リボ払いで元金が減らなくてやばい！金利の見直しで賢く返済する方法を詳しく解説

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例）楽天カードのリボ払いを続けるとどうなるのかという事例

最初に、リボ払いをずっと延々と続けるとどうなるのかという全体像を見ていきます。利用者の多い楽天カードでその事例を紹介します。

どのクレジットカードも、一定の金額によって支払うべき最低の金額が設定されています。楽天カードの場合は、

楽天カードのリボ払いの金額の設定

リボ利用残高	月々の返済金額
20万円以下	5,000円
20万円超	10,000円

20万円なら月々5,000円の支払いです。それ超える金額なら毎月10,000円です。またその際に設定される金利手数料は15.0％となります。

利用した金額が30万円だったときの返済をシミュレーションするとこのようになります。

完済時の金利合計	119,459円
返済総額	419,459円
初回返済時の内訳	金利3,750円　元金6,250円
返済回数	68回(5年8ヶ月）

リボ払いで使った金額は30万円ですが、実際に支払う返済総額は、約42万円となり、1.4倍にもなる金額返さなくてはなりません。

金額はまだいいですが、期間は68回。5年と8ヶ月です。6年近く前に購入した商品やサービスのお金を6年間もかけて返済するのは正直、バカらしく感じます。

クレジットカードは、一回払いであれば、金利手数料は掛かる事はなく、
5万円以下のリボ払いなら金利手数料もそこまで掛かりません。

リボ払いは自分で回数等の設定も可能ではありますが、20万円を超えてくるとかなり割増で支払いをしているという事になります。

クレジットカードの最大のデメリットと言えるのは途中に支払い金額が変わる事

リボ払いは一定額返済なので、ある意味、毎月の生活自体は楽になることがメリットとも言えますが、長期目線で言うと完全にデメリットというものがあります。

それは、返済を行っていきある程度まで、残高が減った場合は、返済する金額も同時に減るという事です。

例えば、ゼニエモンの利用しているクレジットカードで、｢P-one FLEXY｣のオレンジコースで契約しているクレジットカードがあるのですが、このカードは小刻みに返済額が設定されています。

キャッシングリボ払いの毎月のご返済額

リボ払いの元金	月々の返済額
50,000円まで	3,000円
50,001円〜100,000円まで	4,000円
100,001円〜150,000円まで	6,000円
150,001円〜200,000円まで	8,000円
200,001円〜250,000円まで	10,000円
250,001円〜500,000円まで	13,000円

ポケットカード株式会社：キャッシングリボ払いの毎月のご返済額より抜粋

このような金額になり、残債に応じて、例えば、11万円をリボ払いをしていて、6,000円支払っていたものが、10万円を切った時点で月4,000円の支払いとなります。

これを例えば30万円ほどの金額をリボ払いで支払っていたとします。30万円なので、最初は13,000円の支払いですが、25万円を切った時点で10,000円に月々の支払いが減ります。これをシミュレーションすると、

30万円をリボ払いで返済した例

完済時の利息合計	94,216円
返済総額	394,216円
初回返済時の内訳	金利3,738円　元金9,262円
返済回数	66回(5年6ヶ月）

使った分の約1/3を金利手数料として支払う必要があり、支払うまでの時間的余裕を与えられた代償に商品やサービスを1.3倍の価格で購入しているようなものです。

これが、100万円になると更にこの割合は大きくなります。

100万円をリボ払いで返済した例

完済時の利息合計	601,146円
返済総額	1,601,146円
初回返済時の内訳	金利12,458円　元金15,542円
返済回数	133回(11年1ヶ月)

このように、完済する頃には、元金の1.6倍ほどの金額の返済となるわけです。どのローンもそうですが、金額が大きいほど、最終的に支払う金利総額が高くなり、同時に期間も長くすればするほど支払い総額も増えてしまいます。

月々の支払いを楽にしたいという気持ちは誰しもありますが、長くなればこのように、元々購入した商品やサービスを何割も増して買ってしまっている損な利用の仕方をしていることになります。

では、次に上記の30万円のシミュレーションを、今度は初回返済した金額を継続して返済した例を見てみましょう。

30万円を初回返済金額を継続して返済した場合

完済時の利息合計	55,931円
返済総額	355,931円
初回返済時の内訳	金利3,738円　元金9,262円
返済回数	28回(2年4ヶ月)

