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JICCの信用情報記録開示書の読み方や、ローン審査時に抑えておきたいポイント！

このページでは、JICCの信用情報記録開示書の読み方について詳しく説明していきます。

また、読むだけであれば誰でも簡単に理解することが出来ますが、ローンの審査時に何が影響するのかなど、応用編となる情報も掲載しています。

審査に対して不安がある、ローンの審査に落ちるけど、実際何が審査に影響しているのかなど、何らかの悩みがある人は是非、このページを熟読していただけると幸いです。

また、取得方法がわからないという人は、JICCの信用情報取得に関しては以下のページを参考にしてください。

日常の少し足りないときに頼れるカードローン

JICCで開示できる信用情報

そもそも、JICCとは、カードローンやキャッシングなどに関する情報である信用情報を記録している、信用情報機関のひとつです。

そんなJICCに信用情報の開示を申し込みことで、信用情報記録開示書を手に入れることができます。

JICCの信用情報記録開示書には3種類の用紙があります。

用紙は、ファイルDとファイルM、照会記録開示書です。ファイルDは、登録されている業者全体や、契約の状況、限度額、残債など契約中の全てのローンの全体像が記載されています。ファイルMはそれらのローンの個別の情報が、記載されています。照会記録開示書は、どんな会社が信用情報を開示したのかが記載されています。

百聞は一見に如かずなので、この用紙にどういったものが記載されているのか、実際にどういうものかを図で解説していきます。

ファイルDの読み方

まず、ファイルDの読み方です。実際に取得した信用情報の開示書はこのようになっています。

個人情報の部分は隠しています。画像が少し小さく、読みにくくなっていてすみません。

ここに掲載されているのは、大きなカテゴリで分けると3項目です。

本人情報

債権情報

本人申告コメント情報

契約状況の記載

上記の契約状況の記載の区分については以下となります。

掲載されている情報は上記のようになっています。

開示した信用情報に問題が無かったときは

信用情報に問題が無ければ、「アイフル」「SMBCモビット」などのカードローンがおすすめです。

申込資格としては、基本的に仕事をして安定した収入がある人なので、仕事をしていて、信用情報にも問題が無ければ、そこまで審査を不安がることはないでしょう。

ファイルDであったらまずい情報について

このファイルDは、基本的に審査に悪影響があるのかどうかを直感的に見分ける事ができるのが、「異動｣情報です。

異動情報の正しい名称は異動参考情報で、以下の「異動サ内容/異動サ発生日」の場所へ掲載されています。

ここへは以下の情報が記載されます。

これらの情報が載っていることを、ブラックリストに載っているといい、ローンの審査はかなり厳しくなります。住宅ローンやマイカーローンなどの高額のローンの審査通過は、ほぼ絶望的であると考えてください。
審査通過するためには、これらの情報を綺麗にする必要があります。

綺麗にするといっても、時間が解決する問題であり、基本的にJICCは5年を超える期間での情報は残りません。
延滞解消にいたっては、1年以内に消えることになります。

ただ、問題であるのは、遅延状態を延々と継続させている状態、つまり、

生きた契約で借りたまま返していない状態

が最も、深刻な状態でこの情報は契約している以上消える事はありません。

たとえ、時効である期間を迎えたとしても、時効の援用を行い、契約を終了させる必要があります。
こういった情報でない限りは、信用情報は時間と共に解決するので、いつ消えるのかしっかりと発生日をよく見て確認しましょう。

次に、ファイルMの読み方についてを説明していきます。

ファイルMの読み方

上記のファイルDと違い、ファイルMは、個々のローンの契約状況などの状態が掲載されています。

ファイルDは自分が保証人や保証会社等を挟んで関わっている契約情報です。一方、ファイルMは本人が直接契約している情報が掲載されています。
つまり、両方見る必要はありますが、メインはこのファイルMをベースに見るようにしましょう。

