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アイフルの「増枠」についてを詳しく解説
「急いで支払わないといけない請求があって、アイフルから借入しようと思ったのに、限度額がいっぱいでお金が借りられない！」
契約の枠内で自由にお金を借りることができるのがカードローンの最大のメリットですが、借入の枠がいっぱいになってしまった状態では何の役にも立ちません。
このような時に融資を受けるための選択肢として挙げられるのが、借入限度額の「増枠」です。
ただ、増枠は、アイフルとの契約がある人であれば誰でも簡単に行えるものではありません。
このページでは、アイフルの増枠の申込条件や方法、審査の基準や所要時間などについて詳しく解説していくとともに、増枠以外の方法による追加での融資の受け方についても紹介していきます。
どうしても追加での融資が必要で増枠を検討している人に、参考にしていただければ幸いです。
このページは、アイフルの「増枠」についての情報に特化しています。
すでにアイフルとの契約がある人に向けた内容となっているので、新規申込を検討しているという人は以下のページを参考にしていただけると幸いです。
アイフルは「増枠」の申請に対応している？
新規契約時に審査を通過することで借入の枠が設定されるのと同様に、「増枠」を行う際にも必ずアイフルの審査を受ける必要があります。
審査の厳しさ、通りやすい条件、増枠が認められない条件などについて、詳しくは後述しますが、アイフルの新規契約時の審査に通ったからといって、誰でも増枠が認められるわけではないということは理解しておいてください。
アイフルから増枠の案内が届いた場合は審査を受けなくてもいい？
答えは「NO」です。
アイフルを継続して利用している場合、以下のようなメールや電話で、借入限度額の増枠の案内が届くことがあります。
いつもアイフルをご利用いただきまして、誠にありがとうございます。
増額可能のご案内
ご利用限度額の増額が可能となっております。
増額をご希望される場合は、手続きをお願いします。（操作時間：約1～2分）
＜アイフルＡＴＭでも手続き可能です。＞
はじめに、『ご融資』ボタンを押して手続きをお願いします。
※一部のお客様は、インターネットでの手続きができない場合があります。
その際は、アイフルＡＴＭからの手続きをお願いします。
引用元：限度額の増枠可能時のご案内メール(サンプル)より
この「増枠可能時の案内メール」を見ると、1～2分程度の簡単な手続きで増枠ができるのではないかと感じます。しかし、この所要時間はあくまで増枠の申込手続きにかかる時間で、実際に借入限度額の再設定までにかかる時間ではありません。
メールあるいは電話にて増枠の案内があった場合でも、必ず審査を受ける必要があります。
増枠の案内があったからといって安易な増枠の申込はしてはならない
増枠の案内が届いた状態からの申込で「減枠」と判断されるケースは希です。ただし、他社から借入金額があまりにも増えすぎている、返済の遅延や滞納が悪目立ちするような場合には、残っている借入可能な枠が引き下げられる可能性があります。
増枠の案内が来たから、申込さえすれば簡単に増枠できると考えてはいけません。安易な増枠の申込は行わないようにしましょう。
増枠と追加融資の違い
アイフルから追加で借り入れをする方法としては、増枠ではなく追加融資もあります。
追加融資とは、利用限度額の中で借り入れをすることです。
増枠のように多くのお金を借りることはできませんが、申し込みや審査をせずに追加で借り入れをすることができます。
そのため、本当に借入枠が足りないのかを考え、枠内で収まりそうなら、増枠ではなく追加融資を利用しましょう。
増枠の審査の基準について：新規申込より審査通過の難易度は高い？
増枠には審査が必要で、誰でも借入限度額を増やしてもらうことができるわけではありません。ただ、アイフルとの契約がある人であれば、誰でも審査自体は受けることができます。
アイフルと新規契約が出来た人、つまり20歳以上で安定した収入さえあれば、増枠の審査の対象となります。
アルバイトだから、フリーターだからなどといった理由で、増枠の申込の対象外とされることはありません。
審査通過の難易度の高さは、増枠の申込の検討をしている人の多くが気になるポイントです。
しかし、カードローンの審査の基準は、新規申込、増額、どちらも審査通過の具体的な基準は明らかにはされていません。
