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スルガ銀行とイオン銀行のサブカルローンを比較！具体的な使いみちから向いている人などを徹底解説

カードローン・住宅ローン・学資ローン・自動車ローンなどなど。。。今の時代、ローンと一口に言っても様々な業者が様々なローンを展開しています。

大体は、住宅や学費や車というのは高額商品なので、一度で買えないよ、という人が購入したい時にローンで借り入れをすることで金額の不足をカバーすることができます。

バリエーション豊かなローンがある現代社会ですが、今回はサブカルローンについてゼニエモンが解説します！

ゼニエモン一押しは三井住友銀行カードローン

サブカルローンとは？

マンガ・ゲーム・映画・小説だけでなくライブのチケット購入やイベント参加に向けたコスプレ衣装の制作、プレミアのついた高額グッズの購入など、現代社会ではサブカルチャーで高額を払う方の人口が増えてきています。

サブカルローンで借り入れをすると、なにかとお金のかかる趣味へ自由に活かすことができるというわけです。
果たして趣味で借金しても大丈夫なのか？心配な人もたくさんいると思います。今回は「サブカルローン」と公式サイトに明記しているスルガ銀行と、イオン銀行を紹介します。

スルガ銀行のサブカルローン

スルガ銀行のサブカルローンは、借り入れ額が少額では10万円から高額になると800万円で、金利が3.9%から14.9%、審査により決定するという仕組みです。

また、VISA機能付きのローンカードを発行することができ、そのカードでショッピングをするとクレジットカードのキャッシング枠として買い物することができます。カード利用額は借り入れ額と一緒に返済できます。

がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付帯ローンを選択することも可能です。 長い趣味生活にて健康が気になるという方は選んでみても良いでしょう。

返済期間(利用期間)は、発行するカードにVISA機能があると5年ごとに更新審査をし、VISA機能がないカードを発行していると1年ごとに自動更新されるものになっています。VISA機能付帯のカードを発行すると、更新審査によってVISA機能無しのカードになることもあります。更新の度に新しいカードをきちんとチェックしましょう。

また、スルガ銀行のサブカルローンの借り入れ条件は20歳以上70歳以下で、安定して継続的な収入がある方です。70歳の時に申込をした場合は、最長で5年契約なので76歳になって最初にやってくる契約期間以降の新規借り入れが不可能なります。

スルガ銀行のサブカルローンは、支払日を儲けていなく、返済期日までに返済額を支払うというのがメインになります。
返済期日は毎月1日、銀行が休業日の時には翌日にシフトされ、20日から翌月1日の返済期日までに返済額を振り込むというシステムです。

イオン銀行のサブカルローン

一方、イオン銀行のサブカルローンは、借り入れ限度額が700万円で、3.8%〜8.8%の間で審査時に決定される固定金利となっています。スルガ銀行よりも借り入れ限度額は若干低いですが、金利も低く設定されていますね。最低金利3.8%で最高金利8.8%というのは、借入ができる業者の中では低い方です。

借り入れ期間が8年となっていて、返済日は毎月27日です。27日が土日祝日という場合は翌日にシフトされます。スルガ銀行のカードローンに比べると、従来のカードローンとほぼ変わらない使い勝手とわかります。

借り入れ条件は国内に住んでいる方か、永住権のある外国籍の方で、年齢が20歳以上60歳未満の方となっています。イオン銀行に普通預金口座があり、安定して継続的な収入があるのに加えて、前年度の年収が200万円以上というのがメインの条件になります。

年金受給者・学生・無職・専業主婦(夫)の方は借り入れが不可能で、オリックス・クレジット(株)の保証を受けられるのも条件です。スルガ銀行のサブカルローンに比べると借り入れ条件が厳しいと言えます。