こちらはファイルMに記載されている情報です。こちらも画像が小さく見づらくなってしまい申し訳ありません。

先ほどのファイルDから得られる情報の詳細情報となりますが、ほとんど得られる情報は同じであるため、こちらのファイルMでしか記載がない情報を説明します。

ファイルMにしか掲載されていない情報

こういった細かい情報まで記載があるのがMとなります。

なお、ファイルMは、情報の登録や更新が月次となっています。そのため、開示するタイミングによっては、最新の情報でない場合があります。

照会記録開示書の読み方

照会記録開示書には、ファイルMやDにもある本人特定情報と、照会記録情報が記載されています。

照会記録情報

業者は、照会区分が、新規契約や増額を示す、「契約照会」のもののみ、参照することが可能です。

なお、これらの情報は、半年間で消えることになります。

JICCの信用情報で記載されないもの

JICCの信用情報には、記載がないものがあります。

契約者の年収についての記載は、信用情報にはありません。

ローン会社は、利用者の年収はわからないので、基本的にショッピングローンなどで50万円を超える高額な商品などの購入時は、返済能力の調査として収入証明書などでローン毎に提出を求められる事があります。
また、自由用途の包括契約のキャッシングは、50万円以上の融資を希望する場合は、必ず提出が必要となります。

おまとめローンなどで、まとめる対象となるキャッシングの契約に対し、金利はいくらですか？と聞かれることがありますが、ローンの審査時に業者側は他のローンの契約している金利を知る事は出来ません。

また、本人が信用情報を開示したとしても、契約の金利が記載されていないため、契約書や会員ページへログインをしない限りわからないようになっています。

ローンの審査に影響がある項目とない項目

最後に、ローンの審査の時に影響がある項目とない項目についてを説明します。

致命的であるものは上記で説明した「異動｣情報ですが、下記の項目も影響があります。

ローンの審査に影響がある項目

たとえば、月に5万円以上返済能力がある人で、月に2万円ほど返済している場合よりも、月に4,000円の支払いが5社あった場合の方が、審査にとってマイナス要因となります。

つまり、金額でなく、契約している数が足かせになるということです。
対処方法は、1つだけで、ローンの支払いを終わらせ、生きたローンの数を減らすことです。

※携帯電話の分割払いもローン契約ではありますが、携帯電話の分割の数は審査にほとんど影響はないです。

たとえ、滞納がない場合でクリーンな状態であっても、毎月の返済額が多過ぎると判断された場合はこれが足かせとなります。

年収に対するローンの残債が多い場合、支払い能力がないと判断される恐れがあります。
解決方法としてはローンを終わらせる、または、残債を大きく減らすことです。

ローンの審査を受ける際に、申し込みを行ったという情報は6ヶ月間残ります。

この6ヶ月以内に審査落ち含め3社以上の申し込みがあると、審査基準は高くなる傾向があります。ある意味最も損である審査落ちです。

通常の社会通念的に、6ヶ月以内に3つ以上のローンを組むのは通常ではないと考えられているためです。
この場合は、申し込みを行った履歴が残る6ヶ月間、どこにも審査を受けなければ解消できます。

ローンの審査に影響がない項目

次にローンの審査に影響がない項目です。

クレジットカードやカードローンで契約はしているけど利用はしていない状態、すなわちいつでも利用できる状態の包括契約であるローンについては、審査に対してあまり影響はありません。

よく、住宅ローンなどの審査で、契約数に対してや、カードローンやキャッシングの契約はない方がいいのではないかという人もいます。
残債が0円で24ヶ月以内に滞納がない場合は、あまり影響はありません。

ただし、24ヶ月以内に滞納があり、今は使っていないという場合でも、滞納を起こした回数は加算されるため、注意が必要です。
また、契約数が多すぎる場合は、審査に影響する場合があります。

ローンの審査に落ちるけど理由がわからない、ローンの審査を受けるけど、審査に自信がない、という人は一度自身の信用情報を取得されて確認をされてみてください。

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