よく聞く「収入の壁」をゼニエモンが解説！年収100万円で借りられるカードローンも紹介

ある日、ゼニエモンのところに一通のメールが届きました。

ゼニエモンのおすすめカードローンを比較

	三井住友銀行カードローン	アイフル
金利	年1.5%〜14.5％
利用限度額	10〜800万円	800万円以内※1
審査時間	最短当日※２	※３
無利息期間	-	初めての人に限り契約日から最大30日間
申し込み条件	・満20歳以上満69歳以下であること ・原則安定した収入があること（パートアルバイトも含む） ・三井住友銀行指定の保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられること	・満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力があること（パートアルバイトも含む）
在籍確認	電話連絡が基本	電話による在籍確認は原則なし
詳細	ゼニエモンの解説へ	ゼニエモンの解説へ

※1 一部提携のATM.CDでは10,000円からです。
※2 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※3 お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

パート・アルバイトの人も借りられるカードローン

主婦の方であれば、資産を分散したい、子どもの学校からの指定で仕方なく、などの理由で銀行口座を複数持っている方も多いと思います。

銀行系カードローンには、口座があればすぐに借りられるモノ、口座が無くても借りられるモノ、さまざまな種類の商品があります。

三井住友銀行カードローンなら、三井住友銀行の口座が無くてもインターネットから申し込みができます！ATMに行く必要もないので、近所の目が気になる人にも安心です。

パートアルバイトの人も借りられるカードローン

また、カードローンと直接関係はありませんが、今回メール内で扶養の話が出たので、収入の壁についても解説します！

社会保険料と所得の関係については、法改正もたくさん行われているので、結局いくら稼いだらいいんだ？！と分からなくなりますよね。

「扶養内ならとりあえず安心だから」という理由で、余力があっても踏み込めない主婦の方もいるのではないでしょうか。

扶養内で働いている人が気になる壁って本当のところいくつある？

実際のところ、ゼニエモンが考える主婦の方が気にした方がいい「収入の壁」は４つあります。

親の扶養、妻、夫の扶養、いろいろありますが今回は主婦・主夫対象のものを中心に詳しく話していきます。

103万円の壁

まずは103万円の壁。これは、壁の中でも比較的聞く頻度が多いのではないでしょうか。

また、地域により異なるため壁にはしませんでしたが、年収100万円前後から住民税が発生します。

神奈川県横浜市を例にあげると「100万円」が壁なので、年収100万円を超えた場合、翌年に住民税が課税されます。

自身の住む地域ではいくらから住民税を払う必要が出てくるのか、あらかじめ調べておくと安心です。

注意してほしいのは、住民税は一年間の収入次第で、翌年に課税されるということです。

ゼニエモンは、無職のタイミングで住民税の請求書がきて「あれ？！働いてないのになんで！」と焦ったことがあるのですが、前年は働いていたので当然のことでした。

住民税は忘れた頃にやってくるので、気を付けてください。

106万円の壁

次に106万円の壁です。これは、社会保険に関わる数字で、主婦の方が気にした方がいい金額です。

この場合、社会保険料が年間15万円前後になり、ギリギリ年収106万円くらいになると「手取り」という意味合いでは損します。

一方で、病気やケガの際に手当が発生したり、将来的な年金が増えるなどメリットもあります。

また、社会保険加入が必須となるのは「従業員数101人以上」以外にも加入条件があります。

106万円の壁　厚生年金保険、健康保険加入の対象になる条件

・賃金が月額8.8万円以上（年収換算で約106万円以上）
・事業所の従業員数が101人以上
・週の所定労働時間が20時間以上
・学生ではない

　※従業員数は、厚生年金保険の被保険者数で判断します。
　※従業員数が100人以下の事業所においても、 労使合意を行っている場合は対象となる可能性があります。
　※2024年10月以降は、51人以上の事業所まで対象が拡大となります。

参考：首相官邸HP「収入の壁、突破へ」

130万円の壁

続いて130万円の壁です。パート・アルバイト、主婦にも学生にもかかわってくる数字です。

この壁を超えると、基本的に勤務先の健康保険、厚生年金保険への加入が必須になります。加入できない人は自分で国民健康保険と国民年金に加入する必要があります。
また、すでに106万円の壁で扶養を外れている人は気にしなくて大丈夫な数字です。

150万円の壁

150万円の壁は、主婦の方に関わる数字です。

例えば、会社員の夫、パートの妻で成り立つ夫婦の場合

国「年収150万円以下のパートで働く妻がいるんですね〜ならば夫の税金負担をちょっと減らしますね〜」

このように夫の税負担が減る仕組みが「配偶者特別控除」です。

妻の年収が150万円以下の時、夫の税金負担が配偶者特別控除の満額（38万円）減額されます。
妻の年収が150万円を超えると、妻の年収額に合わせて減額される金額が「38万円」から段階的に減っていきます。