そのため、一概に増枠と新規申込、どちらの方が審査が厳しいということをお伝えするのは難しいです。ただし、基本的に新規申込に比べると増枠の申込の方が審査通過の難易度は高くなると考えて申込を検討するべきだと言えます。
新規申込に比べ増枠の申込時の審査通過の方が難しくなる理由
新規申込にしても増枠の審査にしても、年収、勤続年数、職業、雇用形態、家族構成、居住形態などといった申込者から得られる情報と、信用情報機関からの情報開示により得られる情報の2つから、総合的に申込者の「返済能力」を判断するという点には違いはありません。
返済能力の高さにより審査通過の可否、融資可能金額が決定されるのですが、原則どの金融機関のカードローンでも、借入限度額が大きくなればなるほど、より高い返済能力が求められることになります。
増枠の審査に通ることが出来るのは、「増枠後の借入限度額に対する返済能力が認められる人」のみです。
借入の枠は残っているが、いざという時の備えとして増枠しておきたい、金利引き下げを目的に増枠を利用したいという人は稀です。増枠の検討をしているほとんどの人が、新規契約時の限度額いっぱいまで借入してしまっていて、枠がすでに残っていないという状態です。
つまり、毎月いくらかの返済の義務が生じているということです。
「返済能力」は、収入が多くなればなるほど高く評価され、反対に支払いが多くなればなるほど、その評価はマイナスとなります。
借入の枠を使い切っていることはその分返済能力はマイナス評価となるので、新規契約時よりも審査通過のハードルは高くなると考えられます。
増枠の審査を通過するために抑えておきたいポイント
増枠の審査通過に有利になる条件、最低限抑えておきたいポイントを以下に詳しくまとめました。
増枠の審査に通過するために最低限抑えておきたいポイント
これは増枠の審査に通過するための絶対条件です。
約束した日時までにお金を返してくれていない人に、さらに追加で融資をしてくれる金融機関など存在しません。
新規契約時の借金が着実に減っている人、すでに完済している人は、アイフルにとって「優良な顧客」として判断されます。なので、審査通過への期待値は高く持つことができます。
また、アイフルだけでなく、他のカードローンやクレジットカードでも、返済に遅れていない必要があります。
もし返済に遅れてしまうと、信用情報機関が記録している信用情報に傷がついてしまいます。そして、審査の際に、他のカードローンやクレジットカードで返済が遅れたことがバレて、審査に通らなくなります。
どんな借り入れも、返済が遅れないようにすることが大切です。
これは初歩的な内容になりますが、申込内容に不備や虚偽がないことは大切です。
意図していないとしても、間違えた内容で申し込みをしてしまうと、アイフルから間違った情報で申し込みをする信用がない人だとみなされて、審査に落とされてしまいます。
そのため、増額審査に通りたくて嘘をつかないようにして申し込みをし、申し込みする内容はしっかりと間違いがないかを確認するようにしましょう。
アイフルでは、利用期間による増枠の申込の制限は設けられていません。
ただ、半年以内に増枠の申込をしても審査に通過できる可能性は非常に低いと考えられます。
なぜなら、あまりに利用期間が短いと返済能力の変化は見込まれないため、借金がある状態での申込では返済能力はマイナスの評価しかされないからです。
6ヶ月経てば増枠の審査に通るということではありませんが、その間きちんと遅れることなく返済していれば信用度は高くなります。また、勤続年数が伸びる分、返済能力はプラスの評価となります。
6ヵ月経っていない場合でも増額できる場合がある
新規契約から6ヵ月が経っていないとしても、増額審査に通る場合があります。
- 限度額が10万円や20万円程度とかなり低かった場合
- 同じ会社にいながら収入が増加した場合
このような場合、審査に通る場合があります。
ただし、こうした状況は滅多にないことなので、基本的には6ヵ月以上の利用実績が必要だと考えてください。
増枠の審査通過に有利になる事項
上の項目でも触れていますが、収入が増えれば増えるほど基本的に返済能力は高く評価されます。
たとえば、新規契約時は学生でアルバイトによる収入だったものの、今は就職して正社員として働いているという場合には返済能力が大幅に高く評価される可能性が高くなります。返済能力が高く評価されれば、増枠の審査通過への期待値も高く持てます。
