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低金利でキャッシングしたい人へのおすすめ業者！

ゼニエモンおすすめの低金利カードローン

以下で紹介するカードローンは、当サイトでおすすめする低金利のカードローンです。

ぜひチェックしてください。

キャッシングの金利の仕組みと決まり方について

低金利なキャッシング業者を選ぶためには、まず以下2点について知っておく必要があります。

基礎的な内容となりますが、今回はじめてキャッシングを利用するという人は必ず目を通してください。

キャッシング業者の金利は「3.0%〜18.0%」「1.9%〜14.5%」などといった記載がされていますが、この低い方の金利を下限金利、反対に高い方の金利を上限金利と言います。

「下限金利」と「上限金利」、「その間の金利」は、以下表のように借入限度額ごとに定められています。

例：みずほ銀行カードローンの借入限度額ごとの適用金利表

借入限度額	金利（年率）
10万円以上100万円未満	14.0%
100万円以上200万円未満	12%
200万円以上300万円未満	9%
300万円以上400万円未満	7%
400万円以上500万円未満	6%
500万円以上600万円未満	5%
600万円以上800万円未満	4.5%
800万円	2%

みずほ銀行カードローンで最も低い金利2%で契約ができるのは、借入限度額が最大の800万円となった場合のみです。

この仕組みはどのキャッシング業者でも同様で、下限金利が適用されるのは、定められている借入限度額いっぱいの契約が出来た場合に限られます。

「自分は年収が600万円だから総量規制の範囲内の200万円の借入限度額で契約できて、6%か7%くらいの金利が適用されるのでは？」と期待してしまいがちですが、初めてのキャッシング利用時に、借入限度額が200万円を超えるようなことは、まずありえないと考えておきましょう。

当サイトではあらゆるキャッシング業者へ実際に申込、調査を行っているのですが、はじめての契約時には、消費者金融では最大でも50万円、高額融資に向いているとされる銀行カードローンでも最大100万円の借入限度額となっています。

申込者の年収や職業などの属性によっては、もっと高額の借入限度額での契約ができる場合もありますが、その可能性は非常に低いと言えます。

キャッシングの金利の比較は上限金利で行う！

はじめてキャッシングを利用する際には、ほとんどの人が上限金利、もしくはそれに近い金利での契約となります。

少しでも低い金利でキャッシングしたいと考えている人はどうしても、低い方の金利にばかり目がいってしまいがちですが、下限金利での金利の比較は何の意味もありません。

キャッシングの金利の比較は必ず上限金利で行います！

これを踏まえたうえで、各キャッシング業者の金利を比較していきますが、もし金利の仕組みや決まり方についてもう少し詳しく知っておきたいと感じた人は以下ページを参考にしてください。

「金利」についてこれ以上ないというくらい詳しく解説しています。

消費者金融と銀行カードローン低金利でキャッシングできるのは？

全国からの申込に対応している消費者金融と銀行カードローンの「上限金利」「下限金利」「借入限度額」の3項目を表にまとめました。

上項目で説明したように、上限金利を見比べてみてください。

都市銀行のカードローンの金利比較表

銀行名・商品名	下限金利	上限金利	借入限度額
みずほ銀行カードローン	年2.0%	年14.0%	10万円〜800万円
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」	年1.4%	年14.6%	10万円〜800万円
三井住友銀行 カードローン	年4.0%	年14.5%	10万円〜800万円
りそなプレミアムカードローン	年3.5%	年12.475%	10万円〜800万円
新生銀行スマートカードローンプラス	年4.5%	年14.8%	1万円〜500万円

ネットバンクのカードローンの金利比較表

銀行名・商品名	下限金利	上限金利	借入限度額
J.Score(ジェイスコア)	年0.8％(※)	年12.0%	10万円〜1,000万円
オリックス銀行カードローン	1.7%	17.8%	10万円〜800万円
イオン銀行カードローン	3.8%	13.8%	10万円〜800万円
じぶん銀行カードローン	2.2%	17.5%	10万円〜800万円
セブン銀行カードローン	14%	15%	10万円〜100万円
ジャパンネット銀行カードローン	1.59%	18.0%	10万円〜1,000万円
住信SBIネット銀行「MR.カードローン」	0.99%	14.79%	10万円〜1,200万円
ソニー銀行カードローン	2.5%	13.8%	10万円〜800万円

※貸付利率(実質年率)0.8%はみずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、Yahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適応されます。

消費者金融のカードローンの金利比較表

業者名	下限金利	上限金利	借入限度額
プロミス	4.5%	17.8%	1万円〜500万円
アコム	3.0%	18.0%	1万円〜800万円
アイフル	3.0%	18.0%	1万円〜800万円
レイク	4.5%	18.0%	1万円〜500万円
SMBCモビット	3.0%	18.0%	1万円〜800万円
ノーローン	4.9%	18.0%	1万円〜300万円
アイフルファーストプレミアムカードローン	3.0%	9.5%	100万円〜500万円
ダイレクトワン	4.9%	20.0%	1万円〜300万円

上表から、銀行カードローンの上限金利は14%〜15%となることが多く、消費者金融では18%前後とされていることが分かります。

オリックス銀行カードローンやジャパンネット銀行カードローンなど、消費者金融と同等の上限金利の設定がされている銀行カードローンもありますが、少しでも低金利でキャッシングしたいと考えている人は銀行カードローンの中から借入先を選ぶのがポイントです。