スルガ銀行サブカルローンとイオン銀行サブカルローンを比較

	スルガ銀行サブカルローン	イオン銀行サブカルローン
借り入れ限度額	・800万円 ・がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付帯ローンを選択可能	・700万円
金利	・年3.9%〜14.9% ・審査によって金利が決定	・年3.8%〜8.8% ・審査の時に決定される固定金利
借り入れ期間	・VISA機能あり　5年ごとに更新審査 ※更新審査によってVISA機能無しのカードに変更になることも ・VISA機能なし　1年ごとに自動更新	・8年
返済日	・前月20日から翌月1日までに支払う返済期日制 ・銀行が休業日の時は翌日にシフト	・毎月27日 ・27日が土日祝日という場合は翌日にシフト
借り入れ条件	・20歳以上70歳以下で安定して継続的な収入がある ・76歳になると、最初に到達する契約期間以降の新規借り入れが不可能	・国内に住んでいるか、永住権のある外国籍の方 ・20歳以上60歳未満 ・イオン銀行に普通預金口座がある ・安定して継続的な収入がある ・前年度の年収が200万円以上 ・年金受給者、学生、無職、専業主婦(夫)の方は借り入れ不可 ・オリックス・クレジット株式会社の保証を受けられる
資金用途	原則自由だが事業用途禁止	原則自由だが事業用途禁止

二つのサブカルローンを比較すると、スルガ銀行のサブカルローンはクレジットカードのような使い方ができたり、がん保障特約付き消費者信用団体生命保険付帯ローンを付帯できるなど他では見られない特長があります。口座をわざわざ作る必要もなく、借り入れ条件のハードルも若干スルガ銀行が低いでしょう。

しかし、スルガ銀行のサブカルローンはイオン銀行のサブカルローンと比べて金利が若干高め。保険やVISA機能は要らないから、とにかく金利を低くおさえたい！という方はイオン銀行のサブカルローンを利用しましょう。

サブカルローンと普通のローンは何が違う？

イオン銀行とスルガ銀行のサブカルローンを比較してきましたが、そもそもサブカルローンは通常のローン、フリーローンと何が違うのかと言うと、ハッキリ言って何も変わりません。
フリーローンのターゲットを狭めて言い換えただけだと言ってもよいでしょう。

スルガ銀行のサブカルローンもイオン銀行のサブカルローンも、インターネット経由での借り入れ申込をするシステムになっています。スマホから申込手続をして、本人確認資料を提出して、審査を受けて借り入れ可能という流れになります。この辺の流れも通常のフリーローンと比べて特に変わった点はありません。

サブカルローンはフリーローン同然! 他のカードローンも選択肢に入れよう

サブカルローンは通常のカードローン、フリーローンと一切変わりません。そのため、他のカードローンと比較してみるのも有効な手段です。

銀行フリーローンと比較すると?

銀行が運営するフリーローンは共通して金利が低めですが、借り入れ条件を満たすのが難しく審査の基準が高くなりがちです。

	三井住友銀行フリーローン	千葉銀行フリーローン	イオン銀行フリーローン
借り入れ限度額	300万円	800万円	700万円
金利	変動金利型 5.975%	1.7%から14.8%	3.8%から13.5%
借り入れ限度額	・20歳以上満65歳以下 ・前年度税込年収200万円以上、個人事業主の方は所得金額200万円以上 ・現在安定した収入のある方 ・年金収入のみの方は不可 ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる ・契約時に三井住友銀行(ローン契約機）に来店可能 ・日本国籍	・20歳以上満60歳未満 ・千葉銀行普通預金口座がある ・安定かつ継続した収入を見込める ・前年度税込年収が200万円以上 ・年金受給者、学生、無職(専業主婦(夫))は不可 ・保証会社であるオリックス・クレジット株式会社の保証を受けられる ・日本国籍か永住権を持っている外国籍の方	・20歳以上満70歳未満 ・パートやアルバイトを含めた安定した収入 ・年金収入のみの方は不可 ・住居か勤め先がイオン銀行本支店の営業地域内(千葉県、東京都、茨城県、埼玉県、神奈川県）にある、インターネット支店利用の場合は住居がインターネット支店の営業地域内にある ・日本国籍か永住権を持っている外国籍の方
資金用途	・家具やインテリアの購入資金、旅行資金、婚礼に伴う資金などのさまざまな使い道に利用可能 ・事業性資金、投機性資金、見積書や契約書などで確認できない資金、個人間の売買契約、借り入れ資金を一括して全額支払いできないような資金(家賃や生活資金など)、すでに支払済の資金、三井住友銀行や他金融機関からの借り換えは不可	自由だが事業用途は不可能	自由だが事業用途は不可能
返済期間	最長10年	最長15年	最長8年