毎月の給料が上がっていても、勤続年数がまだ短い場合、逆に返済能力はマイナスに評価されることもあるので注意が必要です。
一定の期間内に何円の返済ができたかという点は、返済能力を測る上で非常に重要視されるポイントとなります。
借入金額ごとに定められた最低返済額以上の繰り上げ返済を積極的に行い、着実に借金が減っている場合、支払いに余力があると判断されて返済能力の高評価に繋がります。
一度も遅れることなくアイフルからの借入金を全額返済している人は、アイフルからの信用度がかなり高くなっていると考えて問題ありません。
もしお金を貸した友人が他の友達からもお金を借りていることを知った場合、さらに追加でお金を貸してあげることができる人はなかなかいないと思います。
カードローン業者の場合も同じです。
もちろん、申込者の返済能力から総合的に審査通過の可否を判断するので、他社ローンが増えているから100%増枠の審査に通過できないということはありません。
しかし、確実に審査通過のハードルは高くなってしまいます。
アイフルで増枠可能な借入限度額の上限について
上項目で紹介して条件をすべて満たす場合、アイフルでの増枠ができる可能性は非常に高いのですが、増枠できる借入限度額には上限があります。
アイフル含め正規の消費者金融は、貸金業法という法律に基づいて融資を行っています。
その貸金業法には、以下のような記述があります。
(前略)貸付けの契約が個人過剰貸付契約(中略)と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
二 前項に規定する「個人過剰貸付契約」とは、(中略)個人顧客合算額が(中略)基準額（その年間の給与及びこれに類する定期的な収入の金額として内閣府令で定めるものを合算した額に三分の一を乗じて得た額をいう。(中略))を超えるもの(後略)
貸金業法第十三条の二
要するに、年収の1/3を超える融資を行ってはならないという決まりであり、これを総量規制と呼びます。
この総量規制があるので、仮に年収が300万円だという場合、借入できる金額の上限は100万円となります。(※自動車ローンや住宅ローンは除く)
つまり、アイフルの借入限度額の上限は800万円とされていますが、この枠で契約できるのは年収が2,400万円以上ある人のみになるということです。
それに加え、総量規制の範囲内いっぱいまで借入の枠が設けられることはあまりありません。
年収が300万円以上ある人でも新規契約時に設けられる借入の枠は50万円程度になります。
そして、増枠の審査に通ったとしてもいきなり50万円以上の増額が認められることは少なく、基本的には１回の申請で増枠されるのは10万円～20万円程度となる傾向にあります。
金利引き下げを目的に増枠の申込を検討している場合
アイフルの金利は4.5%～18.0%とされていますが、新規契約時にはほぼ100%の人が上限金利18.0%での契約となります。
もし仮に増枠の申込で借入限度額が100万円を超えた場合には、適用される金利は最大で15.0%となり、3%の金利引き下げとなります。しかし、1回の増枠で借入限度額が100万円を超える可能性は非常に低いです。
増枠後の借入限度額が100万円に届かなかった場合でも、金利が引き下げられることもありますが、その場合には1%～2%程度の引き下げになると考えておきましょう。
このように、アイフルの増枠では大幅な金利引き下げは見込めまぜん。
そのため、アイフルからの借入金をすべて返しきっていて、金利引き下げのために増枠を検討しているという人は、最初から上限金利が低めに設定されているカードローンの利用を検討してみることを推奨します。
以下ページで低金利でオススメなカードローンを特集していますので、ぜひ参考にしてみてください。
増枠の審査通過が非常に困難になると考えられる利用状況について
以下に増枠の審査通過が困難になってしまう条件をまとめたので、自身の今現在の利用状況と照らし合わせてみてください。
増枠の審査通過が非常に困難になると考えられる人の条件
- 借入限度額いっぱいまで融資を受けている
- 毎月の返済に遅れや滞納がある
- 他社ローンからの借入が増えている
- アイフルから利用枠を減少させられた
- 転職をしてまだ間もない
- 退職して今現在無職となっている
借入の枠を使い切ってしまってはいるけど返済の遅延・滞納はない、なおかつ、借金があるのはアイフルからのみだという人は、増枠の審査に通過できる可能性は残されていますが、増枠の申込よりも他社カードローンへの新規申込の方が、審査通過への期待値を少しでも高く持つことができます。
