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月々の返済額が少ないカードローンを検討している人への注意点

返済額が低いカードローンを選びたい場合に知っておきたい事

毎月の返済額が高いカードローンと低いカードローン、どっちを利用したいかと聞かれたら多くの人が毎月の負担が少なく済む、返済額が低いカードローンを選ぶのはごく自然だと言えます。

特にカードローンやフリーローンといったローン商品を選ぶ際に、利用経験のある人は金利と最低返済額を気にする傾向が強くなります。

一見、金利が低く、返済額が低いコトはメリットしかないように感じますが、借りている元金は返さないといけないのは一緒であり、返済額が少ない事でローンが長期化するデメリットも理解しておきましょう。

返済額の違いが支払う利息に与える影響は、非常に大きくなるので、次の項目で詳しく解説していきますが、

• 家賃、光熱費、食費に携帯代、今はあまり生活費に余裕がない...。
• 不慮の事故や病気で一時的に収入が下がっている。
• ボーナスなどの臨時収入で一括で返済予定。

このような人や、カードローンを利用する理由が生活費の補填の為といった理由で選びたい人は、とにかく返済額が低いカードローンで借入するという事を推奨します。

カードローンを利用する際に最も避けたいのが『返済が遅れるコト』

返済日までに、業者側が定めた最低返済額を入金できなかった場合、遅延損害金が発生するだけではなく、自身の信用情報にキズがつくことになり、今後のローンの審査にまで悪影響を与えてしまいます。

さらに、次のような状況に陥ってしまうと、もう自分だけの力ではどうしようもできなくなってしまい、最悪、自己破産や債務整理を行うようなことになりかねません。滞納履歴は丸々2年ほど消えるまで時間が掛かり、当面他にローンを組む予定がないといっても何があるかわかりません。

例として、30万円の融資枠で必要だった10万円ほど借入・毎月の最低済額は1万円をあげてみるとこの場合、20万円はまだ借入できる状態です。

返済額の1万円というのがどうしても厳しい場合、ゼニエモン自身も体験がありますが以下のような債務の増やし方を行う場合があります。

• だんだんと毎月の返済がキツくなる
• 返済の為に追加で借入をする
• その月はなんとかしのげるけど次の月もまた借入して返済
• 気づいた時には借入限度額の30万円いっぱいに...

借金の返済の為に借金をする。これほど馬鹿らしい使い方はありません。

返済額が低いカードローンの場合、返済期間の長期化、支払う利息が増大するというデメリットがあると最初にお伝えしましたが、このような事態に陥ってしまうリスクを考えると、毎月の支払いに余裕がない人は、返済額が高めに設定されているカードローンの利用は絶対に避けるべきだと言えます。

最低返済額がメチャクチャ低い2つの銀行カードローン

『三井住友銀行 カードローン』『三菱ＵＦＪ銀行カードローンバンクイック』この2つのカードローンは10万円の借入であれば2,000円の返済でOKと、メチャクチャ最低返済額が低めに設定されています。

さらに、どちらもコンビニATMの利用手数料が無料なので、追加での返済を非常に行いやすく、余裕をもった返済をしつつ、返済期間の短縮を目指しやすいカードローンです。

最低返済額が支払う利息に与える影響はメチャクチャでかい！

上記では最低返済額が少ないことに対してメリットが得られるパターンについて解説しましたが、今度は最低返済額にずっと甘んじてしまう人への警笛となる事項を解説していきます。

金利の違いにより発生する利息の差について

『1.4%〜14.6%』『4.0%〜14.5%』といった表記を見たとき、どうしても低い方の金利、『下限金利』に注目してしまいますが、下限金利でカードローンの利用が出来るコトはほぼないと考えてください。

長く利用していく中で、自身の信用度が上がり借入限度額が増額されることで適用される金利が下がることはありますが、初めての申込時には、ほとんどの場合高い方の金利、『上限金利』での借入となります。

三菱UFJ銀行バンクイックの上限金利は年14.6%と銀行カードローンの中では平均的な金利、プロミスの17.8%は一般的な消費者金融の金利です。

その差は約3%ですが、この金利の差が発生する利息に与える影響を表にまとめました。

プロミスの返済シミュレーション

三菱UFJ銀行バンクイックの返済シミュレーション

『消費者金融は金利が高くて支払う利息がメチャクチャ高い！』

『銀行カードローンは金利がとにかく低くて利息がメッチャ低い！』

多くのユーザーがこのようなイメージを持っていますが、上表のように金利が低くても返済期間が伸びていくと結局利息はどんどん増えていきます。

逆に金利が高くても返済期間を短く設定できれば、消費者金融でも銀行のカードローンより少なくすることが可能です

毎月の返済額の違いが支払う利息に与える影響について

毎月の返済額は借入している金額ごとに設定されていて、この最低返済額は各カードローンで異なりますし、月々の返済額の仕組みが銀行カードローンと消費者金融で大きな違いがあり、これが完済時、『最終的に支払う利息』に大きな影響を与えます。

金利の比較と同様に、最低返済額がメチャクチャ低い三菱UFJ銀行バンクイックと大手消費者金融プロミスの返済シミュレーションを使い、詳しく解説していきます。

プロミスの返済シミュレーション

三菱UFJ銀行バンクイックの返済シミュレーション

金利の差によりひと月あたりに発生する利息は、プロミスの方が高いのに、最終的に支払う利息は最低返済額の低い三菱UFJ銀行 バンクイックの方がメチャクチャ高くなります。

