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学生ローンとして利用出来るおすすめのカードローンを紹介

学生がキャッシングの申込をする最低条件

つまり、20歳以上で安定した収入があるという条件を満たしていない学生は、そもそも申込をすることが出来ません。

学生なら誰でもOKという一括りではないので、

• 未成年の学生
• 自分自身に収入のない学生

については、原則キャッシングを利用してお金を借りることはできないと考えておきましょう。

安定した収入とは？絶対に仕事をしていないと利用できない？

まだ学生だから収入のある親を保証人にすることで利用できるということはなく、学生専用ローンでも、カードローンでも申込をする学生本人に収入がないことにはまず利用することはできません。

審査は申込をする学生本人の情報で行われます。つまり、安定した収入がある状態とは、アルバイト等の就業で毎月給料をもらっていることです。

アルバイトの他にも、在学中に事業をしており、定期的な収入があるという学生も含まれますが、その場合、事業として行っている必要がある為、昨年度の確定申告をした人のみが利用可能です。

要は本人に返済能力があるかが重要になり、以下の収入は「申込をする学生本人の安定した収入」には該当しません。

• 親からの仕送りが毎月定期的にある人
• パチンコや競馬で毎月勝っている人
• 奨学金が毎月振り込まれている人

どれくらいの期間アルバイトをしていれば申し込みが出来るの？

アルバイトをしていれば、申し込み資格があるということは分かりましたが、では、どれくらいの期間アルバイトを行えば、申し込み資格があるという基準になるのかというと、基本的に、1日でも仕事に出勤した実績があれば申し込みが可能となります。

以下は、実際に各社問い合わせを行い、どれくらいの期間仕事をしていれば利用できるか調査した表となります。

プロミス	採用が決まり、出勤日が決まった時点で申し込み可能
アコム	採用が決まり、出勤日が決まった時点で申し込み可能
アイフル	アルバイトへ初出勤を迎えた翌日から申し込み可能
SMBCモビット	1ヶ月目の給料をもらった時点で申し込み可能
レイク	アルバイトへ初出勤を迎えた当日から申し込み可能

※調査方法：各業者電話

雇用契約を結んだ時点で申し込みOKなカードローンもありますが、給与を貰った翌日からというカードローンもあるため、仕事を始めてまだ間もないという人は、上記を参考に選ぶようにしましょう。

学生ローンって基本的にいくら融資を受ける事が出来るの？

学生専用ローンとカードローンでは設定されている借入限度額の上限が大きく異なります。

消費者金融のカードローンの借入限度額表

業者名	借入限度額
プロミス	1万円〜500万円
アコム	1万円〜800万円
アイフル	1万円〜800万円
SMBCモビット	1万円〜800万円
レイク	1万円〜500万円

学生専用ローンの借入限度額表

業者名	借入限度額
アイシーローン	1万円〜50万円
学生ローンのアミーゴ	3万円〜50万円
イー・キャンパス	1万円〜50万円
学生ローンのカレッヂ	1,000円〜50万円
ニチデン	1万円〜30万円
学生ローンの友林堂	1万円〜30万円
ヤングローン・学生ローンのキャンパス	3万円〜50万円
トーエイ	1万円〜50万円
マルイ	1万円〜50万円
ベル	1万円〜50万円
学灯社	1万円〜50万円
学協	1万円〜40万円

借入限度額が最大でも50万円とされている学生専用ローンに対して、消費者金融のカードローンは借入限度額の上限が500万円〜800万円とかなり大きいです。

この数字だけを見ると、消費者金融のカードローンなら学生でも100万円とか借りられるのではないかと、淡い期待を抱いてしまう人もいますが、アルバイトでの収入が主となる学生が50万円以上の借入ができる可能性はほぼないと言えます。

これは、学生専用ローンだから消費者金融だからといった理由ではなく、「総量規制」という業界全体の決まりごとが大きく影響することになります。

学生ローンは「総量規制」により借入できる金額が制限されている

学生専用ローン、消費者金融のカードローン、どちらも「貸金業法」という法律に則り貸付の業務を行うことになります。

総量規制は貸金業法という法律の一つで、「個人へ年収の1/3を超える貸付をしてはならない」と定められているものです。

毎月のバイト代が5万円で年収が60万円の学生は、どの学生ローンを利用しても借入できる金額の上限は20万円までに制限されます。

では、月々10万円のバイト代を稼いでいる年収120万円の学生の場合は学生ローンを利用して40万円借入できるのか、というとそうはいきません。

総量規制で制限される金額はあくまで、法律上、貸付可能な上限金額なので、実際には審査により借入可能な金額は決定されることになります。

学生でアルバイトという立場だと、就職やバイトを変えるなど年収自体が安定しないケースが多いため、社会人として働いている場合に比べ、どうしても借入できる金額は低めとなり、10万円程度の借入限度額での契約になるコトが最も多いです。