上項目でも説明していますが、返済の遅延や滞納がある人に、新たな融資を行ってくれるカードローンは存在しません。
ダメ元で申込をした場合、その申込情報が信用情報機関に追加されることになるので、さらに状況は悪化してしまいます。
返済に遅れたことがあり、今はきちんと返済しているけど審査が不安だという人は、以下ページを読んでみてください。
信用情報機関の情報開示の方法と見方を分かりやすく解説しています。
他社からのローンが増えているから、増枠の審査通過の可能性が全くないということはありません。ただし、「他社からのローンも含めた総借入金額が年収の1/3を超えてしまっている」というような場合には、増枠の審査を含めカードローンの審査に通過できる可能性はほぼ「0」です。
2018年1月以降、銀行カードローンも消費者金融と同じように自主規制という形で総量規制を取り入れています。
今現在、総量規制の対象外で利用できるカードローンは「貸金業法に基づくおまとめ(借換え)ローン」のみとなっています。
カードローンの返済が困難でその資金の捻出の為に、増枠の申込を検討していたという人は以下ページを参考にしていただく事を推奨します。
突然、利用枠が減少し0円になってしまった人は、利用状況や信用情報の確認でマイナスの評価を受けた可能性が高いです。
このような場合、増額申請でプラスの評価をされる可能性はほぼないので、審査通過して利用枠を復活させることは難しいです。
他社カードローンへの新規申込による追加融資を検討してみる
どの金融機関のカードローンでも言えることなのですが、基本的にカードローン業者は新規顧客の獲得に最も力を入れる傾向にあります。そのため、増枠の申込よりも他社カードローンへの新規申込の方が、審査通過への期待値を少しでも高く持つことができます。
ただし、他社カードローンへの新規申込については、以下の点に注意してください。
増枠ではなく新規申込を行う際に注意しておくポイント
アイフルとの新規契約時から年収が大幅に増えている、非正規雇用から正規雇用になっている、役職がついている、勤続年数が長くなっているといった審査の際にプラスに判断される要素が増えている場合には、ある程度の借入の枠が設けられる可能性もあります。
ただ、基本的には10万円以上の枠が設けられる可能性は低いと考えておくべきです。
希望する借入金額が大きくなればなるほど審査通過の難易度は高くなるので、必要最低限の少額での申込を推奨します。
増枠を行い追加での融資を受けた際は、毎月の返済額は変わらない場合があります。
しかし、他社カードローンとの新規契約を結んだ場合には、毎月の返済は2カ所に行うことになり、当然ですが返済の負担は大きくなります。
アイフルに返済している金額+新たな借入先への返済となるので、他社カードローンでお金を借りる際には、毎月の返済額を必ず確認し、しっかりとした返済計画を立ててから申し込みましょう。
限度額いっぱいまで借入している人に新規申込がオススメできるカードローン
「新規契約時に設けられた借入の枠=現時点での申込者の返済能力」なので、それを大きく超える融資を受けてしまうと、返済は非常に困難なものとなり、最終的には破産してしまうリスクがとても高くなってしまいます。
なので、ここでは10万円以下の融資に最も適したカードローンのみを紹介することにします。
10万円以下の融資を受ける場合、金利が利息に与える影響は大きくないので、金利が低い分審査通過が困難となる銀行カードローンは選択肢から外されます。
そうすると、候補として残るのはプロミス以外の大手消費者金融4社(プロミス・アコム・SMBCモビット・レイク)となるのですが、この中で最も10万円以下の融資に向いているのがレイクです。
以下、その理由と特徴を解説しているので、見てください。
最大180日間の無利息サービスがある「レイク」が追加融資には最適
レイクには無金利サービスがあり、特に注目したいのが60日間無利息で利用できるサービスです。
30日間無利息サービスについてはプロミスなどでも取り扱いがありますが、さすがに60日間無利息はレイクだけです。すごいですね…
ちなみに、融資額のうち5万円までを180日間無利息にするサービスもあります。
例えば、借入する金額が10万円であればそのうちの5万円に対しては180日間利息の発生がなく、残りの5万円は通常通りの金利が適用されます。