上記と比べて、どうでしょうか？ 返済金額を初回返済（13,000円）を完済まで継続しただけですが、掛かる金利分は約半分になります。
金額的にも、大きく変わったのが分かりますが、最も着目して欲しいのが返済期間です。

5年と6ヶ月掛かっていたものが、3年と2ヶ月も短縮されました。金額に比例し、この差が更に大きくなるのは言うまでもありません。

リボ払いにおいて返済がやばいと感じる肝となる部分は、

• 総額でいくら返済するのか非常に計算しにくい事
• 多く返済したい意思はあるけど、ちょっと多めに返済しても焼け石感を感じること
• 返済がいつになったら終わるのか無限に続くような不安を感じること

となり、リボ払いに対しての不安は、ゼニエモンの感じたことですが、毎月支払っている直近の金額ではなく、ひょっとしたら終わらないんじゃないかと不安になる事が最も大きな不安です。では、このリボ払いに引導を渡してやるのかという事を説明していきます。

リボ払いを終わらせるには

リボ払いを真剣に終わらせたいと考えている人は、以下の事を検討しましょう。

• 【〇】リボ払いの月々の支払いを指定し、返済シミュレーションを立てる
• 【◎】月々の返済が苦しい人は返済専用ローンとしておまとめローンを利用する

この2点が、リボ払いを｢債務整理｣を行わず自力で解決する方法となります。

この2点を今度は順に解説していきますので、ご自身にあったプランがあればそちらを今すぐ実行されてください。

リボ払いの月々の支払いを指定し、返済シミュレーションを立てる

これは、そのままリボ払いを継続するけど、シミュレーションをきちんと立て、毎月返済できる金額と完了するまでどれくらいの期間がかかるのかという事を算出し、返済を行うという方法です。

必要なのは本人の返済意思と、クレジットカードの会員ページからの設定というだけで誰でも行う事が出来ます。

例えばですが、楽天カードで、月々に支払うリボ払いの金額の設定は以下のように行えます。

また、変更前には、以下に当サイトの返済シミュレーションがあるので、そこで返済シミュレーションを算出し、それをスクリーンショット(スクショ）してプランを把握し、いつに完済出来るか確認してから利用してみてください。

返済シミュレーションの利用はこちらです

毎月の返済額を上げることで、返済回数を減らすことができ完済は見えてきますが、毎月の生活が少しカツカツになることも覚悟した方が良いです。
それぐらい「返済する！」という強い意志を持っていきましょう。

もし毎月の返済額は今まで通り抑えた金額じゃないと苦しい…　という人は、金利の低いところに切り替える（おまとめローン）という方法を検討してもいいかと思います。

月々の返済が苦しい人は返済専用ローンとしておまとめローンを利用する

既に毎月の返済額が苦しいから、ローンの長期化を覚悟してでも返済金額を減らしたい、あわよくば低金利化して欲しいという人は、重点を置くところは月々の返済金額の緩和です。

多くの人が勘違いをしているのが、借り換えを行い低金利になり毎月の返済金額が減るのは、低金利化によって減ったものと考えることです。

正直、例えば、30万円を36回払いで返済したとします。15％なら月々の返済額は、10,400円ですが、12％なら、9,964円の支払いになります。

3％も低金利になったのに同じ返済回数で考えると、月々、わずか406円しか返済金額に差がないのにも関わらず、月々5,000円〜10,000円の返済額が低くなるということは有り得ない話です。見た目の金利は数％ほど低くなりましたが、返済額が大きく下がるという事は、

その分、返済総額と返済期間を大幅に伸ばしている

ということになります。
しかし、返済期間が延びたとしても返済額を抑えることができ、完済まで無理なく続けられるとも言えます。でも返済期間が延びてしまうというデメリットもあるので、

おまとめローンといった低金利のカードローンに切り替えたときは、返済を多くできるときはしておく

ということを心がけ、払えるときは毎月の返済額にプラス3万円、5万円でも追加返済するという事を忘れずに利用してください。

切り替えにおすすめなのは「バンクイック」

この記事のまとめ

長くなりましたが、最後にリボ払いの見直し方についてをまとめておきます。