しかし、銀行フリーローンはサブカルローン、特にイオン銀行のものと比べると返済期間が同じか、それより長いですし、金利も低いものが多くなっています。年収指定もイオン銀行のサブカルローンと似たようなものですし長期の返済をしたいという方は、銀行フリーローンを選択肢に入れるというのは十分に有用な手段と言えるでしょう。

ただし、銀行ローンは原則として審査が厳しいという特徴があります。年収が問題なくともこれまでのクレジットヒストリーや借り入れ歴に不安があるという方は、銀行フリーローンは控えた方が良いですね。

消費者金融カードローンと比較すると?

銀行フリーローンと比べると消費者金融カードローンは借り入れ条件を満たしやすいですが、反面、金利が高いものとなっています。

	アコム	プロミス目的ローン
金利	年3.0%〜18.0%	年6.3%〜16.5%
借り入れ限度額	800万円	300万円
申込条件	20歳〜72歳で安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方	20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある
返済期間	最終借入日から最長9年7ヵ月	最長6年9ヶ月

こちらを見てみると消費者金融カードローンは借り入れできる申込条件のハードルは比較的低めに設定されていることがわかります。その分金利が高くなりますが、借入はしたいが審査が不安という方は、こちらを選んでみても良いでしょう。

アコムには目的別のカードローンという商品が無いので、通常のカードローンで比較しています。

また、アコムは返済期間を長く設定できるので、高額の借り入れでも安心だと思いがちですが実際のところ多額の利息も付いてくるので、長期の借入はおすすめはできません。

いきなり高額の融資を期待せずに、最初は10万円程度の少額から行いましょう。

サブカルローンの具体的な使い道って? 同人誌出版は対象外!!

スルガ銀行のサブカルローン紹介ページでは、他のスルガ銀行のページとは全く雰囲気が異なり、漫画のキャラクターがローンを紹介していて斬新です。使い道としては

• 同人誌の購入費用
• 各種ライブイベントへの遠征参加費用
• レトロゲーム、ゲームグッズ購入費用
• コスプレ衣装準備製作費用
• プラモデル購入、改造費用
• フィギュア購入費用
• 自主芸術作品製作費用
• コレクション管理費用

などかなり様々。二年前にサブカルのイベントでスルガ銀行が配った「サブカルローン」のチラシが話題になっていたようですが、ネット上の口コミでは警戒している方が多い印象です。

一方、イオン銀行のサブカルローンでは

• コレクション充実や維持のために
• 気になる最新ガジェットの購入に
• イベント参加のための交通・宿泊費にも

「フィギュア、コスプレ、鉄道、カメラ、趣味に関わるものに。」と記載があります。

イオン銀行のサブカルローンは、イオンアシストプランという目的ローンの一つとして名称があるだけなので、審査に関しては「イオンアシストプラン」への申し込みとして審査されます。メリットとしては、資金用途を設定することで、より低い金利で借入ができるという点です。

1点だけ注意が必要なのは、イオン銀行でもスルガ銀行でもサブカルローンは販売目的の同人誌の出版や同人音楽制作に使うことは不可能となっています。独立開業しているいないに関わらず、事業用途の借り入れが原則として禁止されているからです。