もし融資額が5万円以下で半年以内に完済することができれば、1円も利息を支払うことなく融資をうけることも可能です。
金利・借入方法・返済額などの全体的なスペックは他の消費者金融とほぼ変わりませんし、審査スピードはメチャクチャ早く最短即日融資(※)が可能となっているので、少しでもお得にお金を借りたい方はレイクがおすすめです！
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※【無利息期間について】
・初めてレイクを利用する方が対象です。 ・60日間無利息はWEB経由で申込された方が対象です。
・ご契約額1万～200万円までの方が対象です。 ・お借入れ額5万円まで180日間無利息、それ以上の方は60日間無利息が適用されます。
・30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息は併用不可。 ・初回契約日翌日から無利息適用となります。
・無利息期間経過後は通常金利適用。
・ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。
●新生フィナンシャル株式会社●登録番号/関東財務局長（10）01024号
●極度額/1万円～500万円●貸付利率（実質年率）/
●遅延損害金（年率）20.0%
●返済方式/残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式
●返済期間・回数/最長5年・最大60回●担保・保証人/不要●要審査
●必要書類/運転免許証等 ※収入証明（契約額に応じて、当社が必要とする場合）
| 実質年率 | 限度額 | 審査時間 | 保証人 | 総量規制 | 職場連絡 |
|---|---|---|---|---|---|
| ※ | 1万円～500万円 | なし | 対象 | 原則なし | |
| 遅延利率 | 申込資格 | 返済システム | 来店必要の有無 | ||
| 年20.0%(実質年率) | 20歳～70歳 | 残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式 |
ネット上のみで完了 | ||
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
アイフルの増枠の申込
ここまでの内容をすべて理解した上で、利用状況、目的から自身には増枠の申込が最も適していると判断された人は、以下にアイフルの増枠の申込方法や必要書類、借入枠再設定までの流れ、所要時間などをまとめましたのでぜひ参考にしてみてください。
増枠の申込方法
増枠の申込方法は、以下の3種類があります。
- アイフルインターネット会員ページにログイン
- 増額希望専用ダイヤル(0120-008-113)に電話
- アイフル店舗(自動契約機)への来店
新規契約時は土日でも9:00～21:00まで申込の受付を行っているのですが、電話での増枠の申込受付は平日のみの受付とされています。
インターネットからの申込であれば、土日祝日問わず申込は可能です。しかし、審査が行われるのは平日のみとなります
インターネットからの申込にはメールアドレスの登録が必須となります。
増枠の申込時に提出が必要となる書類
新規契約時に申告した氏名・住所から変更がない場合、増枠の申込の際に本人確認書類を再提出する必要はありません。
引越しや婚姻などにより、氏名・住所に変更があった場合にのみ、再度提出が必要とされています。
また、その際も必要書類の提出は新規契約時と同じようにWEBアップロードあるいはアプリから行うことができるので、郵送やFAXといった面倒な手続きは不要です。
増枠の審査には収入証明書の提出が求められる可能性が高い
増枠の申込を行う際の収入証明書の提出条件は、新規申込み時と同様で以下に該当する場合には必要とされています。
- 融資希望額が50万円を超える場合
- 他社からの借入額と今回の融資希望額のトータルが100万円を超える場合
口コミによると、契約していた借入限度額の枠が20万円と少額だとしても、増枠の金額に関わらず収入証明書の提出が必要とのことでした。
もちろん、すべての人に収入証明書の提出が該当するわけではありません。しかし、増枠の審査の際には契約する借入限度額に関わらず、収入証明書の提出を求められる可能性が高いと考えておきましょう。
アイフルでは収入証明書として以下の書類は認められます。
