分割払いが払えない！クレジットカードやショッピングローンを滞納するとどうなる？

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分割払いとは

分割払いとは、商品やサービスの代金を一度に支払うのではなく、複数回に分けて支払う方法です。
例えば、高額な家電製品を購入した際に、その代金を3回や6回といった回数に分けて支払うことができます。

例えば6万円の商品を3回、6回、10回の分割でそれぞれ払う場合、支払い回数に応じて分割手数料が掛けられます。

三菱ＵＦＪニコスMUFGカードを例にしたときは、 3回払いで12.25％、6回払いで13.75％、10回払いで15.00％となっています。

• 6万円3回払い/毎月20,408円（手数料1,224円）
• 6万円6回払い/毎月10,408円（手数料2,446円）
• 6万円3回払い/毎月6,408円（手数料4,080円）

購入代金に回数ごとの分割手数料が掛けられ、それを回数で割った支払いの額になる支払い方法です。

分割払いのメリット

分割払いのメリットは以下のとおりです。

• 毎月の支払額を抑えられる
• 高額な商品やサービスを購入しやすい
• 計画的な支払いが可能

分割払いは、高額な支払いがあった際に、代金を複数回に分けることで支払いの負担を軽減し、自身の負担にあわせて支払回数を設定できることが1番のメリットといえます。

また、ほとんどの場合、2回の分割であれば手数料がかかりません。

さらに、Paidyなどサービスの内容によっては、3回以上の分割でも手数料がかからない場合があるため、 いざというときに便利な支払い方法です。

分割払いとリボ払いの違い

分割払いとリボ払いは、どちらも複数回に分けて支払う方法ですが、大きな違いがあります。

	特徴	デメリット	手数料
分割払い	・回数を決めて支払える ・支払い回数が少ないほど手数料が低い ・2回払いまでは無料が多い	・新規分割を組んだものは別の分割になる ・3回以上は手数料が発生する	無料から15.00％と幅広い
リボ払い	・毎月の支払額を決めて支払える ・新規購入分をリボ払いにすれば総額がまとめられる	・支払いが長引きやすい ・手数料が1回目の支払いから発生 ・一定の金額の支払いのため残金に気づきにくい	15.00％から18.00％と割高

毎月の支払額を一定にしたい場合や複数のカードの支払いをまとめて管理したい場合は、リボ払いがおすすめですが、 手数料が高めの分、分割払いよりも支払い総額が大きくなる可能性があります。

また、リボ払いは利用残高に応じて支払い総額や支払い期間が変動するため、利用明細書などで毎月の支払額や利用残高を確認する必要があります。

分割払いが払えない！交渉はできる？

分割払いにしたはいいものの、毎月の支払いさえも苦しいことがあるかもしれません。

だからといって、滞納してしまうと信用情報が傷ついたり、ブラックリストに入ってしまうことがあります。

もし、分割払いの支払いが難しい場合は、クレジットカード会社や販売店などに交渉してみましょう。
ただし、必ずしも希望通りの条件で交渉が成立するとは限りません。

分割払いの交渉をする際のポイント

分割払いの交渉のポイントは以下のとおりです。

• 支払日の期日より早めに連絡する
• 支払いが難しい理由を具体的に説明する
• 返済の意思があることをしっかりと伝える
• 一括返済はできないことをあらかじめ伝えておく

分割払いの支払いが難しい場合、支払期日ギリギリに交渉すると、交渉に応じてくれない可能性が高くなります。

そのため、できるだけ早く連絡することが交渉成功のカギを握ります。また、支払えない理由と現在の状況を正直に伝えることで、相手により信用してもらうことができます。

分割払いの交渉でできること

分割払いの交渉でできることは、以下のとおりです。

• 分割回数の変更
• 支払猶予
• 利息の減額

あくまでも、これらは交渉できることであって、それに応じてくれるかどうかは、クレジットカード会社や販売店側が判断します。

そのため、必ずしも希望通りの条件で交渉が成立するとは限らないことを頭に入れておきましょう。

過去に滞納したことがあったり、複数の借金を抱えている場合は、交渉に応じてもらえない可能性が高くなります。

分割払いの交渉によるデメリット

分割払いの交渉には、もちろんリスクも伴います。
交渉するうえでのデメリットは以下のとおりです。

• 一括返済を要求される
• 信用情報に登録される
• 社内の顧客情報に登録される

「この人は返済する気がなさそうだな」と相手側に思われてしまうと、一括返済を要求されてしまうことがあります。

さらに、分割払いの交渉があった旨を信用情報や社内の顧客情報に登録されてしまうことがあります。
信用情報や顧客情報に傷がつくと、今後キャッシングや分割払いができなくなるので、注意が必要です。