スルガ銀行のサブカルローンの公式サイトには、同人誌出版も借り入れの使い先の例のように書いてあるため、問い合わせ確認しましたが販売するものの制作費には使えません。

独立している人は個人事業主向けのカードローンも検討

同人誌や同人音楽の制作費用にお金が必要！という人は個人事業主向けのカードローンもチェックしてみましょう。独立している方向けがアコム・プロミス、副業の方向けがJ.Scoreです。

	アコムのビジネスサポートカードローン	プロミスの自営者カードローン	J.Score
金利	12.0%〜18.0%	6.3%〜17.8%	0.8%〜12.0%
借り入れ限度額	最大300万円	最大300万円	1,000万円
必要書類	・運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証などの本人確認書類と顔写真が無かった場合は別途書類 ・青色申告の場合は直近1期分の「青色申告決算書(写し)」 ・白色申告の場合は直近1期分の「収支内訳書(写し)」	・運転免許証かパスポートか健康保険証+住民票など ・収入証明書に前年分確定申告書 ・青色申告決算書か収支内訳書 ・営業許可証などの事業証明書類	運転免許証、健康保険証、パスポート、個人番号カード(マイナンバーカード)、在留カード、特別永住者証明書のどれか1つ
返済期間	最終借入日から最長9年7ヶ月	最長6年9ヶ月	最長10年
融資条件	業歴1年以上の個人事業主	年齢20歳以上65歳以下の自営者	・20歳以上70歳以下で国内在住か永住権のある外国籍のある方で、安定して継続的な収入がある ・AIスコアで600点以上

アコムのビジネスサポートカードローンとプロミスの自営者カードローンは、事業性用途に利用できるカードローンです。借り入れ限度額が低めで、金利は消費者金融の平均としか言えませんが、時間が惜しいであろう同人誌出版などの創作・販売関連に使うとなると、応急処置として有効です。

また、J.Scoreは本職の事業性用途には使えませんが、副業の事業性用途で借り入れすることができます。こちらは借り入れ限度額が高く、金利が低いので極めて有用なカードローンと言えるでしょう。さらに、AIスコアという審査ではなく、これまでの借り入れ利用歴や申込者の経済力、将来性を考慮してスコアを算出して融資をするというシステムを取っています。高スコアを取って借り入れをすると、毎月にわたっての特典が利用可能です。

サブカルローンの審査について(スルガ銀行とイオン銀行両方)

スルガ銀行のカードローン・イオン銀行のサブカルローンはどちらもフリーローンと同じようなものと思ってもらって良いです。欲しい物があって借り入れをしたいけれども審査に通るか不安という方は、以下も確認してみてください。

カードローンやクレジットカードの審査は、信用情報機関に記録された申込者のデータを参照します。信用情報機関には申込者のこれまでのクレジットカード利用歴やカードローン利用歴があります。

当然のことですが融資をするにはしっかり返済してもらわなければなりません。そのため、審査側は信用情報機関にあるクレジットカードやカードローンの利用履歴などを確認し、支払いの遅延や滞納があると審査に通らない危険も出てくるのです。

スルガ銀行のサブカルローン、イオン銀行のサブカルローンは銀行カードローンですので、総量規制の対象外です。そのため、年収の3分の1以上の借り入れ申込をしても、法的には問題ありませんが、銀行側も最近は自主規制をしているので、審査時に収入証明書をチェックするなどして無理な融資はしないようになっています。

通常のカードローンは担保や保証人などは不要で借入ができるものばかりですが、自宅を持っているという人は審査に通る上で経済力と返済力があると判断されやすくなります。家を建てるのにも維持するのにもお金がかかります。自宅に住んでいる年数が長ければ長いほど、家を維持できる経済力があると判断されるのでしょう。