収入証明書の提出もWEBアップロードで行うことができます。新規申込時に比べ年収が上がっているという人は、事前に収入証明書の提出を積極的に行うことをオススメします。
アイフルの増枠までの流れ
申込から実際に借入の枠が変更されるまでの流れと所要時間
アイフル増枠の申込から借入限度額増枠までの流れ
- 増枠の申込
- 必要に応じて書類提出
- 審査結果の回答(メールか電話)
- 増枠の契約手続き
- 借入限度額の再設定・追加融資実行
増枠の申込を行い新たな借入限度額での契約の際に、新しいローンカードを発行する必要はありません。
すでに手元にあるローンカードをそのまま利用することが可能ですし、ローンカード発行なしで契約している人もそのまま継続してカードレスで取引を続けることができます。
審査にかかる時間は最短だと即日、遅くとも2～3日以内には審査結果の回答は行われるとのことでした。なので、急いで追加での融資を受けたいと考えている人にとって、これは嬉しいポイントになります。
土日に増額審査をすることはできない
土日でも新規契約の審査はやっているアイフルですが、増額の審査は土日には行っていません。
申し込みはできるものの、審査は平日になってしまうので注意しましょう。
増枠の審査の際の「在籍確認」の有無
アイフルでは増枠の審査の際には、原則「在籍確認」を再度行う必要はないとのことでした。
新規契約時から勤務先が変わっている場合や、最初の契約から何年も時間が経っている場合にのみ、勤務先への電話連絡による在籍確認が行われます。
在籍確認に抵抗があるという人は、他社カードローンへの新規申込よりもアイフルでの増枠の方が安心できます。
増額審査の結果がなかなか来ない場合
増額審査の結果が、数日経ってもこない場合は、以下のような原因があります。
- メールが迷惑メールになった
- 連絡先を間違えていた
- 申込者が多かった
- 審査回答時間内に審査が終わらなかった
- 他社借り入れ件数が多い
- 増額申請額が高い
アイフルからのメールを宣伝のメールだとメールフィルタが認識し、迷惑メールに入ることがあります。
結果が来ないと思ったら、まずは迷惑メールフォルダを確認してみましょう。
申し込みの際に連絡先を間違えると、当然のことながら、メールが届くことはありません。
こうした時は、アイフルの増額希望専用ダイヤル(0120-008-113)に電話をして、確認をとってみましょう。
自分以外に申込者が多いと、審査の開始が遅れ、審査結果の連絡も遅くなってしまいます。
大型連休前やイベント前の時期、平日の夕方は申込が多い時間帯です。
そうした時期や時間帯を避けて申し込むと、スムーズに増額審査が行われます。
アイフルの増額審査回答時間は、9時～18時です。この時間を過ぎてしまうと、翌営業日以降の回答になります。
審査を早く終わらせるために、申込を午前中に行うことをおすすめします。
他社からの借り入れが多いと、総量規制を超えていないとしても、審査が長引いてしまいます。
いくつも借り入れがあると多重債務者だと判断されて、本当に増額ができるのかの判断に時間がかかってしまいます。
減らせるのであれば、他社からの借り入れを減らしてから増額審査を受けるようにしましょう。
増額申請額が高いと、審査に時間がかかります。
先述したように、一気に増額をすることは難しいです。一気に増額しようとすると、経済力に疑問を持たれて、審査が厳しくなります。
増額は必要最低限の枠で申し込みを行うことがおすすめです。
増額審査に落ちてしまった場合
増額審査に落ちてしまった場合は、以下の2つの選択肢が考えられます。
- 再度アイフルに増額の申し込みをする
- 別のカードローンやキャッシングを利用する
しかし、アイフルへの増額申し込みを再度行うには、アイフルの利用を続けて信用を積み上げる必要があり、半年ほど期間を空けてから行う必要があります。
一方、別のカードローンやキャッシングに申し込みをすることはすぐにできます。
そのため、審査に落ちてしまった場合は、他のカードローンなどに申し込んでみることがおすすめです。
アイフルでの「増枠」についてのまとめ
また、増枠にしろ他社カードローンの新規申込にしろ、借入可能な枠が大きくなる、借金が増加してしまうリスクが高くなるということには変わりありません。
なので、どちらの方法を選択する場合も、融資を受ける金額は必要最低限に抑え、無理のない返済計画を立てたうえでカードローンの利用をしましょう。