学生ローンを利用して借入することができる金額はMAX20万円と考えておきましょう。

学生ローンの金利って高いイメージがあるけど実際のところどうなの？

消費者金融のカードローンの金利表

業者名	金利
プロミス
アコム
アイフル
SMBCモビット
レイク

学生専用ローンの金利表

業者名	金利
アイシーローン	10.0%〜20.0%
学生ローンのアミーゴ	14.40%〜16.80%
イー・キャンパス	14.5%〜16.5%
学生ローンのカレッヂ	14.5%〜16.5%
ニチデン	9.125%
学生ローンの友林堂	12.0%〜16.8%
ヤングローン・学生ローンのキャンパス	14.40%〜16.80%
トーエイ	15.0%〜17.0%
マルイ	15.0%〜17%
ベル	15.0%〜17.0%
学灯社	16.50%〜18.00%
学協	17.52%

金利を比べる時の基礎知識として、表記されている金利の低い方ではなく、高い方(上限金利)で比較するということを知っておかなければいけません。

この理由については以下のリンク先のページで詳しく解説しているのでここでは割愛します。

学生専用ローンの方が若干だが低金利で契約することができる

消費者金融のカードローンでは最も上限金利が低いプロミスでも17.8%なのに対し、学生専用ローンでは16%台で契約できる業者がほとんどです。

この金利によって毎月の発生する利息が決まり、当然金利が低ければ低いほど、発生する利息は少なく抑えられるのですが、具体的にどのくらいの金額の差がでるのかということまで理解できている人は少ないのではないでしょうか。

以下、仮に10万円の借入を行った場合の発生利息の差を各金利で計算、表にまとめました。

10万円を借入した場合に発生する利息の差を比較

金利	1日あたりの利息	1ヶ月あたりの利息
15.0%	41円	1,232円
16.0%	43円	1,315円
17.0%	46円	1,397円
18.0%	49円	1,479円

※1ヶ月は30日で計算　※小数点以下切り捨て

次に10万円の借入を行い、12回(1年)で完済した場合の毎月の返済額と最終的に支払う利息を計算してみました。

消費者金融カードローンの金利は18%、学生専用ローンは最も多い16.8%で算出しています。

10万円を12回(1年）で完済した場合の比較

比較	消費者金融カードローン	学生専用ローン
返済総額	110,016円　＋684円	109,332円
月々の返済額	9,168円	9,111円

上記表の金利の差は1.2%ですが、同じ期間内に返済した場合、最終的に支払うことになる利息の差は684円です。

金利が1%以上違うと、メチャクチャお得な感じもしますが、学生ローンの場合そもそも借入できる金額が多くとも10万円〜20万円程度で少額となる為、はっきり言って金利を気にしても仕方がないレベルであり、20万円以下の金額の融資の為に金利を比較するのはナンセンスです。

各学生ローンの特徴

ここまでに登場したそれぞれの学生ローンの特徴に関して、簡単にまとめてみました。

アイシーローン

アイシー企画株式会社の運営しているローンですが、令和元年12月28日から融資を停止しています。そのため、今はまったく利用することはできません。

学生ローンのアミーゴ

アミーゴは1982年創業の学生ローンです。金利は14.40〜16.80％で最大50万円まで融資を受けられます。また、学費目的であれば、15.60％で借り入れを行うことが可能です。

イー・キャンパス

イー・キャンパスは学生時からの利用なら卒業後でも利用可能な学生ローンです。金利は14.5〜16.5％で80万円まで融資可能です。さらに、目的が学費や海外渡航であれば、最大金利が15.5％まで低くなります。

学生ローンのカレッヂ

カレッヂは全国のセブン銀行ATMで借り入れができる学生カードローンです。金利は17.0％で50万円まで融資を受けることができます。セブン銀行ATMに対応しているため、使う場所を選ばないローンでしょう。

