J.Sore(ジェイスコア)のアプリを使ったスコアアップについて徹底解説！800点〜900点を目指すのに重要なことは？

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現在、J.Score(ジェイスコア)では、AIスコア・レンディングに初めての契約と借り入れをすることで、最大51,000円相当を手に入れることが可能です。

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そのうえで、契約日から60日以内に借り入れをすると、契約日の翌日から60日の間に発生した利息が、最大5万円までキャッシュバックされます。

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そもそもAIスコアって何？

このページではAIスコアのスコアアップについて詳しく解説していますが、まだジェイスコアの仕組みを知らない人は、まずAIスコアについて理解する必要があります。

すでに自身のAIスコアを算出しているという人は、次の項目へと進んでもらって問題ありません。

ジェイスコア公式HPでは、AIスコアについて以下のように説明されています。

AIスコアとは？

AIを活用して、お客さまのさまざまな情報から、お客さまの信用力と可能性をスコア化したものです(※1)。
AIスコアは、信用力のスコア化において従来重視された情報に加え、必ずしも重視されなかったお客さまの情報を活用することで、スコアの精緻化を目指しています(※2,3)。
AIスコアは、20歳以上(※4)で、かつ日本国内に居住されているお客さまが利用されることを前提としています。

（※1）「可能性をスコア化」等の表現は、AIスコアが現在の信用力のみならず、将来の信用力を推定した上で算出されるとの趣旨で用いています。
（※2）信用力のスコア化においてAIを活用して多様な情報をもとに精緻さを目指しているという意味で「公正」という表現を用いています（例:「公正なスコア」）。
（※3）より多くの情報が提供されることによりAIスコアを精緻化させることを、AIスコアの「成長」と表現しています（例:「スコアを成長させる」）。
（※4）20歳の誕生月翌月からAIスコアを算出することができます。

引用元：https://www.jscore.co.jp/score/technology/より

従来のカードローンは、審査のタイミングで申込者の返済能力や信用情報の確認を行うのに対し、ジェイスコアは事前に自身の信用力を数値で確認することができます。

AIスコアの算出はアカウントを作成後、以下の質問にチャット形式で回答することで行われます。

AIスコア診断で最初に回答する質問

• ニックネーム
• 生年月日
• 性別
• 最終学歴
• 現在の勤務形態・業種・職種
• 勤務先の企業規模
• 勤務先への入社年月日
• 年収
• 婚姻の有無・こどもの人数
• 同居の家族・人数
• 自宅の郵便番号
• 住居タイプ・居住年数
• 他社借入の有無・借入金額

AIスコアの結果は、600点をボーダーに画面に表示される内容が大きく異なります。

AIスコアが600点に届かなかった場合はジェイスコアに申込できない？

金利、借入限度額といった融資条件が表示されるのは、AIスコアが600点を超えた場合のみとなります。

AIスコアが600点に届かなかった場合は、融資条件の参考値は表示されません。

以前までは、AIスコアが600点を超え、融資条件の参考値が表示された人のみが本申込の手続きへと進むことができていたのですが、 現在はAIスコアを算出することなく直接申込をすることも可能となっています。

その一方で、AIスコアが600点未満のまま申込手続きへ進む行為は、得策ではありません。

その理由は以下の参考ページで詳しく解説していますが、AIスコアは非常に高度な審査シミュレーションの役割もあるので、600点以下だった場合審査通過への期待値は低いからです。

AIスコアのスコアアップにより得られるメリット

初期スコアの算出を行った時点でAIスコアが600点を超えた人は以下のような画面が表示され、そのまま申込手続きへ進むことが可能です。

スコアアップを行うと、より良い条件で融資を受けられる可能性が高くなる

当サイトで実際に算出したAIスコア診断は689点で、金利は年11.2%、借入限度額は140万円という融資条件が提示されています。

この提示された融資条件はあくまで参考値なので、このまま申込をしても実際には審査落ちとなる可能性もありますし、逆にもっと良い条件で契約できる可能性もあります。

となると、「申込しないと実際の融資条件が分からないなら、一体何の為にスコアアップを行うの？」という疑問が浮かぶのではないかと思います。

その理由は、好条件で契約できる可能性を少しでも増やすためです。

例えば、800点以上のAIスコアだったのに600〜699点程度の融資条件が適用されることはあっても、800点未満のAIスコアで800〜899点の融資条件が適用されることはまずないでしょう。

早く融資を受けたいからとにかく急いで申込手続きに進みたいと考える方もいるかもしれませんが、AIスコアのスコアアップは情報を入力するだけ終わります。

スコアアップすれば好条件で契約できる可能性は間違いなく高くなるので、申込前にスコアアップを行うのがおすすめです。

追加の情報入力によるスコアアップの方法と注意点

アプリの「スコアアップ」というボタンをタップすると、以下のような画面が表示されます。

「生活」「性格」「ウォレット」「ファイナンス」「プロフィール」「情報連携」の6つの項目が用意されており、情報連携以外は各項目毎に20〜50個程度の質問が用意されています。