低金利でキャッシングできるおすすめカードローン

低金利で利用できるキャッシングは銀行カードローンに多いということがわかったと思いますが、カードローンも種類が多くてどれを選べばいいかわからなくなると思います。

そこで、今イチオシの低金利カードローンをピックアップします！

三菱ＵＦＪ銀行カードローン　バンクイック

銀行カードローンを使うなら低金利のみずほ銀行がおすすめ

低金利のキャッシングをする場合に注意すべき点は審査周り

審査の基準についてはどの業者でも明確にはされていませんが、金利が低くなればなるほど審査は厳しくなる傾向にあります。

上表で紹介した中でも、特に上限金利が低く設定されている2つのキャッシング業者をピックアップ、申込条件をチェックしてみました。

カードローン名	上限金利	注意点
アイフルファーストプレミアムローン	9.5%	・申込条件が厳しい 23歳以上で年収300万円の人のみ申込可能
りそな銀行プレミアムカードローン	12.475%	・申込条件が厳しい 前年度の年収400万円以上あることが条件

ほとんどのキャッシング業者は、20歳以上から申込可能、年収や勤続年数などによる申込の制限は特に設けられていないのですが、上2業者では年収による申込の制限が設けられています。

決して金利が高めとなる消費者金融であればどんな人でも審査に通るということではありませんが、以下の条件に当てはまってしまう場合、低金利なキャッシング業者の利用は難しくなると考えるようにしてください。

• すでに複数社からの借入をしている
• 自身の収入に対し支払いの占める割合が大きい
• 他社への返済の遅れや滞納がある
• 過去に債務整理や自己破産など金融事故を起こしている

審査に自信がないという方は無金利サービスがある消費者金融系も視野に入れよう

低金利のキャッシングはお得ですが、審査の周りなど良い話ばかりではありません。

もし銀行系などの低金利カードローンはちょっと自信ないなと思っている方は消費者金融系のカードローンも視野に入れて選んでみましょう。

消費者金融系は確かに上限金利が高めに設定されていますが、無金利サービスなどを利用すれば金利手数料をグッと減らすことができます。

少額・短期間のキャッシングを希望する人にオススメの業者

最後に紹介するオススメ業者の上限金利はここまで紹介してきた業者に比べて少し金利は高めです。

が、今回のキャッシングの返済の目処が1ヶ月〜2ヶ月程度の人は、この業者を利用することで最も低金利でキャッシングできる可能性があります。

その方法は簡単で、無利息期間を利用するというものです。

レイク

レイクは今まで借入額5万円まで180日間無利息、金額制限なしで30日間無金利という無金利プランがありましたが、なんと30日間無金利のプランが60日に延長されました！



最大でも60日無利息というのはレイクだけで、全カードローンの中でもこれ以上の期間、無利子・無利息という業者はマジでありません。

この60日無金利を利用する条件としては下記の2点です。

• 初めてレイクを利用する方
• WEB申し込みをした方

利用者にとっては約2ヶ月も元金だけ返済すればいいというのは、ホントに利益しかないのでカードローンを検討中の人は是非この機会にレイクを検討されてみてください。

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社　プロミス

100万円を超える融資を希望している人にオススメの業者

100万円以上の融資を希望している人にはオリックス銀行カードローンの利用がオススメです。

オリックス銀行カードローンは上限金利が17.8%とされているので、少額融資の際には金利は高めとなるのですが、契約する金額が100万円を超えると適用される金利は6.0%〜14.8%となり他業者より低い金利での利用も可能となります。

ちなみにみずほ銀行カードローンは借入限度額100万円以上200万円未満で適用される金利は一律12.0%、三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック｣では100万円超200万円以下で年10.6%〜年13.6%と設定されています。

キャッシングの金利の差が支払う利息に与える影響について

金利から利息を算出する計算式

1日あたりに発生する利息はこのような計算式で簡単に算出することができます。

この計算式を使い、大手消費者金融で適用されることの多い金利18%と低金利な水準となる14%で借入を行った場合の1ヶ月あたりの発生利息を算出、表にまとめました。

異なる2つの金利の1ヶ月あたりに発生する利息表

借入金額	18.0%の1ヶ月の利息	14.0%の1ヶ月の利息	その差額
5万円	739円	575円	164円
10万円	1,479円	1,150円	329円
20万円	2,958円	2,301円	657円
30万円	4,438円	3,452円	986円
50万円	7,397円	5,753円	1,644円
70万円	10,356円	8,054円	2,302円
90万円	13,315円	10,356円	2,959円

※1ヶ月は30日で計算　※小数点以下切り捨て

金利4%の差が発生する利息に与える影響について

表の一番右に1ヶ月あたりに発生する利息の差額を記載していますが、借入する金額が大きくなればなるほど、金利の差が利息に与える影響は大きくなっていくことが分かります。

借入する金額が5万円の際には200円以下だった利息の差は、借入する金額が30万円になると約1,000円まで上がります。

この差額に対して、「金利が4%違うだけでこんなに利息に差が出るのか！」と感じるか「あ！この程度しか変わらないんだ！」と感じるかは、人それぞれですが、ゼニエモンの個人的な感覚による判断では借入する金額が30万円を超える段階から、金利の差が利息に与える影響は非常に大きくなると考えています。

借入する金額が30万円を超えるような場合、ほとんどの人が数年かけて返済を行い、借入する金額が大きくなるとその分、完済までにかかる期間は長くなる傾向にあります。

利息は融資を受けた日から発生し、借りたお金を全額返済しない限り、業者へと支払い続けるものなので、返済期間が長くなればなるほど、金利の差が支払う利息へと与える影響は大きくなっていきます。

仮に毎月1万円の返済を行った場合に、完済までにかかる期間と最終的に支払う利息を当サイトの返済シミュレーションを使い算出し表にまとめました。

毎月1万円の返済を行った場合の最終支払い利息表

借入する金額	18.0%	14.0%	差額
10万円	9,162円　(11回)	6,962円　(11回)	2,200円
30万円	101,549円　(41回)	71,399円　(38回)	30,150円

※()内返済回数