この差は借入する金額が大きくなればなるほど、大きくなり、仮に30万円の借入をした場合、最終的に支払う利息には倍近くの差が発生します。

『最低返済額が低いカードローン』=『楽に返済ができるカードローン』ではないというコトが分かります！

ちょっと待って！

この返済シミュレーションの計算おかしくない？

確かに10万円借りたなら、返済額が2倍違うから、支払う利息も2倍くらいになるのも理解できるけど。

三菱UFJ銀行 バンクイックで50万円借りて、毎月1万円の返済をしていたら、もっと早く完済できるし、支払う利息27万円もいかない気がするんだけど...。

返済の仕組みの違いについて

確かに、毎月約1万円の返済を続けた場合、金利年14.6%の三菱UFJ銀行 バンクイックでは、返済回数は78回、最終的に支払う利息は276,984円に抑えるコトができます。

ただ、三菱UFJ銀行 バンクイックを含む銀行カードローンは、基本的に借入残高、つまり借入している金額に応じて毎月返済額が変更されます。

例えば、50万円を借入、10,000円の返済を続け借入残高が40万円まで減った段階で最低返済額は8,000円に引下げられ、30万円で6,000円、20万円で4,000円というようになります。

だんだんと最低返済額が下がっていくので、そのぶん返済期間の長期化、支払う利息の増大につながるというコトです！

プロミスやアコム・SMBCモビットといった大手の消費者金融は、借入した時の残高に応じて最低返済額が決定され、銀行カードローンのように借入残高の減少に伴う、最低返済額の変更は行われません。

50万円ほど借入、返済途中での追加の借入を行わなかった場合、借入から完済まで最低返済額の変更は行われません。

最低返済額の変更は、追加での借入を行った場合のみ行われます。

返済途中で追加の借入をした場合、そのタイミングの借入残高に応じて、最低返済額が再設定され、ここから再び追加の借入を行わない限り、完済まで同額の最低返済額を続けることになります。

このページのまとめ

『楽に返済ができるカードローンを利用したい！』

多くの人がこのように考えると思います！

ただ、毎月の返済額を低く抑えられるから『楽な返済』なのかというと一概にはそうは言えませんし、人それぞれ求める条件によって楽に返済ができるカードローンは異なります。

カードローンの利用の目的、返済可能額をしっかりと考慮し、自信の条件に沿ったカードローンを選択するコトが非常に重要なポイントです！

最後に、求める条件、返済方法ごとにオススメのカードローンを解説・紹介していきますのでぜひ参考にしてみてください。

借入したい金額が20万円未満で毎月の支払いに余裕がない人

このページの冒頭で詳しく解説しましたが、カードローンを利用する上で最も避けたいのが、

• 返済の遅れ
• 返済の為の追加での借入

この2点です。

イマ現在、毎月の支払いがカツカツで厳しい人は、とにかく最低返済額が低めに設定されているカードローンの利用をオススメします。

借入したい金額が20万円程度であれば、ボーナスなどの臨時収入での一括返済なども現実的に可能な金額ですし、生活に余裕がある月には少しずつでも追加の返済を行うことで、最終的に支払う利息を抑えることも可能です。

なるべく早く完済したい！支払う利息をできるだけ低く抑えたい人

一番の理想で言えば、金利が消費者金融より低めの設定がされている、最低返済額がメチャクチャ低い三井住友銀行 カードローンや三菱ＵＦＪ銀行カードローンバンクイックなどで借入を行い、決められた最低返済額以上の返済を続け、早期完済を行うコトで、

『最終的に支払う利息を少なく抑えることが出来る』+『急な出費で支払いが厳しい月は少ない返済額で乗り切れる』

メチャクチャ好条件でカードローンの返済が可能です。ただ、それを実際に実行するのはなかなか難しくもあります。

カードローンで借入した時、毎月の最低返済額以上の返済は、ATMを利用した返済となります。

口座からの自動引落での返済と違い、ATMでの返済の場合、手元に実際にあるお金を入金するコトになるので、

「なんだかもったいない。」
「この金あったら今月メッチャ楽しめるやん」
「最低額は払ってるんや！別にこの金で遊びにいってもいいやろ！」

こんな気持ちになってしまう可能性大です。

過去にカードローンでお金を借りていた時のゼニエモンがまさにこんな感じでした...。汗

自己管理が厳しくできる人は、最低返済額が低めの設定をされているカードローンを利用するコトで『返済を楽』にすることができますが、ゼニエモン寄りの人(笑)は、はなから最低返済額が高めの設定をされているカードローンや、プロミスやアコムなど、大手消費者金融のように基本的に最低返済額が変わらないカードローンの利用を推奨します！

以下は消費者金融のカードローンですが、消費者金融は基本的に本人の打診がない場合は、いつまで経っても完済出来ないリボ払いの仕組みは自主規制で、ないようにしているため、必ず5年以内に完済出来るように作られています。
※おまとめローンやかりかえ目的での利用や、100万円を超える金額の場合は契約時のプランによってこれ以上の期間になることもあります。

消費者金融のカードローンは、銀行カードローンと違い、月末を除く1日、2日程度の滞納に関しては、返済忘れや口座の入金残高不足などで遅れて返済となっても信用情報は月一更新であるため、信用情報を傷つけるリスクも銀行よりも低くなっています。

50万円以内の融資であれば、消費者金融のカードローンの月返済は概ね13,000円です。

この金額でも返済していけるし、長期化はいやという人は、以下のカードローンがおすすめです！

返済額は銀行よりも多くても5年以内に必ず完済出来る返済額となっているカードローン

SMBCコンシューマーファイナンス　プロミス

アコム

SMBCモビット

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