このように個人や家族の状況などに合わせて税金が控除される条件が、実はたくさんあります。

ちなみに、具体的にいくら減額になるのかは、上記の表を見ても分かるように夫と妻の所得金額により変動します。

妻の年収150万円を超えると、段階的に夫の減税額も減っていき、年収201万円の段階でゼロになります。

そのため、150万円が壁の一つと言われているのですね。

配偶者控除をめぐっては、何度も法律が改正されているので、今後もどうなるか主婦の方は注目してみてください。

ちなみに、平成中期までは妻の収入がゼロの時、夫の税負担は78万円も減額されていたそうです。

時代と共に税制も変わっていきますね。

親の扶養から外れそうな大学生が注意すること

ちなみに、親の扶養から外れそうだ！やばい！でもどこから？！という学生の方は、

まず一番下の壁、100万円（住民税）、103万円（住民税＆所得税）を意識した方がいいでしょう。

100万円だと単純に12で割ったとき月に約8万3,000円程度になります。

「超えると絶対困る！」という人は長期休みの時などは特に気にしながらシフトを入れる、もしくは上司・店長に事前に話しておくのがベストです。

また、SNSやECサイトでイラスト、手芸品などを販売して得たお金も、もちろん収入に入ります。この場合、親御さんは知らないパターンも多いので注意しましょう！

年収100万円でも申し込めるカードローン

口座が無くてもＯＫ！三井住友銀行 カードローン

負担分を稼げれば大丈夫？！年収別シミュレーション

さまざまな壁について解説したので、次は「では一体いくら稼げばいいのか？」実際にシミュレーションしたいと思います！

扶養を外れるか外れないか迷っている人は、ぜひ参考にしてみてください。

シミュレーションしやすいように、以下を前提として計算します。

シミュレーションの前提

• 扶養する側は夫
• 夫の年収は500万円
• 所得税は復興特別所得税も含む
• 住民税は横浜市を参考にしている
• 年齢に応じて社会保険料は若干変動があるので一律20万円とする

妻年収101万円パターン

	年収101万円	年収100万円
住民税	7,700円	0円
所得税	0円	0円
社会保険	0円	0円
負担額合計	7,700円	0円
手取り	1,002,300円	1,000,000円

100万円のラインは住民税数千円の差なので、手取りにはそれほど影響がないとみてよいでしょう。

妻年収130万円パターン

	年収130万円	年収129万円
住民税	35,700円	34,700円
所得税	13,783円	13,273円
社会保険	200,000円	0円
負担額合計	249,483円	47,973円
手取り	1,050,517円	1,242,027円

この壁は注目です！

年収129万円と年収130万円では、手取りに20万円近くの差が出てしまいます。

もちろん社会保険に入ることになるので、そういった意味では恩恵があるのですが、年収130万円ギリギリいきそうだ、という時は調整して超えないようにするか、自分が「年収の壁・支援強化パッケージ」の対象にならないか上司に相談してみると良いでしょう。

妻年収150万円パターン

	年収150万円	年収149万円
住民税	55,800円	54,800円
所得税	23,993円	23,483円
社会保険	200,000円	200,000円
負担額合計	279,793円	278,283円
手取り	1,220,207円	1,211,717円

年収150万円の壁は「夫の税金」に関わってくる数字なので、壁を超えたところで妻の手取りに大きな変動はありません。

大きく注目して欲しいのは、年収150万円の場合、年収129万円の手取りとあまり変わらない数字になっていることです。

妻年収201万円パターン

	年収201万円	年収200万円
住民税	93,400円	92,900円
所得税	50,029円	49,518円
社会保険	200,000円	200,000円
負担額合計	343,429円	342,418円
手取り	1,666,571円	1,657,582円

年収150万円の壁と同様に、「夫の税金」に関わってくる数字なので、200万円の壁を超えても妻の手取りに大きな変動はありません。

まとめ

所得税、住民税、手取りなどがどのように変化するのか簡単ではありますがまとめました。

	年収120万円	年収130万円	年収150万円	年収160万円	年収170万円
住民税	25,700円	35,700円	55,800円	65,800円	72,800円
所得税	8,678円	13,783円	23,993円	29,098円	34,203円
社会保険	0円	200,000円	200,000円	200,000円	200,000円
負担額合計	34,378円	249,483円	279,793円	294,898円	307,003円
手取り	1,165,622円	1,050,517円	1,220,207円	1,305,102円	1,392,997円

どのタイミングでよしとするかは家庭それぞれあると思いますが、
年収170万円くらいあれば「手取りが増えてきた」と実感できるでしょう。

扶養のあるなしに関わらず、パートもお金を借りられる

パートアルバイトの人も借りられるカードローン