本来、相手側は「分割なら支払えるから、商品を購入した」という認識でいるため、威圧的な態度で交渉するのは厳禁です。

まずは、返済の意思があることをしっかりと伝え、支払いが遅れることを素直に謝りましょう。

分割払いを滞納した場合の5つのリスク

分割払いを滞納し続けた場合、以下のようなリスクが発生する恐れがあります。

• 購入した商品が差し押さえられる
• 自宅や勤務先へ督促される
• ブラックリストに入る
• ローン残金を一括請求される
• 裁判沙汰になる

分割払いの返済を放置すればするほど、発生しうるリスクは大きくなります。

支払いを滞納しないことが一番ですが、どうしても支払いが難しいと感じたらすぐに交渉の連絡をしましょう。

払えないときは差し押さえされる？

分割払いの支払いを滞納し続けた場合、差し押さえされる可能性は十分にあります。

特に、ショッピングローンは借入先となる金融機関と契約が必要な商品のため、完済するまでは購入した商品の所有権は借入先にあるのが一般的です。

そのため、滞納し続けていると、所有権がある借入先に購入した商品の返却を求められることがあります。

返却を求められる可能性が高いもの

• 車、バイクといった車両
• 家電製品（テレビ、冷蔵庫、洗濯機など）
• 家具（ソファ、ベッド、食器棚など）
• 高額なもの（スマ−トフォン、PC、ブランド品）

返却を求められる可能性が低いもの

• ペット
• クレカリボ払いで購入した商品
• 食品や消耗品
• 少額なもの

滞納後の流れ

滞納後の流れは以下のとおりです。

• 借入先の金融機関から督促状が届く
• 延滞料金の発生
• 信用情報への登録
• クレジットカードの利用停止、強制解除
• 法的措置

滞納が長期化すると、信用情報機関に情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」に載る可能性があります。

また、最悪の場合、クレジットカード会社や販売店側から裁判を起こされ、財産の差し押さえといった強制執行が実行されます。

支払いをしたいときの3つの選択肢

支払いはしたいのに、分割が払えないときは自分でできる3つの行動を検討しましょう。

副業やバイトをする

今は短時間で入れるバイトや日雇いのバイトもあります。
荷物の梱包や店舗の掃除など探せばあるので、支払いが終わるまで副業をするというのもありでしょう。

ゼニエモンとしてはネット上のバイトよりも、働きに行けるバイトの方が業務の流れや支払い日の確認もとれておすすめです。
ネット上の仕事をするときは、作業時間と報酬が合っているかを考えてみるべきです。

両親やパートナー・親友に相談してお金を借りる

両親やパートナー、親友などに相談をしてお金を借り、一括で返済したのちに借りたひとへ返すというのも方法です。
返済が遅れたり、お金が返せないとなると信頼関係が悪くなってしまうリスクもあるので気を付けましょう。

カードローンで借換えをする

分割を2つ以上利用している、リボ払いの完済が見えないなど、毎月の返済が辛いときは、カードローンを利用して一括返済をするのも方法です。

カードローンへの返済はありますが、引き落とし日がバラバラだったり、分割が重なって辛かったりするときは支払いひとつにできるメリットがうまれます。

カードローンで借り換えとはどんな方法？

まずは現在抱えている分割やリボ払いの手数料を含めた金額を確認して、みずほ銀行カードローン といったカードローンの返済シミュレーションを試してみましょう。

総額がカードローンを利用して減っているのであればカードローンから借入をして、分割を一括返済してカードローンに返済をしていきます。

Aのクレカ、Bのクレカそれぞれで分割をしてしまい、支払いが辛いというときも借換えは支払いをまとめられる良さもあります。

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