ニチデン

ニチデンは大阪や奈良に展開しており、学生ローン以外にもフリーローンなども行っております。金利は9.125%、30万円まで融資を受けられます。さらに、今では最大180日間利息0円のキャンペーンを行っております。

学生ローンの友林堂

友林堂は39年続く老舗の学生ローンです。金利は12.0〜16.8％、融資は最大30万円(目的ローンは50万円)まで可能です。友達の紹介で特典をもらうこともできます。

ヤングローン・学生ローンのキャンパス

キャンパスは学生だけでなく若い社会人も対象としたローンです。学生ローンの金利は16.80％(女性の場合は15.60％)で、融資は50万円までです。こちらにも、友達の紹介特典があります。

トーエイ

トーエイは昭和48年から続く学生ローンです。金利は15.0〜18.0％で、融資の最大は50万円までとなります。なお、新規の申込は来店が必要ですので、東京以外の地域の人には申込が難しいでしょう。

マルイ

マルイは卒業後も利用可能な学生ローンです。金利は15.0〜17.0％で、最大の融資額は50万円です。9時15分という朝早くから営業しているため、朝しか時間がない学生には便利だと言えます。

ベル

ベルは現在、融資を行っておりません。そのため、新たな申込をすることはできません。

学灯社

学灯社は学生ローンだけでなく若者向けのローンも展開しているローンです。金利は16.50％〜18.00％、融資額は最大50万円です。友達紹介をすると特典がもらえるキャンペーンを実施しています。

学協

学協は東京と神奈川に計4店舗がある学生ローンです。金利は17.52％で最大融資額は40万円となっています。なお、申込には来店が必要です。

学生ローンについてよくある疑問

学生専用ローンと消費者金融のカードローンどっちがオススメ？

学生専用ローンも消費者金融のカードローンも借入できる金額の上限はどちらも10万円程度です。

どっちが審査に通りやすいということもないので、単純にお金を借りるという部分だけで考えると2つのローンに差はないと言えるのですが、融資の受け方、返済方法などの細かい違いを以下表にまとめました。

比較項目	消費者金融のカードローン	学生専用ローン
融資タイプ	カードローン	フリーローン(証書貸付)
融資の受け方	・指定口座への振込み融資 ・カードを利用したATMでの出金	・指定口座への振込み融資
追加の借入	契約の枠内であれば可能	再度申込、審査が必要
返済方法	・カードを利用したATMでの入金 ・指定口座への振込み ・口座からの自動引き落とし	・指定口座への振込み
在学している学校の情報	不要	必須　※学生証で証明
アルバイト先の情報	必須	不要な場合もある
アルバイト先への在籍確認	原則必須	不要な場合もある
親権者の同意	不要	不要

消費者金融のカードローンを利用するメリット

• 申込から借入までWEB上で完結できる
• 土日も即日での借入が可能
• 契約の枠内であれば繰り返しの利用もできる
• 学校に関する情報の記載は一切不要
• 手数料無料で返済することもできる

消費者金融のカードローンを利用するデメリット

• 学生専用ローンに比べ僅かだが金利が高い
• 借金が初回借入時から増えてしまうリスクが高くなる

学生専用ローンを利用するメリットは？

学生専用ローンは、消費者金融のカードローンに比べ低金利で契約できることがメリットのひとつとして挙げられますが、返済方法が指定口座への振込のみ、振込手数料は自己負担となるため、返済期間が半年を越えるような場合、その負担する金額は金利の違いで発生する利息以上になってしまう可能性が高いです。

では、少額、短期間の借入であれば学生ローンの方がオススメなのかという点ですが、これも消費者金融のカードローンの方が有利です。

以下消費者金融では無利息サービスが用意されていて、このサービスは学生が利用する際にも適用されます。

無利息サービスがある消費者金融カードローン一覧

プロミス	・初回借入日の翌日から30日間無利息
アコム	・契約日の翌日から30日間無利息
アイフル	・契約日の翌日から30日間無利息
レイク	・契約日の翌日から30日間無利息 ・契約日の翌日から180日間無利息　※借入額のうち5万円まで

この期間内であれば全く利息を支払うことなくキャッシングできるので、少額・短期間の借入の場合も上記表の消費者金融のカードローンであれば学生専用ローンよりもオススメです。