家を修理する費用が払えない！５つの対処法

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口座が無くてもOK！三井住友銀行 カードローン

家を修理したいけどお金がないとき５つの対処法

築30年。実家のお風呂を直したいけどお金がなくて困ってます。
このまま放っておくしかないのでしょうか？？

古くなった実家をどうにかしたいという気持ち、わかります。

ちょっとした修繕であれば預貯金やボーナスなどで間に合わせることができても、
規模によっては、高額な費用がかかることもあって不安ですよね。

修繕したいのにお金がない時は、以下のような５つの選択肢を検討することができます。

・リフォームローン
・ローン以外の方法でお金を借りる
・リフォームの範囲を狭める
・補助金に頼る
・家の修繕を頼むことを諦める

それぞれのメリットやデメリットを、見ていきましょう。

家を修理したいけどお金がないときの対処法１：リフォームローンを組む

リフォームローンとは？

リフォームローンとは、古くなった住宅の修繕や増改築などのために利用できる目的型ローンです。審査もありますが、住宅ローンに比べればそこまで不安を感じなくてもよいでしょう。

リフォームローンには「無担保型」と「担保型（有担保型）」があり、金融機関によって異なります。

担保がないため、もしローンの返済ができなくなったときでも担保を失う心配がありません。

担保型と比べると高金利で借りられる金額は少なく、融資期間も短めですが、大規模な修繕は必要でない人なら十分と言えるでしょう。

リフォームする住宅や、土地などを担保にして借りられるローンです。

無担保型のローンよりも金利が低く、借りられる金額も高額となります。

融資期間も長くなるため、負担なく借りたい場合に有効な手段です。しかし、返済が滞ってしまった場合には自宅を失いかねないリスクがあるので慎重におこなう必要があります。

リフォームローンの審査難易度

リフォームローンの審査内容は公開されていませんが、住宅ローンと似た内容であることは予測できます。

大手金融機関のリフォームローンは、前年度年収200万円以上、勤続年数２年以上、などが条件となっており、勤続年数と年収が重要視されることは間違いないでしょう。

参考までに、国土交通省が令和3年度に民間金融機関に対して行った「民間住宅ローンの実態に関する調査」の一部を紹介します。

この調査によると、「完済時の年齢」「健康状態」「担保評価」「借入時の年齢」「年収」「勤続年数」は、９割を超える金融機関が「融資を行う際に考慮する項目」として挙げています。

特に「完済時の年齢」は約98.9％で、住宅ローンを組む条件としては、年収はもちろん、年齢や健康状態が重要ということがわかります。

民間金融機関が融資を行う際に考慮する項目

リフォームローンを組むメリット・デメリット

メリット

住宅ローンに比べれば借入額は低くなるため、クレジットヒストリーなどの信用情報に問題がなければ審査にそこまで不安を感じることは無いでしょう。その点はメリットと言えます。

また、無担保型のリフォームローンであれば、担保の手続きなどが必要ない分、融資までの期間が短くなるので急いでいる人は無担保がおすすめです。

リフォームのタイミングで住宅ローンの返済に問題がなければ、リフォームローンと住宅ローンの併用も可能です。

デメリット

無担保型のリフォームローンは早く借りることができますが、住宅ローンより金利が高くなることも多く、融資期間が短いのが特徴です。

そのため金額によっては月々の返済額が高くなり、生活を圧迫する可能性が出てきます。また、担保型であれば家を失うリスクがあることもデメリットになるでしょう。

家を修理したいけどお金がないときの対処法２：１以外の方法でお金を借りる

リフォームローン以外にも、お金を借りるには様々な方法があります。

少額であれば、人に借りる、クレジットカード払い、キャッシングなどの方法がありますが、ある程度まとまった金額には、銀行のフリーローンかカードローンがおすすめです。

フリーローンとは

銀行のフリーローンは、事業や投資目的でなければ使途は自由のため、リフォームにも利用することができます。

引っ越しやトランクルームを借りるなど、リフォーム以外の用途でもお金を使いたい場合、使い道が限定されるリフォームローンではなくフリーローンで一括で借りるのがおすすめです。

場合によっては、リフォームローンという名目でも、バリアフリーなどの一部リフォームがローン使途の範囲外となっていることがあるのでそんな時はフリーローンを利用すると良いでしょう。

カードローンとは

カードローンは、業者と契約している期間、利用限度額内であれば何度も借入と返済を繰り返すことができるローンです。

大きく分けて銀行系のカードローンと、消費者金融系のカードローンがあります。

契約したら最初に一括で融資を受け、後は返済していくシステムのフリーローンとは異なります。

金利は高めになりますが、消費者金融系のカードローンでは即日融資を受けられる業者もあり、スピードをかなり重視しているならおすすめです。

銀行系カードローンなら三井住友銀行カードローンがおすすめ！

消費者金融系カードローンに比べて、銀行系カードローンの方が比較的低い金利で借り入れることが可能です。

さらに、現在住宅ローンの返済中であれば、その銀行が扱っているカードローンの金利が優遇されることもあります。

返済中の銀行でカードローンを扱っていないか調べてみましょう。

１以外の方法でお金を借りるメリット・デメリット

１に挙げた「リフォームローン」以外の方法として、ここではフリーローンやカードローンを借りるメリットデメリットについてお伝えします。

メリット

フリーローンやカードローンであれば、リフォーム以外の用途でも利用できる点がメリットです。

例えば、お風呂のリフォームをしている間はお風呂に入れないので銭湯に行く費用や、外壁工事をしている間は騒音でテレワークができずシェアオフィスに行く費用など、リフォームではなくてもそこから派生して必要になるお金もあると思います。