質問は、利用しているSNSや好きなスポーツといった審査には関係がなさそうなものから、仕事の役職や給与の有無など自身の信用力の高さに直結するものまで、様々な質問があります。

ここで全てを紹介することはできませんが、各ジャンルごとの主な質問を以下でまとめていますので、参考にしてください。

実際に追加での情報入力を行いスコアアップをしてみました

追加での情報入力を行う前はスコア689点、貸付利率年11.2%、契約極度額140万円となっていましたが、「プロフィール」と「ウォレット」の質問に回答すると以下のようになりました。

当サイトで実際に検証してみたところ、2種類の質問に回答してスコアは16点アップ、金利は年-0.3%、借入限度額は＋10万円の融資条件が提示されました。

AIスコアの上がり幅は回答する項目や回答内容により異なるようですが、用意されている質問全てに回答しても、所要時間は約20分程度で済みます。

質問に回答してジェイスコア側に提供する情報量が多くなればなるほどスコアアップが見込まれるので、回答可能な質問には全て答えることがオススメです。

注意：嘘の情報入力によるスコアアップは審査の際にマイナス評価になることも！

例えば、「本当は持っているゲーム機はPS3なのにPS4を持っていることにした」「SNSはやらないのにやっていることにした」などの嘘については、その情報が本当かどうかの確認は行われません。

ですが、以下の5項目に関する回答については、申込者の信用力を計る上で非常に重要な項目となるため、ローンの借入申込後の審査の際に必ず裏付けが取られます。

これらは信用力の判断に直結する項目なので、虚偽の情報を入力するとAIスコア自体は大幅に増えます。

その一方で、偽りのAIスコアにより提示される融資条件は正直何のアテにもなりません。

結局申し込み後は、提示されたものよりも高い金利、低い借入限度額での契約となる可能性が高くなり、虚偽の申告を行う人だと判断されて審査で落ちるリスクもあります。

少しでもAIスコアを高くしたい、良い条件で契約したいという気持ちは分かりますが、AIスコア診断で用意される質問には必ず正確な情報を入力するように心がけましょう。

情報連携によるスコアアップを行う方法と注意点

• みずほ銀行の口座を持っている
• ソフトバンクまたはワイモバイルの携帯電話を利用している
• ヤフージャパンIDを持っている

以上のいずれかに該当する場合、情報連携を1つする毎に金利が年0.1%引き下げられるのでお得に借入が可能です。

情報連携の手続きは、情報連携をタップして表示される「情報連携の利用目的」について同意することで簡単に行えます。

ただし注意したいのは、情報連携をすることで自身のAIスコアが逆に下がってしまうケースです。

情報連携により大幅なスコアアップが見込まれるケース

• みずほ銀行の口座の預金額が大きい
• みずほ銀行の口座を給与受け取り先口座として利用している

以上のいずれかに当てはまる場合、情報連携はプラスの判断材料となり、AIスコアの大幅なスコアアップが見込まれます。

2項目に該当する人は、積極的に情報連携を行いましょう。

ちなみに、現在みずほ銀行の口座を持っていない、またはみずほ銀行の口座を持っているが利用していないという人もいるかと思います。

その場合、融資まで時間の余裕があれば新たに口座を開設し、給与振込先への指定を行うのも1つの方法です。

情報連携により逆に信用力の評価が下がってしまうケース

• ソフトバンクやワイモバイルの支払いを滞納したことがある
• クレジットカードやキャッシュカードの支払いの滞納により、使用停止になったことがある
• みずほ銀行口座からの引き落としに遅延・滞納の履歴がある

これらの履歴が情報連携で照会されると、「この人はお金にだらしない」「支払い能力に問題がある」といった判断をされ、信用力に対する評価はマイナスになる可能性があります。

じゃあ、情報連携しなければ良いのかと言われると、決してそうではありません。

クレジットカードや携帯電話料金の滞納などの一般的な信用情報については、いずれにしても審査を通してジェイスコア側に知られてしまう情報です。

いずれバレるのであれば、どのタイミングで情報連携をしても問題ないと言えるでしょう。

反対に、電力会社やガス会社、水道局は信用情報機関の加盟団体ではないので、公共料金の支払い状況については情報連携を行わなければ遅延・滞納の情報が知られてしまうことはありません。

