2 | 無し | 対象 | 原則なし | |
遅延利率 | 申込資格 | 返済システム | 来店必要の有無 | ||
20.0%(実質年率) | 満20歳以上69歳以下 | 借入後残高スライド 元利定額リボルビング返済方式 |
なし(Web完結) |
※2 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
無利息期間が付帯している銀行カードローン
無利息期間が付帯している大手消費者金融を紹介しましたが、銀行カードローンでも無利息期間が付帯しているカードローンがあります。
東京スター銀行『スターカードローンα』
このカードローンに向いている人
- 東京スター銀行をメインバンクとして利用している人
- お金の収支を一つの口座でまとめて管理したい人
- 融資までに5日以上、余裕がある人
- 勤続年数が長い会社員の人
このカードローンに向かない人
- 東京スター銀行の口座を持っていない人
- とにかく急いで借り入れしたいと考えている人
- 50万円以下の借り入れを希望している人
- 勤続年数が短い人・アルバイトやパートの人
実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 口座開設 | 職場連絡 |
---|---|---|---|---|---|
1.5%〜14.6%※ | 10万円〜1,000万円※ | 約5日 | 無し | 必須 | 有り |
遅延利率 | 申し込み資格 | 保証会社 | 来店必要の有無 | ||
借り入れ利率と同率 | 満20歳以上69歳以下 | アイフル | 不要 |
※保証料を含みます。金利は審査により決定します。
※10万円以上1,000万円以下(10万円単位)の範囲で審査により決定します。
まとめ
長くなりましたが、重要な要点だけをまとめました。
- ほとんどの人は、14.5%〜18.0%の範囲で融資を受けている状況
- 14.5%以下で融資を受けることが低金利の判断基準
- 100万円以内の融資金額ならほぼ上限金利が適応される
- 金利は上限金利が低いところを選ぶ!
- 短期期間の融資なら無利息期間がある業者の方が返済総額が低くなることも!
という事です。ざっくりと低金利がいいと望んでいる場合は、この年14.5%以下で契約できるのかどうかというのを判断される基準として考えるといいと思います。
たとえ、年12.0%の金利であっても100万円を借りたら金利だけで毎月1万円も掛かります。年18.0%の場合は毎月1万5千円です。
カードローンはリボ払いなので、業者側の指定する毎月の返済額が低く設定されていることが多く、生活に負担をかけずに返済していくことが可能ですが、言われるがままに返済すると5年〜10年近く完済まで時間がかかってしまいます。
さらに、返済総額が借りた金額の1.5倍から2倍近くに増えてしまうので、低金利にこだわるのは重要ではありますが完済までの返済シミュレーションをしっかりと立てて利用することが金利よりもさらに重要です。
リボ払いの場合は、途中に融資を受けると一旦返済のシミュレーションがリセットされる事も多いので、意識としては一度融資を受けたら完済するまで次の融資は受けない!と考えて利用するようにしましょう。
金利で見れば消費者金融のカードローンよりも、銀行カードローンの方が金利が低くATM利用手数料が無料になるなど利用面でも便利に使えるものが多いです。
しかし、少額の融資を希望している方であれば無利息期間が付帯している大手消費者金融のカードローンの支払総額を減らすことができる場合がありますので、こちらも検討してみてください。