用途が限定されていないローンであれば、このような費用に充てることもできて便利です。

デメリット

リフォームローンに比べて、金利が上がる可能性が高いです。

そのため「リフォームにしか使わない！」と用途がハッキリしている場合は、リフォームローンを利用した方が返済しやすいでしょう。

家を修理したいけどお金がないときの対処法３：リフォームの範囲を狭める

キッチンだけ直す、お風呂やトイレだけ直す、屋根や壁の色だけ変えるなど、一部のリフォームに絞ることで、少ないお金でやりくりする方法です。

貯金から半分は出せるけど、半分が足りないというときはカードローンで借りるというのもアリでしょう。

カードローンは、月々の返済額を低くして緩やかに返済をしていきたい方や今後、3万円など少額を借りるシーンが日常であるかもしれない方に便利でおすすめです。

リフォームの範囲を狭める際のメリット・デメリット

メリット

一部でも修繕できることによって、満足感を得ることができます。

また、本当にリフォームが必要な箇所はどこなのか絞ることで、無駄なお金を使わなくて済みます。

デメリット

修繕しきれなかった場所に、今後不調が出てくる可能性があります。

また、節約と称して本当に必要な場所にお金をかけないことで、またすぐに壊れたり不調が出るなど、結局何度も修理が必要になることもあるでしょう。

家を修理したいけどお金がないときの対処法４：補助金に頼る

意外に思うかもしれませんが、リフォームの内容によっては「国からの補助金」が出ます。

現在、エコを意識した家にするための補助金だったり、家族の介護が必要になった時 バリアフリーにするためのリフォームに対する補助金など、さまざまなものがあります。

種類がありすぎてここでは紹介しきれないのですが、「住宅省エネ2024キャンペーン」や「子育て支援型共同住宅推進事業」などがあります。

補助金に頼る際のメリット・デメリット

メリット

補助金なので、返済する必要が無いのが一番のメリットです。

負担を最小限にしてリフォームすることができます。

デメリット

補助金だけでは足りない可能性もあります。

「補助金が出るから」と適当に済ませていると、いざ請求となった時に焦ることになります。

当然ですが、いくら補助が出ていくら負担する必要があるのか、金額はきちんと確認しておくことが大切です。

家を修理したいけどお金がないときの対処法５：リフォームを諦める

元も子もない話ですが、「辞める」のも勇気あるひとつの決断です。無理に安い業者を探して詐欺にひっかかったり、失敗に終わる可能性だってあります。

お金が貯まるまでは諦める

ひどい雨漏りや屋根が崩れたときなど、今すぐに修繕しないといけないレベルの破損でない場合、修繕を一時的に諦め、お金を貯めるのも選択肢の一つです。

ただし、お金を貯めている間に老朽化が進むことで、他のものが壊れたり、破損箇所がひどくなっていくなどの可能性は考えられます。

自分で直す

なるべく早く直したいけれどお金を借りることに抵抗があるなどの場合、自分でできる範囲ならDIYで直してしまう方法もあります。

その際は、説明の動画を見たり、ホームセンターで相談してみるなど、直し方を学んでから行うことで成功率を上げることができます。

ただし、無茶をすると取り返しがつかなくなる可能性もあるため、やみくもに行うことはしない方がいいです。慎重に行いましょう。

諦める際のメリット・デメリット

メリット

リフォームによってお金が減ることがありません。無駄使いのリスクは無くせるでしょう。

また、自力でなんとかできるのであれば、時間と手間はかかりますが、費用も格安で済みます。

デメリット

家が直せないままなので、より老朽化が進んだり、生活において不便が出る可能性があります。

リフォームローンとカードローンどっちがいい？

色んな方法があるのはわかったけど、お金を借りるとしたら、リフォームローンとカードローンどちらのほうがいいの？

実際に借りる時の自分の状況にもよりますが、横浜銀行を例に比較してみたので、自分にとって有利な方法はどちらなのかを考えてみましょう！！

※金利は2024年12月時点のものです。

比較ポイント

金利

リフォームローンの平均的金利は一桁台ですが、銀行系カードローンの平均金利は14.0％前後。

「じゃあ絶対にリフォームローンの方がいいじゃん！」

って思うかもしれませんが、用途によって合うローンも変わってきます。

定期的に借り入れを繰り返したいなら、銀行系カードローンは消費者金融系カードローンより金利が低めなのでおすすめです。

今後は利用する予定がなく、すぐにお金を返せる目途がある人は、消費者金融系カードローンには無利息期間のサービスがある業者もあります。

借入額

横浜銀行に関して言えば、リフォームローンでもカードローンでも上限1,000万円なので、どちらを選んでも差はないでしょう。

申し込み条件

この項目もあまり差はありませんが、しいていうならリフォームローンは完済時の年齢、カードローンは借りる時の年齢を見られています。

家を直す時には、予算をもとに方法を検討しよう

家の修繕を行うときには、高額な費用がかかることが多いため、貯金だけでは支払いができないことも多いでしょう。

自分でどうにかできる範囲であればDIYで直すという選択肢もありますが、破損したものを放置すると、さらに深刻な状態になる可能性があります。

破損の状態によっては、生活に支障が出てしまうこともあるため、修繕の費用が足りない時にはお金を借りてでも直すことが必要です。

一時的で目的もハッキリしているなら「リフォームローン」などで極力金利を抑え、これからも定期的に借り入れをする予定なら、三井住友銀行カードローンなどのカードローンがおすすめです。