公共料金の引き落としをみずほ銀行口座で行っている人や、ヤフーのクレジットカードと紐づけている人は、注意した方が良いと言えます。

情報連携にはスコアアップや金利の引き下げといったメリットがある反面、リスクもあるので情報連携するかどうかは慎重に判断をするようにしてください。

アプリから利用できる「ハビットチェンジ」って何？

「ハビットチェンジ」とは？

「J.Score」は、ビッグデータとAI（人工知能）技術で将来の可能性をスコア化する「AIスコア」と、「AIスコア」を活用した日本初のFinTechサービス「AIスコア・レンディング」を2017年9月から提供し、事業基盤を拡大してきました。

このたび提供を開始するJ.Scoreアプリでは、さらなるユーザー体験の向上を目指して、行動の習慣化をサポートする新機能「ハビットチェンジ」を、公式アプリ限定で追加します。 「ハビットチェンジ」をご利用されると、良い行動が習慣化されることから、AIスコアのスコアアップにつながる可能性があります。 またアプリならではの快適な操作性に加え、パスコードロックを設定することで、今まで以上に安全にご利用できます。

「J.Score」は、公式アプリの提供を通して、継続してご利用になれるサービスを実現すると同時に、ユーザー層のさらなる拡大を目指していきます。

引用元：https://www.jscore.co.jp/company/news/2018/0712_01/より

上記に記載してある「良い行動」とは、具体的には以下の4項目の事を指します。

ハビットチェンジの利用を開始すると、1日の歩数や歩いた場所を確認することができます。

この運動習慣がAIスコアにどのような影響を与えるのかは今後検証していきますが、ハビットチェンジ利用開始日のゼニエモンの歩数は以下のようになります。

1日8000歩の運動習慣が目標とされているので、日常的によく歩いている人ほど高評価に繋がると考えられます。

アプリ上で本の要約やコラムを読むことができ、読み終わった後に読了ボタンを押すことで、読書管理が可能です。

用意されている本の要約はすべて朗読で聞くことも可能となっているので、通勤時間や休憩中などのちょっとした空き時間にも利用することができます。

実際に何冊かの要約を読んでみましたが、面白そうだなと感じるものがあったので早速購入してみました。

AIスコアのスコアアップへの影響はまだ分かりませんが、良い行動の習慣化には繋がるのではないかと思います。

2019年10月から「読書管理機能」が追加

これまで、ジェイスコアの一覧にある本しか読書記録を付けられませんでしたが、2019年10月から読んだ本や持っている本を幅広く登録できる機能が新しく追加されました。

試しに、ゼニエモンの会社にある過去に読了した本を1冊登録してみました。

本の感想を書く場所はなく、あくまで読書記録が目的のようです。
たまたまなのか、この本を登録したことが影響しているのか分かりませんが、本を登録する前よりスコアが10上がりました。

そのあと10冊ほど、漫画や小説、ビジネス書など幅広く登録してみましたが、全くスコアは上がりませんでした（笑）

公式サイトにもあるように、「本の種類に関わらず定期的に読書をする方々はスコアアップしやすくなります。」ということだと思います。

ちなみに「書籍検索」「登録可能な書籍」に1日あたりの上限が発生する場合もあるそうですが、一日10冊の入力なら問題無さそうです。

このように、一見お金には関係なさそうなことでも、登録する情報を増やすことでスコアアップが期待できます。

読書をすることで見分が広がり、スコアが上がれば好条件でお金が借りれるようになり、実に一石二鳥なので試しにやってみる価値アリです！

この機能では起床時間と就寝時間の設定ができ、アラーム通知も可能です。

iPhoneを利用している人であれば、「ベッドタイム」の機能と似たようなものだと考えて問題ありません。

食費や交通費、交際費、趣味、医療などのカテゴリに加えて、「一般的な支出」と「自己投資」に日々の支出を振り分けることができます。

これは、自身の支出の内訳や傾向を知ることで、自己投資への意識を高めることが目的とされています。

「ハビットチェンジ」の活用方法について

利用を開始したばかりなので、ハビットチェンジの利用がAIスコアのスコアアップにどのような影響を与えるのか、まだ未知数の部分が多い状態です。

今後も検証を続け、結果が分かり次第このページでお伝えしようと思いますが、ハビットチェンジは利用後すぐにAIスコアが上がるわけではないことを理解しておく必要があります。

その為、今すぐにスコアアップをしたいと考えている人はハビットチェンジを利用してもあまり意味はありません。

長期的な視点で900点など高いスコアを目指したい人はハビットチェンジを活用し、良い行動の習慣化してスコアアップを目指しましょう。

AIスコア800点〜900点を目指すために必要な要素とは？

少し長くなりましたが、最後にAIスコアのスコアアップについて抑えておきたい重要なポイントを簡単にまとめました。

全部で6点ですが、これを全部クリアすれば必ず800点や900点が取れるという話ではなく、コツコツと偽りなく自分の成長を記録していくことが重要ということです。

自分の状況が変わったときはすぐに情報を更新して、じっくりAIスコアを上げていきましょう。