また、賃貸だから不利ということは全くありませんが、引っ越しと転職を同じスパンで繰り返していると返済能力が疑われることはあるかもしれません。

審査側が確認する要素に雇用形態があります。スルガ銀行のサブカルローンは収入の規定はありませんが、イオン銀行のサブカルローンは収入の規定があります。
審査では返済能力をチェックするので、安定した収入があるかどうかは非常に重要です。 また、属性の観点でもスルガ銀行のサブカルローンは学生や主婦でも、何らかの形で収入があれば申込ができますが、イオン銀行のサブカルローンは学生や専業主婦(夫)、年金受給者は申込ができません。

雇用形態だけで審査が有利になったり不利になったりということはほぼありません。
「継続して安定した収入」というのは、正社員や公務員はもちろん、 アルバイトやパートの人の収入でも可能な場合もあるので、自信を失う前に必ず申込対象はチェックしてみましょう。

雇用形態に続き、勤務先・勤続年数も審査の時見られやすいポイントです。
勤続年数は意外と大切です。転職でもカードローンでも長く勤めることができる人は信頼されます。
企業の大きい小さいに関わらず、安定した収入を得ていて返済できるのかどうか、を融資する側はチェックします。そのため返済中に職を失ったり、転職する際は必ず報告しましょう。

もしも審査に落ちたら

カードローンの審査は落ちる可能性もあります。審査に落ちたら信用情報に記録されますし、6ヶ月間は審査に通らなくなるので、心当たりが無い人も何故、審査に落ちたのかは分析しておきましょう。

申し込みの時期前後で転職して急に年収が大きく下がっていたり、転職していなくても年収が大きく下がっている時には理由を尋ねられる可能性もあります。

うっかりミスにも注意

審査に落ちる原因の一つとして虚偽申告があります。職場や収入、住所を偽っても必ずバレてしまいますし、バレると審査に落ちて、最低6ヶ月は申込ができません。記入ミスのようなうっかりがあったことに自分で気が付いた場合は、すぐに電話で問い合わせて相談しましょう。

借り入れ申込をする時の必要事項は正直に記入し、その上で記入ミスがないか見直しましょう。

審査を受ける時に重要なのは、これまでにどのようなクレジットカードやカードローンの利用をしてきたか、問題を起こしていないかということです。問題とは利用額の引き落としやカードローンの返済を遅延・滞納させたことがあるかということです。

信用情報機関を参考にするのは、申込者に返済能力があるのかどうかということを確かめるためです。

このことから、これまで一切クレジットカードの利用はおろかカードローンの借り入れがないという方は、過去に延滞や自己破産をした情報が年月が経って消えているのでは？という可能性も考えられてしまい、審査に通りにくい傾向があります。

可能であれば20代のうちに、年会費無料で審査に比較的通りやすいクレジットカードを1枚か2枚持っておいて適度に利用しておくと、将来的に他のクレジットカードが作りたくなったり、ローンを組みたい、となった時にスムーズです。

例えば以前にスルガ銀行やイオン銀行で借り入れ申し込みをし、審査に落ちていると6ヶ月間は信用情報機関に審査落ちが記録されて、同カードローンの審査が自動で落ちるようになります。以前サブカルローンに申し込んで、審査落ちしてしまった！もう一度申し込んでみたい！という方は、前回の申込から半年以上経過しているか確認しましょう。

カードローンやクレジットカードの利用状況は、信用情報機関にすべて記録されます。返済に困って自己破産や任意整理、強制解約をしたという人は5年から10年間は無条件で借り入れができないので、同様に確認しましょう。

サブカルローンに向いている人はどういう人?

スルガ銀行やイオン銀行のサブカルローンは、実質的に使い勝手がフリーローンとほぼ変わりません。銀行系カードローンや消費者金融系カードローンと同じように考えて良いと言えるでしょう。

借り入れした金額は、多くのカードローンと同じくショッピングなどには使えますが、度々の説明にはなりますが同人誌出版などの事業性が出てくる活動には原則的に使えません。

結論、サブカルローンは特殊なものと考えずに借り入れしやすい方が良いならスルガ銀行のカードローンを利用して、低金利が良くて口座を持っているならイオン銀行のサブカルローンを検討しましょう。